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作者 buji ()
標題 [請益] 何時還理財型房貸較好？
時間 Mon Jul 21 18:33:35 2025

隨借隨還，只付利息的理財房貸，讓人資金調度或投資都很方便，於是越借越多，借了超過
千萬。

但這筆錢並非不用還，十幾年後到期還是得還清。由於年紀的關係  屆時應該不太可能再延
長,也無法轉貸。

既然總有一天得還清，那該何時還，怎麼還比較好？是分批還，晚點還？ 不知大家有沒有
良策？


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.136.131.242 (臺灣)
※ 作者: buji 2025-07-21 18:33:35
※ 文章代碼(AID): #1eVXU1EZ (home-sale)
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推 ceca: 爺爺借完孫子借，孫子借完增增孫借
妳說，爸爸跟曾孫呢？喔，那是另一個迴圈
現在遺產至少都隔一代在傳的1F 07/21 18:35
噓 loopdiuretic: 想還就還 這也要問喔
建議你明天還4F 07/21 18:40
→ buji: 問題是貸款到期時還不是遺產6F 07/21 18:41
→ onekoni: 為什麼要還 銀行要借你就繼續接著借啊7F 07/21 18:44
推 ceca: 遺產節稅建議你研究一下xd8F 07/21 18:49
→ slluu2: 明天9F 07/21 18:50
→ missucrystal: 你的理財型有到10幾年？10F 07/21 18:51
推 licklabium: 為什麼遺產稅是隔一代在傳呢?不懂~~11F 07/21 18:51
→ missucrystal: 理財型不是都沒幾年甚至每年重簽嗎12F 07/21 18:52
推 ceca: 因為過世的時候，以前小孩都七十歲了，我說以前
2035不是嗆，人類壽命延長速度要超越人類年齡累積速度嗎
基本上遺產都是隔代傳以上了，不要肖想你爸的房子
你只能孝想你爺爺的房子
你爸的房子是給你小孩的，會挑過你13F 07/21 18:53
→ prostar: 最後在還啊18F 07/21 18:56
推 Thoris: 看利率條件 2.5%以下不用還 借好借滿19F 07/21 18:58
推 ChikanDesu: 逐年去槓桿阿 八卦是利用率太低 銀行往來不夠多 有機率被提前終止呦
什麼意思叫貸款到期還不是遺產20F 07/21 18:59
→ Thoris: 穩定IRR 超過5%的標的太多了 2.5%不借白不借23F 07/21 19:00
→ ChikanDesu: 晚年很好的節稅手段就是貸出來逐年贈與節稅 因為你名下資產逐年244萬減少 但負債一樣多 最後掛了會扣除掉24F 07/21 19:01
→ buji: 房子是我的。我意思是到期時我應該還活著，還不是遺產
我的理財型是還有十幾年26F 07/21 19:01
→ ChikanDesu: 而且你借了那麼久 買的應該也差不多該翻倍了吧 覺得想享受不想滾雪球就還阿 但是要注意超過65還完可能很難再借長年限的掛四
那你的問題是什麼 不就到期還光了嗎 還是你要轉貸延長年限28F 07/21 19:02
推 shuichia: 隨便買個5%以上標的每年套25萬出來不香嗎@_@，混合套個7.5%一年多50萬耶33F 07/21 19:04
→ ChikanDesu: 原則就是老年逐漸去槓桿 老年研究節稅 還有年限前該借35F 07/21 19:04
→ buji: 若我走的時候貸款還在，當然可當遺產傳承36F 07/21 19:04
→ ChikanDesu: 的借完
你的問題到底是要提前還還是要延長借款年限當成遺產傳下去 講清楚一點==37F 07/21 19:04
→ buji: 是改該逐漸去槓桿，就是不知怎養樣的去法較好
穩定5%投報？有這種商品？美債有很大的匯率風險40F 07/21 19:08
推 Thoris: 為什麼想去槓桿 你抵押品是在會跌價的地方嗎42F 07/21 19:09
→ buji: 今年才剛縮了10%43F 07/21 19:10
推 CCOOGG: 你才10幾年 戰士們的都3.40年起跳44F 07/21 19:10
→ buji: 理財型房貸有期限, 到期得全部還清
我已退休，應該剩不到三四十年了45F 07/21 19:11
推 toto123: 理財型只能借你已經還的額度，有錢人抄底用47F 07/21 19:13
推 Thoris: 抵押品不會跌價的話 全借出來買00713 夠安全了吧48F 07/21 19:13
→ ChikanDesu: 確實沒有一定穩5%的台股產品 00713不錯但就是終究還是股票 要回檔一樣有可能20%逐年去槓桿就是你之前有獲利的拿去慢慢還阿 現在去拉本利攤算式 然後按照算式還我懂你意思了 現在只還息 你需要找到一個還款節奏 而不要突然一大筆還
就去把利率打進房貸計算機 然後年限剩多少設定一下 參考他們金流去還 可以安穩平順的規劃後面的還款 選擇可以全Cover的產品49F 07/21 19:19
→ buji: 對。因為到期時一次還，可能剛好被套牢57F 07/21 19:20
→ ChikanDesu: 最低風險就是攤平匯率的美國公債 這樣就算匯差也不會說差很多 再來就是BOXX 投等債 或者VT 00713等等低波ETF 最後才是0050這種略高波動的大盤ETF VT 歸類在低波動因為實際上回撤還是比0050低
你年限愈久就可以選擇愈高波動的
不然你就乾脆轉貸本利合的掛四 也可以
利率還比較低
你已退休要早點降曝險跟波動 不然遇到大回檔會很慘
但我覺得如果你還有20年真的是找個低點買大盤好一點58F 07/21 19:23
→ buji: 我是掛四沒錯67F 07/21 19:34
→ kf21517: 你賺不到錢的時候就還啊 有這麼難思考嗎68F 07/21 19:36
→ buji: 餘命希望還有20年以上，但何時會腦筋癡呆不知
簡單每年還1/N當然也可以，但貌似非最佳解69F 07/21 19:36
推 onekoni: 清流君最近有講動態提領策略你可以縫進去71F 07/21 19:45
推 ChikanDesu: 掛四有分直接幫你本利攤還的 也有像你這樣循環式隨借隨還的 最佳解當然是沒有阿 都有風險 你只能盡量去平均分散風險 延長貸款年限去分散崩盤風險 不然就高點有賺加倍還低點只還利息繼續凹 這種類似再平衡的策略72F 07/21 19:45
→ buji: 謝謝分享。我會去參考看看76F 07/21 19:46
→ ChikanDesu: 喔對叫做動態提領
優點是報酬曲線平滑 缺點是總報酬應該是較死抱20年低77F 07/21 19:47
→ jerrylin: 你炒股有賺錢的時候79F 07/21 19:49
→ bnn: 還清後你可以改借以房養老啊80F 07/21 19:50
→ buji: 譬如今年多賺100, 問題會變成，為何不多滾2年再還81F 07/21 19:52
推 ChikanDesu: 所以我說 就沒有最佳解阿 你就上漲貪漲更多 跌了又怕虧錢82F 07/21 19:56
→ ibsmalla: 你理財都可以申請到不用1-3年重簽一次的財力了還用得著擔心？反串嗎84F 07/21 19:57
→ ChikanDesu: 有種東西叫做紀律 沒紀律你容易出問題86F 07/21 19:57
→ ibsmalla: 看樓上一堆沒貸過理財型的在那邊教你你很爽唷87F 07/21 19:57
→ toto123: 然後偏偏多頭 的特性都是走很久
緩漲急跌88F 07/21 20:02
→ buji: 我是自用住宅貸款還清，換乘成理財貸款90F 07/21 20:02
→ toto123: 借錢買的 你其實也不太敢一次打光91F 07/21 20:02
→ buji: 以我的年紀來說很常見，還比不上很多人
的確不是逐步借，實在好用，結果越借越多
的確“是”
我不是反串，是真的有點煩腦
退休的人需要靠投資理財所得來支應開銷92F 07/21 20:03
→ Artuoleya: 展延啊97F 07/21 20:10
推 Frobel: 理財型現在有一借就是20年的 剩十幾年正常吧98F 07/21 20:11
→ buji: 沒法展延。房貸有年齡上限99F 07/21 20:27
推 dakkk: 理財型會綁定房貸吧 原來房貸快還完就可以還掉100F 07/21 20:40
推 kurapica1106: 原PO提到"要靠投資理財來支應開銷"
為了日常開銷而借錢投資 這點非常不好
而從全文來看原PO似乎沒有投資的習慣
如果平時沒投資習慣 又是借來的
一定很容易受價格波動影響心情 甚至做錯誤決策
雖然條件應該是不錯才能借到20年一期的理財型房貸但還是真心建議不要為了日常開銷借錢投資101F 07/21 21:33
→ buji: 退休了沒有工作收入，本來就只能靠投資理財吧
我除了理財貸款借來的資金，當然也有自己的本金108F 07/21 21:39
→ junior020486: 不可能讓你一直續，有一天得轉長擔的110F 07/21 22:24
推 ruve: 等借到能產生足夠現金流的規模後就不再借，然後用不完的開始回填額度
額度隨著回填現金流越大就越還越快111F 07/21 23:51
→ buji: 這個概念真不錯114F 07/22 01:05
→ elven: 去什麼槓桿? 負債是遺產稅的優良節稅工具115F 07/22 06:59

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