看板 home-sale作者 jacklin999 (塵世迷途小書生)標題 [請益] 無薪資收入貸款問題時間 Sat Dec 23 12:08:40 2023
之前有個舊帳號，但多年沒使用被刪除
養了兩個月帳號才能上來發問
如題：
在台灣沒有薪資收入，帳面淨資產約三千，房產估價兩千四（按實價登錄最近一筆成交）
尚欠房貸一千一百萬
另有一千萬股票與現金五百萬。
想購買約七千萬左右限貸下的商品。
之前私信版友，曾有一位富邦金的業務告知需要資產負債比必須高於１７０％才能貸款。
有以下幾個問題請教各位版友
一：自住，有裝潢需求，所以不希望先賣後買，希望能先買第二間裝潢後再賣出原屋
也免得急於求售賣不到好價錢。賣房時簽租賃不太實際，房仲跟我說很多業主不太願意
等一年後才入住。（之前裝修經驗，找設計師協調到裝修完成花了九個月。）
在不賣出房子（掛４）的情況下我這種條件能貸款八成嗎？（理想物件為五年內精華
區新古屋）
二：資產證明，我需要準備多少資產才能貸款八成
如果只貸款七成，我需要準備多少資產證明？
海外資產能作為資產證明嗎？（英屬維京群島、人民幣存摺、非國內開立之美金帳戶。）
三：有推薦這種情況下，哪些銀行比較容易過件嗎？
四：若看上的物件超過七千萬，可以採取房與車位分別購買的方式嗎？
例如只買房貸款，之後與業主另行以現金購買車位。
抱怨：
這幾年的房產政策，完全就是處罰中產
我喜歡的房子完全在豪宅線上，自備六成是想逼死誰？
七千萬在台北算豪宅嗎？就一普通大樓而已，新北六千萬在淡水蘆洲林口大概算豪宅
放新板特區也就是一間稍微氣派點的新大樓而已。
第二間七成更是瞎搞，換屋族怎麼處理？
真正的投資客會受影響嗎？版上已經有諸多高手分享操作方式。
被影響的只有升斗小民的生活
朋友十五年前買下第一間房跟家人同住，之後買第二間房自住，被限制貸款七成
他炒房了嗎？他不過就是想買個自己能隨時帶女友回家，不用跟老人同住的新房。
一整個是擾民政策，打到房了嗎？
我們中產是招誰惹誰了？（省略髒話一千字）
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.230.90.135 (臺灣)
※ 作者: jacklin999 2023-12-23 12:08:40
※ 文章代碼(AID): #1bXbrA6S (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1703304522.A.19C.html
推 badfood: 找銀行業務問比較快吧 我是覺得沒甚麼問題1F 12/23 12:15
→ jacklin999: 問過一個業務，他說無收入證明無法貸款這麼高的金額。2F 12/23 12:23
噓 ZhuBeiCity: 你能買到七千萬代表你收入很高啊 是在抱怨什麼啦
只會怪天怪地怪政府 那你厲害的話 就直接自備六成現金買啊。不然就不要買到七千萬的房子啊 代表你現金不夠只能靠貸款。一直怪東怪西有什麼意義3F 12/23 12:31
推 badfood: 資產就是收入啊 我剛核下來一筆 已對保 業務給的公式是可貸金額=資產*3 業務說他們銀行已經算保守了
至於你問的掛一掛四 貸款成數問業務比較清楚
我沒有薪資收入已超過十年了
海外資產可以做為資產證明7F 12/23 12:35
→ jacklin999: Z大，一億在台北只能算普通中產，這點錢不該受限制。民主社會講的均富是劫富濟貧，不是打壓中產。
中產必須有利用資產來累積資產的手段，而非富人獨享。跟未來的自己借錢是一種獲利手段。我有錢可以全額。但不代表我必須要全額，維持中產穩定是政府本該作的。劫掠富人，幫助窮人，穩定中產應該是政策的方向。
不然更有錢的人現金買下，掛四貸八成，更公平正義？14F 12/23 12:40
→ khwz: 你的金錢觀念是自己看到（以為）的，還是主計處統計的…21F 12/23 13:11
推 bettybuy: 1e是普通中產？是指你的生活圈吧，不算有錢人但在中產以上惹22F 12/23 13:20
推 badfood: 澄清一下 我說的沒甚麼問題是指無薪資收入用資產當財力去辦貸款這點 至於掛一掛四和貸款成數上面有說問業務
比較好 第二戶貸款操作上限制比較多 業務比較清楚24F 12/23 13:36
→ jacklin999: 感謝Ｂ大的資訊，我會試著詢問，感謝您撥冗回答。
回另一位Ｂ大，您也說了，一億不算有錢，我認為這頂多只能算高階中產，這樣的隱形富豪，或者藉由繼承房產。或者經由年收四百以上加上恰當投資累積資產。
真算不上ＴＯＰ，我不年輕，如果我三十前有一億可以算有錢，但五十歲的人，工作三十年，累積資產恰當理財27F 12/23 13:47
推 ChikanDesu: 沒薪資的話不夠啦 我資產是購買的物件兩倍多 才勉強八成 還弄假租約33F 12/23 13:51
→ jacklin999: 就只是中產階級而已。並不算富有，或許我死後我兒子算有錢。但對於我這年紀的人而言，這種資產的人並不少。35F 12/23 13:51
推 ChikanDesu: 那個銀行貸款能是資產的三倍也太棒 還是我業務在唬爛我37F 12/23 13:53
推 badfood: 我這個禮拜剛對保完成 提供的財力只有存款 金額大概是39F 12/23 13:55
→ ChikanDesu: 有房地產至少要弄假租約 現金定存認列的價值很高40F 12/23 13:55
→ badfood: 貸款金額的35%左右41F 12/23 13:56
推 ChikanDesu: 喔喔 我當初新光業務也是跟我說現金定存或投資保單可以每100當大約5萬月收 但房地產他就說至少要租約 而且要完整持分 富邦跟我說沒租約也行 但資產負債比大約也是170%
還是兩萬 忘記了 反正最後是跟華南貸的 哈哈42F 12/23 13:59
推 badfood: 是的 關於資產怎麼認定 怎麼轉化成收入 每家銀行不一樣有些銀行寬鬆一點 有些銀行比較嚴格 比如台灣銀行就
不太認列資產 渣打銀行不太認列他行資產
所以多問多比較 無薪資收入但有資產 也是可以借到錢的47F 12/23 14:01
推 Latte7: B大的銀行是匯豐嗎，聽起來之前房貸業務給我的方案好像
我的經驗是資產族找匯豐，高薪族找永豐。參考看看52F 12/23 17:13
推 badfood: 我12月對保的銀行的確是匯豐 但我選匯豐是因為我想辦
抵利型房貸 而有開辦抵利型房貸的銀行不多 且利率最
優惠的渣打對財力認定比較嚴格 所以選匯豐 而不是在
用資產當作財力證明上 匯豐有甚麼優勢 匯豐業務自己
都跟我說 他們銀行還是堅持一比三的原則 比較保守54F 12/23 17:22
推 bustinjieber: 一億確實只能算是中產的頂沒粗，
‘’目前‘’的環境下，如果家庭工作2 30年，
算上自住房，就算只定存不投資，
淨資產2 3000的絕對不在少數，
台灣經濟持續穩定成長，再過個2 30年，
淨資產2 3億才算中產頂也不是很意外，
不說了，越說越難過T_T。59F 12/23 17:47
推 blargelp: 現在的政策就是阻止中產階級變資產階級啊。不然M型化社會愈來愈嚴重 數據太難看66F 12/23 17:50
→ MTKer5566: 不是啊，原PO就不有錢啊，買個房子手頭就那麼緊了
還怪政策
豪宅線的玩法是，現金買房後，過三個月，就可以貸出8-9成出來
這才是不受限的中產階級
你才要多買一間想住的房子就轉不過來了，一直在那邊說自己中產中產69F 12/23 19:01
推 fonder: 每100定存當五萬月收是真的還假的76F 12/23 20:47
→ jacklin999: 呃，我並沒有很緊，我只是不想卡一千多萬在房市裡頭。我心儀的房子要一億兩千左右，但如果要自備六成要七千選七千左右的房子，是不想多放入頭款，拿七千現金買的的意義除了少掉投資收入，各種匯兌以及稅金都是問題政策製造我麻煩，我還不能抱怨了？
還有，我只是想買自己要住的房子，沒什麼「玩」
只是想留更多現金了作為投資理財。對我這樣的中產
或者如實所言，一個貧困無法拿超過四千以上現金的人設置這種豪宅稅，不更顯得這法律有問題？
七八千萬在台北不過是間普通房子，給普通中產購置的。買屋本來就不該全款，房貸是理財工具，為什麼要攔阻？我說這政策攔阻了中產，那裡有錯？我的收入能支撐我交多少房貸，不是銀行決定，而是政策限制我，不怪嗎？順便補充，三個月後轉貸這件事我早問過了，銀行說不行現在重新審核要一年以上。77F 12/23 21:34
→ ajax4444: 匯豐給我1比1.3，也差太多了吧，看92F 12/24 00:55
推 s26492755: 還清在換家增貸 我上半年有試 這個不用等一年 除非現在有改
但資產是現金類的也給我打折
只能說每家銀行認列的點不太一樣
資產比負債我大概是200% 今年沒太多物件可以買 錢花不出去 不然我記得我是有低於150%過的
題外話 匯豐我沒有往來過 第一次辦卡是老婆要參加活動 我照往常傳個三張權狀過去 竟然打槍 他說他們家辦卡不看不動產 問我有沒有三個月內平均忘了是30還50的存摺可傳 後面改傳存摺才過 這麼愛現金的嗎93F 12/24 07:01
推 IAM7PUPU: 要買的房子也會列入資產負債比一起算，富邦經理專
員也是跟我說高於170%比較好過件。國泰經理專員說
現金/租金/股利，比例高一點，償債能力會被認定比
較好。你找兩間以上專員電聊，提供資產負債，跟想
買的房子地點，市值，想貸款多少，請專員快速評估
就大概知道狀況，找職等較高副理經理專員評估比較
有效率。103F 12/24 10:24
推 badfood: 直接找銀行業務的另一個好處是業務會問重點問題
20歲有一億 50歲有一億 80歲有一億 對銀行來說不一樣
但網路分享很少有人會自報年齡吧110F 12/24 12:30
推 s26492755: 年齡有影響啦跟你房子屋齡一樣 找銀行都會問年紀的113F 12/24 13:48
推 PS1207: 沒收入 股票庫存5000以上 元大還是給了85成 台北市 3000的房 看買哪啦114F 12/24 14:31
推 badfood: 股票的話 有些銀行認為波動大 要打折認列 有些銀行認為股票會帶來股息收入 是優質資產
我之前跟台灣銀行申請 附的財力是美股券商interactive
brokers的對帳單 台銀不認資產數字 但認可對帳單裡面的股息收入 公股銀行認美國網路券商對帳單 那時候覺得新奇116F 12/24 14:37
推 iamyauyau: 帳面淨資產沒屁用。現金股票債券才能算是。現行屋價只是讓你增貸用的123F 12/24 22:35
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