看板 home-sale作者 buji ()標題 [新聞] 嚴防成數灌水 央行盯上不動產抵押貸款時間 Tue Sep 24 08:02:58 2024
[經濟日報]
嚴防成數灌水 央行盯上不動產抵押貸款和定存單
https://money.udn.com/money/story/5621/8246396
2024/09/23 22:48:48
聯合報 記者朱漢崙／台北即時報導
央行上周宣布加大打炒房力道，不僅在此次理監事會議之後新增4項打房新規定，在最新版
的問答集更直接盯上不動產抵押貸款和定存單，嚴防成數灌水成為管制破口。
央行這次在問答集下達的新指令，一種是先向他人取得房屋所有權，再以該房屋向銀行以「
非房貸」方式申辦貸款來突破房貸成數上限，另一種則是用定存單質借的方式，來增加貸款
成數。
官員指出，央行這二項規定主要為防範「二房」或「三房」的購屋者，為了突破房貸成數最
多只能5成、3成的限制，因此用上述這二種方式來向銀行套出買房資金。
舉例來說，假設名下已有二筆房貸的小明，先向朋友借了一筆錢，去向房屋的賣方取得房子
，之後再以該房子向銀行申請一般不動產的「抵押貸款」，倘若小明本身財資力佳，很有可
能可取得約當房屋市價的6成、7成，甚至更高的貸款金額。
央行認為，這筆錢明明應該是用房貸的方式來辦理，但卻因為房子提前完成過戶，然後小明
取巧另外用一般不動產抵押貸款的途徑，來取得遠比小明透過房貸方式更高的成數，倘若小
明辦房貸，則只能得到的3成房貸成數，但若透過這種「移花接木」的方式，則得到遠超過3
成的成數，為此，央行此次特別在QA增訂新規定，向銀行示警。
至於用定存單質借的方式套出資金來增加銀行貸款。舉例來說，小華名下已有一筆房貸，但
現在要買第二戶，此時小華把手上的100萬的存款，以「定存單」方式向銀行質借取得90萬
元來作為支付賣方的款項。對此央行官員則質疑：「為何不直接用現成的100萬存款付，仍
要用槓桿套出銀行資金？」因此也明白在QA中把問題點出來，禁止這種方式。
除了上述二種方式，建商的「餘屋貸款」也被鎖定。央行在2020年12月、2021年12月的第一
波、第四波選擇性信用管制，先後出手將建商的餘屋貸款成數降為5成、4成，這次再對餘屋
貸款出手，可說是時隔近3年，再對建商出手降低餘屋貸款成數，而且央行特別在最新版的Q
A示警，若建商在銀行的餘屋貸款合約到期要續約，就必須以新成數3成為限，而且差額的部
分最長給予1年調整期。
銀行業者指出，一般而言，餘屋貸款的借款年期都是3年，從2020年12月起算迄今，舊合約
都將陸續到期，要立新約，因此，口袋不夠深的建商，由於必須籌更多自備款，因此，勢必
得在市場上倒貨。
此外不只一般民眾，連建商使用定存單向銀行套出更多資金，在央行最新的QA也直接點名向
銀行示警，要求建設公司購買土地時，銀行如果已經給予4成的土融資金，就不能夠再受理
建商用定存單質借更多的資金投入該地，可說這些和「定存單」有關的行徑，已全面被央行
盯上。
銀行業者指出，運用存款轉化為定存單的方式，來向銀行質借，投資客或建商都已非常「熟
悉」，更使央行發現原來這個會成為房市資金管制的破口，因此這回修訂新版的QA，一併把
路給堵死，讓投資客或建商向銀行借款時，不要打「定存單」的主意來取巧。
心得:
照這報導，是不是現金買房再掛4貸出來也不可以了? 但這不是與 72-2 無關嗎? 請教高人
何解?
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.136.61.56 (臺灣)
※ 作者: buji 2024-09-24 08:02:58
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推 zebirlin: 杜絕人頭戶 親友貸, 以免最後又還是集中在不動產抵押3F 09/24 08:10
推 Tars: 龍哥以前只是不動手 小蟲們真的覺得自己那幾招專業的想不到6F 09/24 08:13
→ elven: 以我理解的白話文，跟親友借貸現金買房後，掛4再還親友是不行的7F 09/24 08:14
→ dnol: "定存單"的質借被禁止，不知股票和保單的質借是否可行9F 09/24 08:23
推 jemdogdog: 這個我早就知道了
前幾個月開始多房掛四大概可以貸房子市價的4成左右10F 09/24 08:24
推 DWill8: 如果現金買房不可以周轉金出來
中小企業小心了......12F 09/24 08:24
→ jemdogdog: 我是覺得不會禁止
因為這個影響很大
現在是打炒房，不是完全不給人活路14F 09/24 08:25
推 miauah: 這樣是指不能再現金還清再掛四借出來了？17F 09/24 08:27
推 qsx889: 阿龍：真的以為這些招我們都不知道嗎18F 09/24 08:27
推 jemdogdog: 還是可以，但不要那麼高調
板上一堆腦殘得了便宜又賣乖，真的夠了19F 09/24 08:28
→ buji: 為什麼要定存單質借?
定存又不像股票會漲，配息21F 09/24 08:30
推 vict1: 定存單質借搬錢用啊 又可以當財力證明23F 09/24 08:33
推 lienchi: 應該是怕借錢全額付再套週轉金吧 如果是自己的錢不會管25F 09/24 08:39
→ buji: 原來如此。謝謝!26F 09/24 08:39
→ lienchi: 借錢來突破限貸確實還蠻有可能的27F 09/24 08:40
→ solidmiss: 不覺得會動到這個 很多人創業是掛四出來28F 09/24 08:48
→ jemdogdog: 坦白說警告意味十分濃厚
你們再白目我就不客氣33F 09/24 08:57
→ jemdogdog: 所以真多多看到垃圾魯空反串多多的猛噓就好
現在板上一堆智障反串文唯恐天下不亂36F 09/24 08:58
推 aae464u: 所以掛4要怎麼封？買房幾年內不能掛4？38F 09/24 09:01
→ jerrylin: 掛4瑟瑟發抖
不用怎麼封啊 以前抵押給你借八成現在只能借六成就痛了39F 09/24 09:01
推 aae464u: 這樣中小企業衝擊也太大…不太可能41F 09/24 09:03
推 jemdogdog: 現在已經緊縮了
不會封，但下調成數已經不可避免
所以Ceca不發文也是合理
風頭火勢惦惦比較好42F 09/24 09:04
→ a9564208: 大水庫理論啊，要本來就有那些錢才有辦法玩46F 09/24 09:06
推 twin2: 多多要有信心，之後還是有八九十波，現在這樣就怕了怎麼撐住房價，趕緊跟我念”房價只漲不跌” ”你會想賠售你家嗎” ”自住沒差” ”房市長期向上”50F 09/24 09:10
推 boydoop: 沒房的還是可以用新青安啊，怎麼留言有人說不給活路？？都有房了怎麼好意思說自己沒活路？是資金來源被針對吧53F 09/24 09:12
推 moke: 買了房子三年，看到美國降息了，想增轉增貸一些錢出來布局投資，難道不行嗎？
只要這筆錢不是買房都ok吧？58F 09/24 09:42
推 twin2: 真的太好你可以賣房投資啊，誰規定銀行一定要借你錢！63F 09/24 10:00
推 william826: 中小企業不能掛4 會倒一片吧
新青安不取消 寬限期不取消 認錯很難嗎這政府XDD66F 09/24 11:40
推 tswen: 完蛋了 沒招了68F 09/24 12:20
→ buji: 嗯! 金龍說，你們這些FOMO投客與建商，認錯很難嗎?69F 09/24 13:33
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