回看板
Disp BBS
看板 Stock
作者 H2 (超級噴火龍X)
標題 Re: [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
時間 Mon Dec  8 08:13:10 2025


寬限期房貸4.5萬
寬限期後9-10萬，

家庭年支出在寬限期過後，會增加60萬
到230萬左右，約當等於你們稅後的薪資
年收入，還不算股息收入

初估股票資產大概800萬，
加上現金250萬，大概金融資產1000萬出頭

初估你們房貸金額約2300萬
所以，房貸跟家庭收入比約10倍

先假設沒辦法再寬限期是對的
銀行不太給寬限期展延
不過，你可以換銀行貸款，
借新還舊重新開始寬限期

壞處是利率會提高，
好處是可以繼續抱持寬限期的低
現金流支出壓力

然後，節省下來的現金流可以繼續滾
入市場

要不要提高現金部位
是看你們的職業風險跟收入風險
如果職業穩定，加上副業收入穩定，
那麼250萬現金基本上是涵蓋ㄧ年的
家庭支出（包含寬限期後的房貸），
理論上是足夠的


以家庭收支的角度而言，其實
不太需要放這麼多的高股息

第一，你們還年輕，估計三十多歲的家庭
夫妻薪資中等，合理推測隨職涯發展還可以增加
再加上副業收入，覆蓋家庭年支出尚可，
更何況還有250萬的預備金

第二，你們應該追求的是中年以後的
資產增值，以年齡推估還有20年的時間，
從這麼長的週期來說，市值型會更合適


※ 引述《ponlaponla (澎澎)》之銘言：
: 大家好，小弟整理了年底持股，想請教觀念盲點。
: 【背景】
: 收入： 夫妻本業+副業約 250 萬/年，加今年股票利息55萬共300萬
: 支出： 家庭開銷約 170 萬/年（含房貸利息）。
: 結餘： 約 130 萬/年 可用於投資。
: 資產： 持有 0050、0056、00878、00919、中華電，目前月均配息約 4.6 萬。
: 以及存款250萬
: 負債： 房貸寬限期內自住，月繳 4.5 萬。
: 【目前狀況】 目前股息(4.6萬)已達成「完全覆蓋」房貸利息(4.5萬)的階段性目標。 但
: 房貸寬限期明年四月到期，雖然計畫申請展延，但也擔心銀行受限於水位無法核准。
: 【未來規劃】 考量到目前家庭收入稅率級距較高（可能達 20%），為了稅務效率並兼顧
: 成長： 接下來的 130 萬結餘，計畫採「70% 0050 + 30% 高股息」配置。
: 【請教問題】
: 在寬限期可能無法展延的風險下（屆時月繳可能翻倍至9-10萬），這樣的配置是否太過激
: 進？是否該提高現金部位？
: 以長期置產抗通膨的角度，這樣的股債（或股息/市值型）比例是否健康？
: 先謝謝各位前輩指點！
: 感謝大家的建議
: 因為原本預想做法是賣掉手上所有持股還款，
: 之後一個月的房貸約四萬元，
: 想看看是否有其他可能想請教大家，
: 但似乎目前的做法風險太高，
: 小弟再考慮考慮

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.249.152.32 (臺灣)
※ 作者: H2 2025-12-08 08:13:10
※ 文章代碼(AID): #1fDXWOAJ (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1765152792.A.293.html
※ 同主題文章:
[請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
12-07 22:51 ponlaponla
Re: [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
12-08 08:13 H2
Re: [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
12-08 10:00 H2
推 smart1989: 認真專業推1F 12/08 08:17
推 assa4451: 專業2F 12/08 08:28
→ tw411001: 講白點本金不夠別碰高股息，年輕是本錢要買股票或指數擴大資本才是3F 12/08 08:28
推 hugh509: 現在二胎貸沒那麼容易，額度也更低5F 12/08 08:29
推 kill2400: 無限寬限期 現在銀行好像會比較嚴 繳個一年本金+利息再來轉貸申請比較好過6F 12/08 08:30
→ xzcb2008: 有錢人的煩惱啊8F 12/08 08:30
推 isu0911:  0.09F 12/08 08:35
推 hugh509: 節流平衡房貸，衝本業、副業，剩下的才是投資10F 12/08 08:35
推 cccssszzz: 吳淡如自招：借1300萬20年仍未還11F 12/08 08:43
推 Juniorlin02: 低調一點12F 12/08 08:52
推 scott0118: 轉貸是正常邏輯 但現在利率跟當初的應該會差很多
感覺繳個一兩年再看看房貸市場再決定也不急 同時也累積一些繳款紀錄跟銀行看 之後再一起轉增貸 畢竟換銀行也是需要不少成本13F 12/08 08:58
推 yiliang1107: 推17F 12/08 08:59
→ H2: 轉貸成本有限，銀行搶生意，轉貸很多費用可以減免。利率一定有差異，但原po更關心的是月現金流，而不是利率成本，實際上，利率成本換算每個月的房貸繳款金額也沒差這麼多18F 12/08 09:00
推 atpx: 推這篇、先繳一年有還款紀錄可行22F 12/08 09:03
→ tctv2002: 投資不就是副業嗎23F 12/08 09:10
推 lobster1688: 我無法理解為什麼不把股票賣掉拿去還房貸，都知道這麼緊了，還要開槓桿，股票不是天天過年24F 12/08 09:17
推 henryeech: 全買市值型照72法則估算800萬大概24-27年後可以滾到6400萬26F 12/08 09:17
→ H2: 哪裡緊了？人家收入覆蓋支出可以打平28F 12/08 09:19
※ 編輯: H2 (111.249.152.32 臺灣), 12/08/2025 09:20:15
推 lobster1688: 再說現在的台北房價真的全世界只輸紐約跟香港，已經高到不合理了。再說很多人去帶30-40年的貸款。真的就要保佑人生一路順遂。要是不小心失業什麼的，很可能就一夜歸零，現在的工作可不是可以做一輩子，尤其是人到中年之後29F 12/08 09:19
→ H2: 原po有一間3000萬的房子，加上1000萬金融資產，跟你愛收入200萬以上的職業，基本上樂勝八成以上台灣人了34F 12/08 09:21
推 c259888: 寬限期過 房貸9萬
他們一年250 一個月20
等於房貸占收入接近一半
如果明年不是牛市他們就很危險了37F 12/08 09:21
噓 henry3214: 貸款不還錢的投機心態 好想看他崩掉41F 12/08 09:21
推 yiliang1107: 有狀況就賣掉換現金XD42F 12/08 09:21
→ H2: 房貸佔一半，不過剩下的一半可是還有十萬，過生活很可以了，一堆人月收入還沒人家剩下的十萬多
不要只看比率，而不看絕對金額43F 12/08 09:22
推 ChikanDesu: 好可憐喔 怎麼會一大堆人在那邊還款還款 還完人生就幸福了？還是一輩子不用翻身了46F 12/08 09:24
推 lobster1688: 太多人沒有把人生風險算進去，人的一輩子很長，貸款也很長，中間如果家裡碰到什麼事情或是工作碰到什麼問題，那時候的壓力就爆掉了48F 12/08 09:24
→ ChikanDesu: 國小數學都不會算 還完以後你只剩下房子 然後呢 用什麼賺錢 一輩子靠本業？51F 12/08 09:25
→ lobster1688: 還有很多，小朋友認為股票只會漲不會跌。你們是沒看過股市崩盤的狀況，那個股市會腰斬再腰斬，天天跌停板53F 12/08 09:26
→ ChikanDesu: 是是是 什麼都可能發生 都不要冒險 然後健康活到90歲結果資產還沒有別人50歲多
腰斬再腰斬 然後就會翻倍再翻倍 小心臟確實不要玩讓大人玩就好56F 12/08 09:26
→ H2: 人家有一間房子，遇到困難時比沒房子的人更容易週轉60F 12/08 09:27
推 henry3214: 敢冒險就不用上來討建議阿 不是很衝62F 12/08 09:28
→ ChikanDesu: 阿呆才會砍在阿呆谷 不砍的等到下個循環 就資產暴增 砍掉的在旁邊教年輕人不要玩股票63F 12/08 09:28
→ H2: 原po不是靠股市吃穿，人家薪資收入已經完全可以負擔家庭支出跟房貸了65F 12/08 09:28
→ ChikanDesu: 沒錯 他的股票就算暫時歸零 本業也能硬扛 更何況根本不可能歸零
資產負債的金流可以說是太穩 甚至不知道上來發問幹嘛67F 12/08 09:29
推 lobster1688: 股票如果崩盤，你不會擔心你的工作嗎？71F 12/08 09:31
推 yiliang1107: 原po本業夠，而且薪資成長空間還有（3X)。這是他的底氣XD72F 12/08 09:32
推 vulu04u04: 他一年花170萬....收入250萬~當然緊~這才是問題74F 12/08 09:32
→ tctv2002: 有預留現金就不怕失業啊 總不可能失業兩 三年 還找不到工作吧 況且失業所有的開支也會縮小75F 12/08 09:33
推 lobster1688: 講的股票好像天天過年一樣，人生不是很容易再撐到下個循環的，很多人就掛了77F 12/08 09:33
→ ChikanDesu: 原Po這收入 本來賺超過20年才能全款買這間房子 所以你一樣要擔保自己本業收入維持20年才能住上理想的房子 這20年被房東超額的利潤吃掉一大堆還不能住到自己要的房子 漲的還只有房租 第一次槓桿買這間房 直接逆轉成為資產階級 這20年是為了應付還款金流 而且可以期待房價翻倍 有看清楚兩者情境差異了嗎 逆天改命就從決擇開始79F 12/08 09:34
→ lobster1688: 人到中年，一旦你中年失業，還真的有可能兩到三年找不到工作86F 12/08 09:34
推 henryeech: 都快2026了還有人停留在30年前要快點還清房貸的思維真是大開眼界88F 12/08 09:34
→ H2: 他手上有一千萬的股票加上現金，怎麼會煩惱沒工作怎麼辦90F 12/08 09:35
推 c259888: 你講的很美好 他目前一年支出170
寬限期過再加60=230
250-230 一年剩20可以投資
你這個前提是沒有任何事情發生
如果生小孩？如果家裡長輩有事？
如果兩口其中之一工作出現變化？
你說可以賣房
你以為不動產那麼好脫產？
假設繳10年後
台灣像日本跟中國房市泡沫
你又出事 你直接爆炸
以他們目前的收入碰這個金額的房子
本來就風險很高了
不然大家幹嘛講房貸抓收入1/392F 12/08 09:35
→ VicLien: 疫情前後房價差多少 大通縮槓桿是風險 大通膨沒槓才是風險  而且槓桿還是上在最長的自住房貸上 FED降息循環還沒多久223F 12/08 12:26
推 mainsa: 美債領利息 現在還是賠錢的欸 贏在哪？226F 12/08 12:56
推 Juniorlin02: 這個版的財商真的堪憂...一堆人到底在還什麼款227F 12/08 13:50
推 post91: 整天只會還錢還錢的就一輩子靠本業過活吧228F 12/08 14:10

--
作者 H2 的最新發文:
點此顯示更多發文記錄