看板 Stock作者 a25155199 (josh)標題 [請益] 該如何配置我媽的資產與負債時間 Sun Aug 13 14:55:21 2023
幫朋友代PO
各位好，我家目前還有700萬左右的房貸，一年大約付50萬左右我媽27000我爸15000。而今
年我媽被我阿姨推銷價值約150萬的七年期美金保單，今年二月開始付第一年，每年付大約2
30000台幣。還有80萬存款我媽借給朋友的朋友，不知能否拿回來。而我媽在台灣退休後目
前在中國教書，每年能匯回來約90萬台幣，任期五年還剩四年，我跟我姊都還差一年畢業，
預計明年會開始工作幫忙還房貸。我爸則是工作不穩定，加上輕度肢障，不能保險，有多少
存款也不清楚。
我媽全部資產為退休金300多萬，裡面50萬在私校退撫基金，150萬在美金定存，60萬準備拿
去給在新加坡的我姊當學費跟生活費，50萬當備用金，加上在美金保單的23萬台幣，這些以
外還有每個月的勞退約14000左右。
我是在今年知道我媽把錢拿去亂借、亂買保單，我知道後覺得不妙，馬上跟我媽說錢給我管
，上面那些只有150萬美金定存是我規畫的，大約換在30左右。
目前的自己的想法是，我媽的薪水支付房貸跟美金保單，剩下的部分跟放在退撫基金的50萬
拿來投資台股大盤ETF，美金定存就維持，如果利率降低就看是要投資美股還是換回台幣。
如果我媽退休就配置部分高股息ETF來維持現金流。
因我個人是屬於較保守的個性，認為我媽的錢我不應該做太過高風險的配置，但又會擔憂會
不會導致未來父母身體若出問題會有錢不夠用的問題，所以想詢問各位前輩我該如何處理上
述資產與負債。
感謝大家
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.217.0.115 (臺灣)
※ 作者: a25155199 2023-08-13 14:55:21
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噓 Altair: 理財板在隔壁1F 08/13 14:59
推 GGjohn: 有230000萬的美金保單還怕什麼2F 08/13 14:59
噓 poeoe: 保守然後配置台股etf 這保守在哪4F 08/13 15:00
推 dundus: 原來真能匯回台灣5F 08/13 15:01
→ icelaw: 只想說你老媽的退休金 不要拿去給你姐拿去出國唸書，
以後八成打水漂，供應出國唸書不是父母的義務
現在出國唸書薪水也不高，回來的投資報酬率低，
如果你姐之後留在國外不回來，你父母八成以後就是你要養育 照顧6F 08/13 15:01
→ icelaw: 如果真的很保守 又很需要現金流
就高股息etf+ 投等債etf各半吧，然後各選個兩三隻etf來投， 不要重壓在一隻上15F 08/13 15:09
※ 編輯: a25155199 (49.217.0.115 臺灣), 08/13/2023 15:10:53
噓 GoGoD: 到底單位數量是多少...18F 08/13 15:11
→ icelaw: 很保守的話 就高股息etf 組月月配三劍客+ 投等債etf 各半 各三隻這樣19F 08/13 15:11
推 asolitary: 看你的投資能力啊~如果不行的話,什麼建議都沒法給不然就是定期定額好的etf囉22F 08/13 15:12
推 iamiam: 先把230000的美金保單解掉，這筆錢定期定額買台股比較實在24F 08/13 15:13
推 allen20937: 你應該去CFP版詢問，你在一群賭客聚集的地方是期望得到什麼答案26F 08/13 15:13
噓 Yelich: 這裡的人話能信？不怪你！30F 08/13 15:15
推 PeikangShin: 投資預計賺多少出場 或是永遠不出場 想清楚就知道了31F 08/13 15:15
推 ksjeff0928: 我自己是不太喜歡插手長輩的資產,就不給看法了,不過勞退並不是領終身,這個你在規劃時要注意.32F 08/13 15:16
→ Alwen: 直接私信哆啦王請教可能比較快= =
這裡推薦的只會是很激進的方法= =34F 08/13 15:16
推 ryusenming: 你先確定你媽要給你規劃耶 還有你媽中國收入其實很高 還能每年匯快百萬回來 扛這些是還好 主要是借朋友錢還有保單36F 08/13 15:18
推 vm4m06: 房子你跟你姐評估看是否能省到工作時的房租，不能的話就賣了，搬到房價便宜的地方養老39F 08/13 15:18
推 swordhero: 為啥你媽的錢要你管，如果之後賠呢，你會負責嗎41F 08/13 15:18
推 skizard: 你是付多少孝親費 好意思說錢都讓你管43F 08/13 15:19
推 spy9527: 你還沒出社會口氣這麼大，到時候妳把你媽的錢賠掉44F 08/13 15:20
→ invidia: 在這板就是 all in 249847F 08/13 15:21
推 icou: 這個錢這裡不敢幫你亂出主意 頂多定期定額ETF48F 08/13 15:21
→ icelaw: 問就是正X53F 08/13 15:23
→ Ayanami5566: 而且你還在唸書 連賺錢給孝親費都沒有 憑甚麼媽媽的錢要給你管
她要全部花光光 全部存起來 跟你也沒關係吧？54F 08/13 15:24
噓 maxboy06: 憑什麼管你媽的錢？你媽才幾歲你就把你媽的錢當遺產？57F 08/13 15:25
→ kitune: 股票版看到理財文==59F 08/13 15:26
推 Beckhan: 要退休了 那就保險買高股息etf 0056、00878、00713月月領息60F 08/13 15:27
推 mhj: 那些錢根本不是你賺的，你憑什麼覺得自己夠格去管理那些錢？62F 08/13 15:27
→ icou: 一堆人站著說話不腰疼 長輩不懂子女介入也沒啥錯64F 08/13 15:28
推 tchialen: 我媽資產(X) 未來資產(O)65F 08/13 15:28
推 sora0115: 你要不要轉去CFP板 那裡比較適合討論整體理財規劃66F 08/13 15:28
→ icou: 看過太多父母亂借出去拿不回來 這樣比較好?67F 08/13 15:28
推 awss1971: 這阿姨先絕交啦...吸血鬼69F 08/13 15:30
推 yomo2: 都還沒工作過居然敢幫長輩一輩子財產規劃.....算不71F 08/13 15:31
→ poeoe: 如果要介入自己也要有投資實績吧 不是網路看看什麼e72F 08/13 15:31
→ yomo2: 算小孩開大車？73F 08/13 15:31
→ poeoe: tf就叫懂欸74F 08/13 15:31
噓 roywow: 你先學著自己打工付學費生活費吧75F 08/13 15:31
噓 opop1133: 你媽的錢你沒資格管，被騙是你媽的事。
會被騙就是會被騙 只有被騙光才會醒 (過來人76F 08/13 15:31
→ Kobe5210: 沒看到有人推2498嗎？去理財板78F 08/13 15:32
→ opop1133: 投資就ETF 錢也不用給你管79F 08/13 15:33
→ a25155199: 感謝各位的回覆，我當初也覺得不該管我媽的錢，但有朋友跟我說妳媽錢沒了終究會要由你照顧，才想幫我媽處理一下，確實我不應該也沒那個經驗處理這麼大一筆錢，才想說發文問問看。但看推文提醒我好像發錯版了，會再去理財版詢問，抱歉80F 08/13 15:33
→ opop1133: 你本來就要養年邁父母，跟這筆錢沒相關85F 08/13 15:34
→ opop1133: 對呀 從小花父母錢不用還一樣...88F 08/13 15:37
推 vm4m06: 中國的收入是要打問號沒錯，之後的錢能匯回來當作是89F 08/13 15:37
推 huk40199: 給你管結果買高套牢或是進進出出賠光怎麼辦90F 08/13 15:37
→ vm4m06: 撿到的，所以我才建議房子賣了，如果沒有確實必要住在高房價地區的話91F 08/13 15:37
→ huk40199: 那你媽媽還不如借錢給別人做人情93F 08/13 15:37
→ vm4m06: 如果以後沒有那比中國收入的話，房貸的錢會非常沉重94F 08/13 15:38
→ b9513227: 第一次看到有人擔心要養父母 屌爆了96F 08/13 15:39
→ dot0911: 問就all in 233097F 08/13 15:39
推 stevezhao: 高股息ETF並不會風險比較低哦。具體配置要看你的風險承受度，還有你們未來多久之後需要用錢。越久可以不動到那筆錢的話，理論上股票的配置就可以越多。(標地還是建議以市值型的ETF為主)
如果有短期要用錢的需求，根據使用的期限和金額越沒有彈性，就需要配越多的債劵或現金定存。講極端一點，如果你100%確定一年後要用到這筆錢，風險承受度很低。那都做現金定存也是合理的作法。
根據自己的風險承受度跟用錢需求來做股債甚至現金的搭配即可。美金保單有流動性的問題，解約變現一定會虧錢。就不是很建議。98F 08/13 15:42
噓 Cliffx: 憑什麼你決定109F 08/13 15:45
噓 GGjohn: 有夠瞎，有夠不孝的，以為自己是誰，妳媽從小養妳到大還要送你們讀書，
結果妳整天想著怎麼擺脫她不想養她，還想把妳媽的錢拿來用
就算是8+9也沒有看過那麼糟糕的110F 08/13 15:46
→ layer0930: 如果喔姊姊孝順..美國依親是個好選擇
新加坡的高級薪資一個月等同台積電工程師甚至更高選對國家115F 08/13 15:46
→ puni52041: 我是覺得如果你在讀書 你並沒資格管這個
除非你有本事賺的比你媽多 可承擔選擇風險再插手…118F 08/13 15:49
噓 a2rjirdgl: 看來大家重點跟我一樣，你媽的錢干你什麼事
她被騙，那也是她的錢，要等她過世後才是分給妳們120F 08/13 15:51
噓 hihi29: 太誇張了吧 就算被騙也不該管好嗎122F 08/13 15:55
噓 m0806449: 你媽的錢 關你屁事
要規劃 等你自己有賺錢再說124F 08/13 15:59
推 joysanchis: 為啥不該管…？家庭整體利益本來就是要互相幫忙吧，也不是拿去亂花啊，如果子女財商好&代管的效益比較好，代管又會怎樣…？
當然前提是子女要有那個本事126F 08/13 16:02
→ m0806449: 我從來的原則就是不落人口舌130F 08/13 16:05
噓 IanLi: 先處理負債再來投資，另外連工作經驗都沒有，要插手長輩理財??131F 08/13 16:05
→ m0806449: 常會聽別人說 誰誰誰家的小孩 又拿了他爸還是他媽133F 08/13 16:05
→ m0806449: 多少退休金去幹嘛幹嘛 我敢大聲說 這輩子
我一毛都沒拿
我現在所有的錢 都是我自己賺的135F 08/13 16:06
→ omanorboyo: 長輩自己花掉是還好 借去給人花掉就比較不好了138F 08/13 16:07
推 jamie1208: 把你的想法擔憂告訴他，讓他自己處理，等你成為家裡大腿再來支配這個家139F 08/13 16:08
推 CKHomo: 我頂多給長輩建議而已 錢要怎麼處理還是得本人決定141F 08/13 16:09
推 leedonsee: 這邊的人會叫你all in AI142F 08/13 16:10
→ jamie1208: 房貸 生活費 保險 學費 備用金等每個月要繳多少都算出來扣掉後剩的錢在談投資143F 08/13 16:12
推 dundus: 自己的遺產自己顧145F 08/13 16:17
→ Kenhon: 問就是歐硬 cc146F 08/13 16:17
→ tedcat: 美金保單跟定存差不了太多148F 08/13 16:18
噓 xiaoyao: 很好笑耶 竟然願意相信分身仔鄉民XDD149F 08/13 16:20
→ ninedreamer: 長輩賺的錢長輩自己處理，不然以後你賺的錢都給媽媽幫你管要不要？151F 08/13 16:22
推 chrischiu: 50萬就不用投資了，利率差也沒多少。150萬美金定存這個就夠了
如果150萬單位是台幣的化，才需要理財154F 08/13 16:32
噓 pru5566: 根據以前經驗 全部買2498157F 08/13 16:35
推 no2muta: 98樓人真好 給推158F 08/13 16:40
噓 whisty216: 分三部分歐印3231 2376 2382160F 08/13 16:41
推 audic: 騷年股神又多一位了164F 08/13 16:47
推 vm4m06: 那150萬單位是台幣，所以他父母其實700萬房貸，300萬資產，還有360萬是以後預計能（？）從中國匯回來的收入165F 08/13 16:56
推 shinyi444: 你先自介一下有何能力能幫忙爸媽資產配置0.0168F 08/13 17:05
推 DaPeng: 認真回～看起來你媽是家中主要經濟來源，個人不覺得她那張美金保單是亂買，分七年繳應該是高保障型，媽媽也是為了要以後著想啊169F 08/13 17:08
噓 memx: 笑死 還沒畢業的人 已經開始肖想媽媽財產172F 08/13 17:10
推 aa6300158: 這跟肖想遺產有什麼關係 本來很多家庭就不會理財如果你能幫家裡提供一些財商有什麼不好的==173F 08/13 17:14
→ elven: (1)美金保單減額繳清，已經投入保費只能鎖到期滿，不要再浪費錢投入利率比定存差，提前解約會賠本金，又要鎖7年的鬼東西。177F 08/13 17:19
→ s20116: 管好自己就好180F 08/13 17:21
→ elven: (2)盤點現有的台幣和美金部位(先不考慮換匯)，必須保本的部份(做為醫療等用途的緊急預備金)，拆幾筆定存(例如拆成4份，每三個月會到期一筆，沒用到就定存續存)，有急用的話，若現金流不足支應，就解掉最快到期的那筆定存。181F 08/13 17:22
噓 sanwan: 你還在唸書，你媽在教書，憑什麼覺得你理財好棒棒？你媽的錢借給誰你很懂嗎？186F 08/13 17:23
→ elven: (3)盤點後可做為投資的部位(台/外幣)，去找標的，並且考量未來每月現金流可投入的部份，長期投入。(4) 以上的帳目整理&對帳單要給長輩了解，而且同意，再去做，畢竟不是你的錢。188F 08/13 17:24
推 angel1980: 不協助難道要讓沒錢養老生病後全家一起拖下去或以後棄養就好嗎？192F 08/13 17:26
推 linlin28747: 不建議幫家裡長輩管錢，尤其還是退休金，除了你本身經驗不足，投資沒有百分百的勝率，如果沒弄好反而變成整個家庭失和，你爸媽和姊姊的生活都會被影響，你能承擔這樣的後果嗎？你現在能為這件事情做的只有充實自己，讓自己財務知識健全並且讓自己未來的薪資收入更好，自己先顧好自己。試想假如你爸媽要把你辛苦存的買房款拿去讓他們規劃，你願意嗎？放心嗎？194F 08/13 17:28
→ elven: 解定存那裡講錯了，應該是解掉最晚到期，利息累積最少，解約被打折損失最少的那筆。202F 08/13 17:29
推 kung20030625: 插手管之前最好有好看的對帳單
不過有的話也不會來問就是了205F 08/13 17:31
推 sharmans: 錯版了啦
先把阿姨的保單處理一下吧207F 08/13 17:38
→ omanorboyo: 最好的理財方式就是不就給人 其他隨便了
比如說借人50萬結果他不還 你ETF算5.6%要放幾年才有209F 08/13 17:41
→ will913: 你說交給你 結果你跑來問人211F 08/13 17:48
推 stocktonty: 你自己的先能處理好 才有說服力要幫她管理吧214F 08/13 17:56
推 Number1344: 你沒把握而且還會想來這個版問的話，還是不要抱著「我來管」的心態處理。當成輔助你媽出點意見幫忙瞻前顧後給點意見什麼的就好。217F 08/13 18:10
→ piercingX: 在這版理財不是只有歐印滿倉幹進去嗎222F 08/13 18:29
→ tenghui: 鄉民看起來像是知道怎麼配置你媽的資產嗎223F 08/13 18:32
推 lovegi: 管好自己先啦！憑什麼管你媽的錢？224F 08/13 18:41
噓 fastfu: 一句話就可以把媽媽的財產全部收編耶，都歸妳管225F 08/13 18:57
→ sazabijiang: 你都還要上網問了，表示你根本沒有理財能力
你還是全拿去買中華電就好227F 08/13 19:07
噓 enixchang: 屁孩又在自以為很會規劃了 別忘了你還在媽媽10塊229F 08/13 19:23
噓 thugf: 你媽的錢要怎麼用關你P事，賣肖想家人財產231F 08/13 19:49
推 ESCAPEFROM: 干涉長輩的錢真的蠻麻煩的，將來虧損或她又聽朋友說些什麼，難保她會對你不信任232F 08/13 19:54
→ sdfggg321: 搞不懂買美金幹嘛，明明在台灣生活退休，缺的是台幣吧234F 08/13 20:07
噓 qec: 家裡收入不夠高，也沒拿獎學金去新加坡幹小236F 08/13 20:08
→ icecubes: 有負債的情形下 能動用的資金也不多 不適合高風險能存的也只能買買台股美股大盤
然後現在檔位不宜入場237F 08/13 20:13
推 riahserf: 你家有夠猛 不知道該如何吐槽240F 08/13 20:35
推 evevev04: 先確定你阿姨的美金保單不是被詐騙 詳情請自己辜狗241F 08/13 20:52
→ object: 這邊不會有妳要的答案242F 08/13 21:09
→ tedcat: 美金定存應該是因為美金目前定存利率確實不錯
但如前幾位版友說的 目前剩的錢分批放幾個月的定存應該是比較適合的 求穩定為主，即便要投入股市 也不宜剩下錢全部投入股市
七年美金保單某種程度跟定存差不多，雖然也有幫助阿姨朋友的原因，但他確實本質算是定存243F 08/13 21:44
噓 Iceballz: 你畢業去MTK上班 每年給孝親費200萬 叫老母可以養老了 這樣規劃比較合理249F 08/13 22:14
推 ntuooo: 你自己不是有想法251F 08/13 22:43
噓 dbdudsorj: 還在讀書的人不知道出社會後的世界 你敢管錢？
知道為什麼學生信用卡額度只有兩萬嗎？252F 08/13 23:06
推 ivan1116: 錢都不夠用了 還借給朋友的朋友
不過看起來還好 美元如果換在27/28幾乎零風險吧254F 08/14 00:34
噓 maybe2moro: 這麼多噓都在噓年紀輩份跟資歷 滿滿老人臭256F 08/14 02:18
推 k23123: 真的老人臭都跑出來了，原po如果你媽原願意讓你管，表示他信任你257F 08/14 07:09
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