※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2025-10-27 09:09:20
看板 home-sale
作者 標題 [請益] 房貸財務負擔
時間 Sun Oct 26 12:58:20 2025
目前投資+現金總資產大概950
投資部分月配約2.5萬
45歲公務人員，固定14.5個月
月收入表定9萬，實拿8萬 ，
名下無房首購
最近看上間有機會1900左右成交的房子！
自己大概粗算了一下
方案一：950資產全變現當頭期，
貸1000，月還款約4萬
方案二：頭期拿400，貸1500
保留投資月配息2.5萬的部分
月還款約6萬
自己是紙上計算理論派，想問問版上各位高手實戰派，這樣的財務規劃不知道扛不扛的過去？比較建議哪個方案？
另外，我可以用1千新青安，剩下的築巢貸，等新青安優惠補助寬限期結束，再轉築巢貸嗎？先感謝各位房產高手回覆指導…
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※ 作者: pttkicoma 2025-10-26 12:58:20
※ 文章代碼(AID): #1e_Qfkrg (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1761454702.A.D6A.html
推 : 方案21F 10/26 13:01
推 : 要看月配息是怎麼來的 美債或高股息配息都是會變動的2F 10/26 13:02
推 : 你月還款算法是貸30年 為什麼不用40年？3F 10/26 13:03
→ : 我45歲了！應該貸不到40年了吧！4F 10/26 13:04
推 : 不要資產all in啊5F 10/26 13:05
推 : 而且還要考慮 現在45了 還能工作領薪還房貸剩多少年6F 10/26 13:05
→ : 月配大多債券etf沒錯，會變動也沒辦法了，不知道還有更7F 10/26 13:06
→ : 好的選擇嗎？
→ : 好的選擇嗎？
→ : 方案二你這收支比會過？要不要先問問…9F 10/26 13:19
→ : 房價在高檔不可以歐印10F 10/26 13:27
→ : 投資的話不推就算了，公務員+自住現在買房時機明明就11F 10/26 14:10
→ : 很好
→ : 很好
推 : 倘保守點對投報率沒把握，可以增加自備款比率，但不支持13F 10/26 14:14
→ : 歐印啦，留點現金在身邊應急，投資也可以留點部位
→ : 然後要估算一下65歲退休後領月退時期的現金流
→ : 很可能得動用到儲蓄而非當期收入來付貸款
→ : 歐印啦，留點現金在身邊應急，投資也可以留點部位
→ : 然後要估算一下65歲退休後領月退時期的現金流
→ : 很可能得動用到儲蓄而非當期收入來付貸款
推 : 問就是歐印，股市高點，房市低點，膽子大一點17F 10/26 14:18
推 : 45歲想貸1500 先問問銀行18F 10/26 14:20
→ : 自己一個扛？很難啦，要犧牲一些生活品質了19F 10/26 14:27
→ : 如果是我。我會選擇等半年再用方案一。20F 10/26 14:42
→ : 正常是方案二因為手上不能沒有現金21F 10/26 15:02
→ : 一千萬的新青安 明年中就到期了22F 10/26 15:05
→ : 買1900萬太硬了
→ : 最近高息的etf配息減少中
→ : 不怕沒有息可配嗎？
→ : 還是你是股票配息？債券？
→ : 買1900萬太硬了
→ : 最近高息的etf配息減少中
→ : 不怕沒有息可配嗎？
→ : 還是你是股票配息？債券？
推 : 沒有差吧，你1扛不住，不就再房子增貸出來而已27F 10/26 15:07
→ : 你如果這個年紀已經確定不會結婚生子，錢拿來養房子就開
→ : 心就好
→ : 你如果這個年紀已經確定不會結婚生子，錢拿來養房子就開
→ : 心就好
推 : 自住房屋貸款可以抵稅 但增貸出來的就不行 選方案230F 10/26 15:54
推 : 二，進可攻退可守31F 10/26 16:04
推 : 1000萬抓4萬32F 10/26 16:11
推 : 45歲 基本上是銀行願意帶你最多錢的時間點了。（考量你33F 10/26 16:16
→ : 的動作不是一般企業 50歲還有機會升上管理層），那當然
→ : 是貸好貸滿。以後想還可以換；以後想借 借不出一樣年限
→ : 、利率的條件了
→ : 的動作不是一般企業 50歲還有機會升上管理層），那當然
→ : 是貸好貸滿。以後想還可以換；以後想借 借不出一樣年限
→ : 、利率的條件了
推 : 月收9萬存款950萬這樣最好會硬37F 10/26 16:22
推 : 1900? 這年薪不就完美詮釋退休後了只剩房38F 10/26 16:29
推 : 2，台灣利息偏低，用未來的錢還比較划算39F 10/26 16:37
推 : 租房就好40F 10/26 16:43
→ : 窮多多真的太慘 富空空住家裏炒股票天天爽41F 10/26 17:06
→ : 買房子本來就不該超過年薪的3至5倍 超過就是貪心
→ : 需要3-5年不吃不喝才能還完的房貸 還20~30年剛剛好
→ : 一堆SB多多撐到極限 死路一條 賣屋斷尾求生 預售就解約
→ : 買房子本來就不該超過年薪的3至5倍 超過就是貪心
→ : 需要3-5年不吃不喝才能還完的房貸 還20~30年剛剛好
→ : 一堆SB多多撐到極限 死路一條 賣屋斷尾求生 預售就解約
推 : 如果只有這兩種選項，我會選方案二，但是貸款可能不過45F 10/26 17:21
推 : 其實應該要不要買到1900 除非月還六萬只剩兩萬很硬46F 10/26 17:29
→ : 而且銀行真的會讓你月還六萬嗎
推 : 如果考量到退休部分 其實根本不該月配息 全部拿去0050成長
→ : 20年會比你月配息股息再投資還多 如果你月配2.5萬全花掉
→ : 那差距會大到難以置信 不放心0050就VTI
→ : 如果市值型每年贏高股息4%就好 20年後差距是一千萬
→ : 30年可以差到一千六百萬
→ : 買便宜一點的房子 選擇方案二 把投資以市值行為主 可兼顧
→ : 現在 未來 退休的生活品質
→ : 而且銀行真的會讓你月還六萬嗎
推 : 如果考量到退休部分 其實根本不該月配息 全部拿去0050成長
→ : 20年會比你月配息股息再投資還多 如果你月配2.5萬全花掉
→ : 那差距會大到難以置信 不放心0050就VTI
→ : 如果市值型每年贏高股息4%就好 20年後差距是一千萬
→ : 30年可以差到一千六百萬
→ : 買便宜一點的房子 選擇方案二 把投資以市值行為主 可兼顧
→ : 現在 未來 退休的生活品質
推 : 抓到超過60%繳房貸的一定都是新手多多 開始還本1兩年就崩55F 10/26 17:41
→ : 也是建議買便宜一點的房子，控制在1500甚至是1300以56F 10/26 17:53
→ : 內，然後用方案2
→ : 內，然後用方案2
→ : 45歲公務人員，固定14.5個月，月收入表定9萬，實拿8萬。58F 10/26 17:54
→ : 雙北二環的兩房屋齡20年的認真找有可能1300耶59F 10/26 17:55
推 : 月收入9萬敢買1200以上的一定是新手多多60F 10/26 17:56
推 : 月還6萬，銀行不一定核貸61F 10/26 18:38
→ : 月收9萬買300萬的差不多62F 10/26 18:40
推 : 12 都不可行 你都不用緊急預備金 家電裝潢費 稅金等？63F 10/26 18:40
→ : 你收入房貸比太高 很危險
→ : 你收入房貸比太高 很危險
![[圖]](https://i.imgur.com/kClHDI5.jpeg)
推 : 先仔細思考真的非買不可嗎？不能再找便宜一點的讓自己負66F 10/27 07:12
→ : 擔比較輕鬆嗎？
推 : 月配2萬5是買什麼？美債ETF或高股息，都不一定能維持高配
→ : 息
→ : 擔比較輕鬆嗎？
推 : 月配2萬5是買什麼？美債ETF或高股息，都不一定能維持高配
→ : 息
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