看板 Stock作者 ponlaponla (澎澎)標題 [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教時間 Sun Dec 7 22:51:41 2025
大家好，小弟整理了年底持股，想請教觀念盲點。
【背景】
收入： 夫妻本業+副業約 250 萬/年，加今年股票利息55萬共300萬
支出： 家庭開銷約 170 萬/年（含房貸利息）。
結餘： 約 130 萬/年 可用於投資。
資產： 持有 0050、0056、00878、00919、中華電，目前月均配息約 4.6 萬。
以及存款250萬
負債： 房貸寬限期內自住，月繳 4.5 萬。
【目前狀況】 目前股息(4.6萬)已達成「完全覆蓋」房貸利息(4.5萬)的階段性目標。 但
房貸寬限期明年四月到期，雖然計畫申請展延，但也擔心銀行受限於水位無法核准。
【未來規劃】 考量到目前家庭收入稅率級距較高（可能達 20%），為了稅務效率並兼顧
成長： 接下來的 130 萬結餘，計畫採「70% 0050 + 30% 高股息」配置。
【請教問題】
在寬限期可能無法展延的風險下（屆時月繳可能翻倍至9-10萬），這樣的配置是否太過激
進？是否該提高現金部位？
以長期置產抗通膨的角度，這樣的股債（或股息/市值型）比例是否健康？
先謝謝各位前輩指點！
感謝大家的建議
因為原本預想做法是賣掉手上所有持股還款，
之後一個月的房貸約四萬元，
想看看是否有其他可能想請教大家，
但似乎目前的做法風險太高，
小弟再考慮考慮
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※ 作者: ponlaponla 2025-12-07 22:51:41
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[請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
12-07 22:51 ponlaponla
推 zxcvb7700: 919和878賣一賣 拿去丟中華電比較實在1F 12/07 22:54
推 ufotime: 房子賣掉，改租房，你們收入買這樣的房子在走鋼索。一結束寬限期一年多50萬本金支出，一年剩餘30萬，沒有六個月緊急預備金的空間。3F 12/07 22:58
推 dreamdds: 80萬拿去繳房貸本金+利息不是還有剩嗎？何必硬追求加碼投資？6F 12/07 22:59
推 ufotime: 寬限期結束，再加上未來可能的補充健保費跟所得稅一加上去你們就爆了。
8F 12/07 23:01
了解！目前手上存款約還有250萬左右，這個想法有想過，但不知道實際執行的難度。
→ zuo: 現在還有無限寬限期大法喔？借錢都不用還本金就是….10F 12/07 23:02
推 Turnelife: 高股息賣掉，0050跟現金的比例平衡一下，應該就夠了12F 12/07 23:02
→ smalmal: 建議先學會還錢 人生中有很多意外 不是我們能預期的13F 12/07 23:03
→ zuo: 金龍哥下手可以再重一點….15F 12/07 23:03
推 Coolno9: 這邊不是都不買房的嗎 問這邊會得到什麼厲害回答嗎要問股版不如直接去房版問16F 12/07 23:04
好的，謝謝
推 t0333120: 只剩四個月左右可以調整，其實滿緊的，應該有足夠存款吧18F 12/07 23:04
有的，目前身上還有250萬左右
※ 編輯: ponlaponla (1.163.187.60 臺灣), 12/07/2025 23:07:43
※ 編輯: ponlaponla (1.163.187.60 臺灣), 12/07/2025 23:10:10
推 wyytw: 減開銷，並增加家庭的緊急預備金。留住賺錢的股票，砍掉賠錢的。20F 12/07 23:10
→ lancelot123: 現在轉貸 轉增貸也都不給寬限了吧，哪家有請告知我，我之後到期馬上轉23F 12/07 23:15
推 eknbz: 無限轉增貸大法25F 12/07 23:17
推 Su22: 還有本業收入不是嗎?為什麼一定要股息100% cover ?26F 12/07 23:18
推 t0333120: 用現金流的角度去看可能比較清楚，沒有寬限期的情況，我假設你每年多支出80-100，這樣你哪有多餘資金，用存款又能撐多久27F 12/07 23:18
推 eknbz: 光利息就4.5萬 哇 是說你們年支出也不少31F 12/07 23:20
推 A90812345: 高股息賣掉部分留現部分一樣都丟0050？32F 12/07 23:23
→ IScmDa: 不覺得有需要賣房子的程度，頂多稍微過拮据一點，若有急需金額，質押也是一個選項，但前提最好質押005033F 12/07 23:24
※ 編輯: ponlaponla (1.163.187.60 臺灣), 12/07/2025 23:27:41
→ IScmDa: 等ETF會相對安全35F 12/07 23:24
→ duriel3313: 夫妻合計年收250萬 房子買3000也是蠻敢買的37F 12/07 23:30
推 GDs: 做一轉四都有拿到寬限了= =38F 12/07 23:31
推 TokyoHard: 為甚麼股板結餘一年多50萬?回答我!looking my eyes40F 12/07 23:31
推 alonzohorse: 應該是寫保守而已，其他資產不想曝光
台股搞不好一千萬以上41F 12/07 23:32
推 MA40433: 光預備存款不足應付三個月開支就很慘。風險很高43F 12/07 23:34
→ bndan: 1句話 房子壓太大了 非寬限期4.5萬比較適合你的彈性 以你現狀操作 只要出現不給展延 你的風險就全面性噴出來了 不說那80萬盈餘剩多少可投入 光是你原本安排的被動收入 發生爆跌你雖不會被嘎死 但也會進入緊崩 爆跌期的維持運作 算是最低標紅線 再來你的配置如果遇上了配息不足額 你就要燒資本或抗險存款 最糟情況是去借更多錢來撐 == 你這種操作風險大概等同質押1:2-2.2水準的投資者 你比他好在你爆崩期你不會一次死 但你比他差的是 房子兌現期被拉太長（例10年以上才有優質脫離點位） 你會活活被耗死 尤其是川政府第二次開趴失敗的話 基本上你有機率被迫認賠殺出或是壓榨生活品質 ==46F 12/07 23:36
推 dongyi06: 還好啦，如果真的壓力太大，股票隨時可以變現59F 12/07 23:37
噓 RealID2018: 你還是多備點現金繳本金吧，你本金都沒還轉貸也難找就算找到利率也要3%以上
你這樣轉貸個一兩次再來就沒銀行要轉貸接了
就算找到也是3%以上，寬限只給你1~2年
林備房貸AO接這種轉貸電話接到不想接了
沒還本金的一律拒絕
民營我不知道，但公股一定打槍你60F 12/07 23:37
→ paimin: 基本招就是信貸400萬加存款250萬 照原有投資資產猜大概1000萬同比例加碼後 再質押出 990萬再加碼進去 這樣一個月股息可以拿12萬67F 12/07 23:46
推 joy2105feh: 1現在轉貸應該滿困難的喔 公股不做 民營趁病要命70F 12/07 23:47
推 KyGrA: 手上持股通通賣掉 All in VT 需要現金再提領71F 12/07 23:49
推 IanLi: 若是兩人家扣除房貸利息一個月要花10萬偏高72F 12/07 23:50
推 j32072: 多頭大行情要來了千萬把握73F 12/07 23:52
→ IanLi: 另外所得稅稅率超過12%的去追求股息稅務上吃虧74F 12/07 23:52
→ ESandman: 先賣股還部分本金啊 以為年年都牛市嗎76F 12/07 23:53
→ prussian: 一個月花到十萬到底怎麼花的先節流吧。質押槓桿投資，收入又不夠，還想要過得大手大腳又無限寬限，真當本金都永遠不用還?77F 12/07 23:57
推 molopo: 現在沒無限轉貸嗎81F 12/07 23:58
推 eknbz: 我怎麼覺得就日常省一點，開始還本金，不就好了82F 12/07 23:59
→ honestonly: 推算起來 寬限後每個月多繳9萬 一年多消耗108萬
這個收入貸3000多萬 要靠股息可能還太早了83F 12/08 00:00
推 lakershank: 寬限期再給你延後面開始吃本金就不是那麼簡單了85F 12/08 00:02
噓 RealID2018: 不要亂聽建議拿股票質押
4月那波再來一次你就死定了87F 12/08 00:04
→ IanLi: 我是不知道他所得稅是不是扣了，藏東藏西也算不準91F 12/08 00:09
推 wzshi: 房貸大概要多還70萬，你還有60萬全配005092F 12/08 00:09
推 lucky466: 不要質押+1，崩跌時壓力超大93F 12/08 00:09
推 dongyi06: 有種產品叫循環型房貸，可以研究看看94F 12/08 00:11
→ honestonly: 月開銷裡面有沒有保險啊 兩個人這數字 是有後台吧95F 12/08 00:11
→ gwboy: 如果這些收入有報稅轉增貸就好96F 12/08 00:11
※ 編輯: ponlaponla (1.163.187.60 臺灣), 12/08/2025 00:30:15
推 hhjjhhgg: 家庭開銷10萬很容易吧 有的小孩學費補習就要3萬/月360F 12/08 17:20
推 djisjd4dv54: 要說配置太過激進 全部押台股是刺激了點 不考慮改配到980T嗎? 要衝用美股衝 還有部分做自動股債平衡 你也不用花太多心思移這移那361F 12/08 18:03
噓 METHOLOGY: 看不懂這樣的收入怎麼敢買房 租房吧364F 12/08 20:37
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