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作者
標題 Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提
時間 Sat Jan 15 01:13:23 2022
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標題 Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提
時間 Sat Jan 15 01:13:23 2022
支持自提的人，大多是認為他們繳稅級距高，
假設所得稅級距已經達到30%，這筆錢x不自提，就等於直接損血，以0.7x的本金來投資。
如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛，那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。
如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛，那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。
x vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86%
https://i.imgur.com/4LaFkS9.png
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/4LaFkS9h.png)
看起來超級高，但這裡有一個陷阱，就是起始這個優勢會被時間給稀釋掉。
這裡做個計算，假設勞退基金最終年化報酬率y1，而自己投資的年化報酬率y2。
我們想知道y2要比y1大多少，自己投資的效益才能打敗勞退基金。
https://i.imgur.com/MAcE1LB.png
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/MAcE1LB.png)
可以看到第二行原始的42.86%直接被開N次根號，起始的優勢被稀釋掉。
那我們再用第三行的式子整理出數據：
y2至少高過y1多少，我不自提才划算？
所得稅40% https://i.imgur.com/Aa6vFC9.png
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/Aa6vFC9.png)
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/ani83tO.png)
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/4uYHCMC.png)
![[圖]](https://i4.disp.cc/imgur/q3lTAZo.png)
可以看到離請領時間愈久(N愈大)，自行投資的年化報酬率需高過勞退報酬率愈低。
所以愈接近退休(N愈小)，愈值得你自提6%。
對年輕族群30%稅，被綁30年來說，只要自行投資多過勞退基金1.3%左右，就贏了。
那你可能會說，就算起始效益沒想像中幫助那麼多，但我終究是要拚到y2>y1才贏。
但你的錢就是被卡死30年那麼久，就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。
那你可能會說，就算起始效益沒想像中幫助那麼多，但我終究是要拚到y2>y1才贏。
但你的錢就是被卡死30年那麼久，就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。
而且這邊還沒計算到請領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的。
用現在勞退課稅標準，要超過18萬x年資的金額才開始被課稅。
看起來要被課到稅滿難的吧？
但30年那麼久，等到你領的時候，政策可能變了，加重你課稅也不一定。
--
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Re: [新聞] 近九成勞工 未參與勞退自提
01-15 01:13
01-17 12:01
※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 01:19:15
※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 02:12:39
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※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 02:12:39
推 : 問題在你到底把勞退當保險還是當投資 看法完全不同 最後都是雞同鴨講1F 01/15 02:12
推 : 這裡績效至上的股神，完全都不考慮退休時遇到長期空頭的可能性，回去看看 1970 那維持多久的空頭
拿來算複利，永遠都只考慮正報酬，才是盲點吧
社會政策的重點，重來都不是績效，而是確保你能拿到請問你股神年老敗光，變成老年垃圾增加社會資源耗損你還不是照樣靠夭叫政府拿錢養，難不成你會認賠投胎3F 01/15 02:17
拿來算複利，永遠都只考慮正報酬，才是盲點吧
社會政策的重點，重來都不是績效，而是確保你能拿到請問你股神年老敗光，變成老年垃圾增加社會資源耗損你還不是照樣靠夭叫政府拿錢養，難不成你會認賠投胎3F 01/15 02:17
→ : 我看很多人自提的主因都是想節稅
甚至有人說出12%以上自提等同每年賺12%報酬
所以才想把節稅的真實報酬算出來
要怎麼選擇就看自行評估囉9F 01/15 02:43
甚至有人說出12%以上自提等同每年賺12%報酬
所以才想把節稅的真實報酬算出來
要怎麼選擇就看自行評估囉9F 01/15 02:43
推 : 推數據xdd13F 01/15 02:46
推 : 自行投資隱藏的政策風險有個是開徵資本利得稅14F 01/15 02:52
推 : 勞退的風險比股票低太多了，多提個6%並不虧15F 01/15 02:59
推 : 我房貸月光族是要怎麼談自提投資16F 01/15 03:45
推 : 推 感謝數據分享17F 01/15 06:52
→ : 30%以上都是在做資產配置，這筆根本就不應該跟投資的資金做比較，要比應該是比能不能抗通膨。18F 01/15 08:13
推 : 要不要自提隨便啦，自己想一下2008時你在哪？績效如何？還是學生的話就不要上來了。20F 01/15 08:28
→ : 就債券的概念啊 年經文也能這麼多篇22F 01/15 08:32
推 : 不自提的隱藏成本(自己要花精力去操作20-30年)，用公式算只差幾1-2%很容易，就跟買隔套加蓋收租一樣，看似投報高但你無形管理成本也要考慮進去
本就資產配置 都說多少次了剩下94%才是重點...
有人想要100%自己操作，如果公司的6%也能自己操作，板上股神們應該想要106%通通自己來23F 01/15 08:33
本就資產配置 都說多少次了剩下94%才是重點...
有人想要100%自己操作，如果公司的6%也能自己操作，板上股神們應該想要106%通通自己來23F 01/15 08:33
→ : 2000年到現在遇到幾次空頭了，不是每年對可以正報酬的
這可以當作保命錢29F 01/15 08:48
這可以當作保命錢29F 01/15 08:48
推 : 有數據有推32F 01/15 08:50
推 : 整理得不錯推33F 01/15 08:54
推 : 感謝分享，要等年資跟收入高一點再自提比較有優勢。34F 01/15 09:20
推 : 領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的—>可以上色 一堆人盲推提撥 根本不知道36F 01/15 09:20
推 : 最後一句完全認同！ 完全執政、隨心所欲。看看公務員退休金、毒豬、藻礁….科科38F 01/15 09:26
推 : ^_^40F 01/15 09:31
→ : 誰說保險就不是投資，這篇分析得很客觀且正確，那些堅持不能和投資比的人其實可以不要看也不用推文XD
這裡本來就在討論那6％怎麼運用較有效率，覺得6％太少不重要的根本不用參與討論41F 01/15 09:33
這裡本來就在討論那6％怎麼運用較有效率，覺得6％太少不重要的根本不用參與討論41F 01/15 09:33
推 : 頭腦清醒 真正要改革的就是勞退本身的制度綁架這問題 像美國401k就是可以參考的46F 01/15 09:40
推 : 推48F 01/15 09:47
推 : 勞退近十年年化3.95%, 0050是7.1%，自己套表就可以決定了，問題是政府為什麼不能開放我自提放全放0050？49F 01/15 09:51
推 : 推數學，但我還沒細看52F 01/15 09:52
→ : 勞退的資產配置不是全台灣大型股不能直接跟0050比但把快退休跟剛工作的人用同組合確實有問題53F 01/15 10:03
推 : 只討論那6%如何更有效率? 你要不要去股版po一篇說每年我可以存6萬當本金 要如何當張松允? 自己對自提有偏見才不用討論吧XD55F 01/15 10:04
→ : 推數據
但IRR能30年贏勞退10%以上大概是巴菲特等級了欸XD58F 01/15 10:04
但IRR能30年贏勞退10%以上大概是巴菲特等級了欸XD58F 01/15 10:04
推 : 這話題可以吵這麼久也是滿好笑的60F 01/15 10:11
推 : 大家看到了嗎？ 反對自提的理由：「投資績效樂勝」；支持自提的理由：「6％那麼少不講差那點錢啦」，要怎麼選答案很清楚吧61F 01/15 10:14
推 : 你說服別人跟你一樣幹嘛，錢會變多嗎，還是有成就感64F 01/15 10:15
推 : 還是鼓勵 至少勞退自提這是確定拿得到也確定是專屬你個人不會跑掉的錢。
很多人就是瞧不起5% 6%65F 01/15 10:15
很多人就是瞧不起5% 6%65F 01/15 10:15
→ : 樓上不要講反囉，從頭到尾都是支持自提的某樓瞧不起那6％，一直拿6％不重要說服別人丟給政府操盤XD68F 01/15 10:19
→ : 我遇過大部分的年輕人都自以為自己是股神，隨便投資的年化報酬率都能超過5%，但最後都是賠10%以上。
就我個觀點，不想自提6%你就提1%，不痛不癢積少成多70F 01/15 10:21
就我個觀點，不想自提6%你就提1%，不痛不癢積少成多70F 01/15 10:21
推 : 勞退6% 所得6%薪水直接少12%欸73F 01/15 10:29
推 : 自提六%薪水就少六%的人 其實也不大建議你自提 先專心工作吧74F 01/15 10:31
推 : 我從來沒不支持不自提啊 你愛提就提 不提就不提 我的重點一直都是這6%不會是致富的重點 我們看的是總資產配置 你只專注在這小錢 格局不同罷了
用6%自己操作去跟勞退幾千億上兆的資金比效率 你會不會太天真76F 01/15 10:32
用6%自己操作去跟勞退幾千億上兆的資金比效率 你會不會太天真76F 01/15 10:32
推 : 回樓上，不會
因為板上都是股神81F 01/15 10:34
因為板上都是股神81F 01/15 10:34
推 : 要討論總資產配置去另開話題啊，這串就在講勞退，上限就是6％，一直在那邊講6％不重要對這討論串有什麼意義？83F 01/15 10:48
推 : 推薦這篇文章86F 01/15 10:49
推 : 為什麼不能比0050, 勞退新制虧損年虧損的也沒比0050少啊？根本看不出保守保本在哪裡87F 01/15 10:50
推 : 人算不如天算89F 01/15 11:05
→ : 這串文看下來我開始相信股市沒有人賠錢了90F 01/15 11:17
推 : 放0050跟著大盤走，若是不幸以七年級生這種倒霉程度，出社會即金融海嘯、幾年後兵役改制的這種倒霉程度，若是0050在七年級生60-70歲時大盤局勢走低，結果75時，經濟好轉，又再一次發生瘟疫無法出國，比起如此還是算了，自提現下可以省個稅到最後無腦領還比較踏實91F 01/15 11:25
勞退基金績效還不如0050、自己存賺更多？2方法評估要不要勞退自提-第2頁
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推 : 分散風險的概念其中一項就是讓操盤的人和自己相對獨立啊，人都有癖性，切部分資金出去就是避險。而且更重要的，政府是莊家，某種程度上能不屌遊戲規則的，不要只看到負面的部分，也有正面的部分。保證獲利根本imba。99F 01/15 11:51
推 : 另一點就是勞退自提跟投資股票甚麼的也互不衝突，對大部分人而言大可兩個都能同兼具，屬性也不同。
why not?104F 01/15 11:56
why not?104F 01/15 11:56
推 : 推數據107F 01/15 12:01
推 : 奇怪耶,投資本來就沒有唯一解,為啥扯到勞退
一大堆人就想要有唯一解 XDDDDDDDDDDD108F 01/15 12:08
一大堆人就想要有唯一解 XDDDDDDDDDDD108F 01/15 12:08
→ : 會投資就歐硬啊 重點是分散風險110F 01/15 13:46
推 : 純用投資觀點是不值 勞退有社會功能111F 01/15 13:48
推 : 就把勞退當作分散投資即可，最多一個月九千，說真的也不多，當年度也是直接回饋了你省下來的稅額，可拿來奈米投資112F 01/15 16:07
推 : 節省的稅拿去投資 大家不要吵了115F 01/15 16:15
推 : 可能很多人喜歡非黑即白，只有他的作法才對116F 01/15 16:48
推 : 稅率20%以下不就找1%利率存款就贏了嘻嘻，整天股票不會贏xd117F 01/15 18:18
推 : 是高於勞退績效1趴 不是1趴吧119F 01/15 18:52
→ : 樓上，原PO是講要贏過勞退報酬率，假設勞退平均3%。那你的年化報酬率要超過3%以上才贏過自提。120F 01/15 18:56
→ : 有人連圖都看不懂..122F 01/15 20:30
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看了和B牌車頂架的比較，我愈想愈不明白，T牌為什麼要多挖那些洞。 B牌挖了三個洞，三個洞都是拿來鎖螺絲固定車頂架。 而因為三個洞都是螺絲鎖緊搭配防水墊片，所以能有效防水。 而T牌，參考之前拆解的影片， …57F 25推- 1.媒體來源: 中時電子報 2.完整新聞標題/內文: 大逆轉！最新VCR直擊 安全帽男童非誤拿？ 2014年08月25日 21:07 陳嘉民、林威帆 影音 中天新聞》大逆轉！最新VCR直擊 安全帽男童 …507F 293推 48噓
