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作者 soooft (軟男)
標題 Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
時間 Fri Aug 15 15:43:13 2025

※ 引述《KKlin813 (木星人)》之銘言：
: 最近房貸地板利率就真的變得不友善
: 從升息到現在地板利率應該是2.185%
: 但限貸令之後地板利率變成是2.525%
: 相差0.34%
: 放貸指標利率 1.72%根本沒動阿
: 但銀行就是可以多出0.34%的利率去賺利差
: 如果過一陣子降息
: 那現在簽這個2.525%不就超吃虧
: 假設貸款1500萬 多這0.34%
: 就是每個月多3000
: 30年就是多100萬給銀行
: 多給錢還要看銀行臉色
: 首購族最無辜
: 你不貸款怎麼買?
: 根本被扒兩層皮 (升息+銀行加利息)
: 如果再加上追高的
: 三層皮
: 難怪被公幹
: 北七

借問一下，大家的地板利率不會浮動嗎？
我看我的是T指數型房貸，所以簽約後已經連兩季調升
大意應該是定存利率提升的話，房貸利率也有可能會提升吧？
還是大家當初簽2.185%的到現在都沒變過嗎？
之前簽1%多的也不會變動嗎？
我這樣加一加也逼近2.4%了
求解！


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※ 作者: soooft 2025-08-15 15:43:13
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※ 同主題文章:
[心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
08-15 07:47 eqqs
… ×10
Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
08-15 13:34 zhunhantsai
Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
08-15 13:40 KKlin813
Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
08-15 14:06 koubayo
Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
08-15 15:43 soooft
Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
08-15 15:54 gtjs45
Re: [心得] 被房貸羞辱的一年，此生不再投民進黨
08-15 16:40 chopinmozart
→ IBIZA: 地板利率指的應該是當下銀行房貸承做的最低利率1F 08/15 15:44
推 klwei: 房貸利率回隨著央行給的基準利率去提升阿2F 08/15 15:45
→ IBIZA: 不是只有基準利率3F 08/15 15:45
→ klwei: 我2017的房貸利率是1.6% 現在應該是1.8%附近 有點不確定4F 08/15 15:45
→ IBIZA: 不可能1.8%
201x的時候有一段時間房貸地板是1.65%沒錯
但當時的1.65%浮動  現在應該2.23%了5F 08/15 15:46
推 klwei: 對啦 沒有那麼精準 印象是1.64%吧8F 08/15 15:47
推 minazukimaya: 看你銀行的指標利率是參考什麼 合約拿出來啊9F 08/15 15:47
→ klwei: 超過2%了喔 XD  抱歉抱歉 傻傻的繳沒有去管它 XD10F 08/15 15:48
→ minazukimaya: 假設指標利率參考定儲利率 那定儲是會波動的啊11F 08/15 15:48
推 yvmi: 我的也是2.23%沒錯12F 08/15 15:49
→ minazukimaya: 合約上會寫 指標利率+0.xx% 後面那個數字不會動13F 08/15 15:49
→ KrisNYC: t+xxx啦14F 08/15 15:51
→ IBIZA: 其實台灣央行並不像美國有給出基準利率
台灣央行只有給重貼現率, 但重貼現率其實長期已經失去意義現在央行調控利率的手段其實主要是NCD, 重貼現率比較像是宣示15F 08/15 15:55
推 minazukimaya: 台灣房貸的指標利率都是參考定儲 可能是郵政定儲
或者是幾間友行定儲平均之類的
總之不會是像國外一樣看隔拆 因為台灣銀行界的隔拆利率沒有什麼意義XD19F 08/15 15:58
→ IBIZA: 不是這樣 隔拆 跟 NCD 會影響銀行定存利率啊
隔拆是現在銀行短期融通的成本
NCD則是支撐銀行收存款的利率
重貼現率因為已經長期跟銀行融通利率脫節了 所以沒甚麼用23F 08/15 15:59
推 minazukimaya: 其實不太會 因為央行的NCD是收回市場資金用的 利率會比定儲更低 比方說你看標售 3/20 NCD還有1.456
現在8月只剩1.368
但是 各大銀行的定儲利率其實沒變
為什麼NCD利率 以及公債利率都往下走 是因為市場
錢變多了
台灣房貸利率通常會拿定儲當指標 不會拿NCD27F 08/15 16:02
→ IBIZA: 不是 NCD利率就是央行用來支撐銀行利率用的
市場錢太多  央行不用NCD支撐  銀行就不想再收存款
定存利率就不會是現在看到的1.7左右
央行這幾年發行NCD的頻率跟規模都比2020年以前大很多
就是因為要支撐利率
在重貼現率長期脫節的情況下 NCD現在是央行最重要的調節
利率工具了34F 08/15 16:05
→ soooft: 謝謝大家，所以即使當初簽約簽的低，也會因為大環境而利率走高對嗎？最近在偏鄉的利率也很高，2.65%，如果之後想轉貸有建議利率差到幾%再進行嗎？41F 08/15 16:10
→ IBIZA: 現在金融業隔夜拆款利率 代表銀行短期融通成本44F 08/15 16:13
→ minazukimaya: 可是央行存單利率三月到八月一路跌耶 和公債一樣
定儲沒有跌喔
存單利率是市場決定 比較難當作政策工具硬邊界45F 08/15 16:13
→ IBIZA: 大致上就是跟著7天期NCD的利率
存單利率是市場決定  但丟多少金額出來是央行決定
央行就是用公開市場操作影響銀行的利率啊48F 08/15 16:16
推 minazukimaya: 7天期存單利率差不多就是隔拆啊 因為短期NCD不是標售的 但是 房貸是要看長天期利率啊
實務上 各大行的指標利率都是參考2年定儲比較多
你如果說 7天期NCD是市場隔拆利率的下限支撐 這是沒錯的 不過這個利率和房貸的關係比較小
2年期NCD和2年期定儲的關係就比較小 和公債殖利率反而是強相關51F 08/15 16:17
推 abyssa1: 當年地板1.31%現在都變2.19%了58F 08/15 16:21
→ minazukimaya: 至於為什麼2年期NCD和國債都在往下走 定儲打死不動這還是和市場競爭有關59F 08/15 16:21
→ IBIZA: 我看了一下 這半年的NCD標售利率基本上在0.1%以內
而且六月之前其實沒有明顯波動
這三個月比較加速下滑 台灣銀行定存利率通常季條
看下次調整要不要反應這0.1%61F 08/15 16:28
推 minazukimaya: https://reurl.cc/Lnlo1L 下面可以下載近五年的標售2年期ncd波動 你可以和過去三年定儲調整對照看看
我是傾向兩者的關連性不高 因為2年ncd是一個市場利率 其實反映的是對於未來兩年的利率政策預期
概念上 它比較像是美國的政策利率 vs 2y公債殖利率然後2y定儲利率 更多還是銀行間的利差競爭 他受到市場上的平均放款利率影響比較大 因為平均放款利率夠高的話 銀行就能開出足夠高的定儲來吸資金
為什麼房貸指標利率要用郵政2y定儲或是友行2y定儲也是因為這樣它可以完全把利差風險轉嫁給客戶承擔利差波動風險全部轉嫁出去 然後他就把違約風險反映在T+xxx% 後面那個數字上面65F 08/15 16:35
中央銀行-中文版-貨幣政策與支付系統-貨幣政策工具-公開市場操作-公開市場操作相關統計資料-中央銀行標售發行2年期定期存單利率

 
推 KrisNYC: 終於有點房版該有的討論了
我想一下 我覺得NCD搶手跟美債走弱匯率走強有部分關係
台灣的銀行越看會越發現沒有這麼理性且決策偏短期
然後這一兩年 非理性動作嗎 我不知道該怎麼講77F 08/15 16:54
推 minazukimaya: 嗯要精確一點說的話 短天期NCD=政策利率 長天期NCD=市場對於未來兩年利率政策的預期81F 08/15 16:57
→ KrisNYC: 一般來說給出好的存款利率是為了吸引存款 放大可用資金短天期現在受到一些非理性追捧 這應該很fair很容易共識83F 08/15 16:58
→ minazukimaya: 台灣的錢已經太多了 所以變成是市場放款利率回過頭85F 08/15 16:58
→ KrisNYC: 喔我說短天期NCD86F 08/15 16:58
→ minazukimaya: 來決定銀行要用多少利率吸收資金XD
短天期NCD不是標售的 它就是央行定一個定率讓你存87F 08/15 16:58
→ KrisNYC: 嗯 好大家腦子裡面轉完了 高端局不用多打15行字89F 08/15 16:59
→ minazukimaya: 所以它會是隔拆的下界 任何低於這個的利率都不可能存在 因為我錢拿去買7天期NCD就有0.875%了90F 08/15 16:59
→ KrisNYC: 反映央行知道要吸游資 且成本這樣就ok  lol
貴司有這麼多閒置台幣阿 真是驚人....
AI真的是還在起步而已 很令人期待幾年後會怎樣92F 08/15 17:00
推 catsheng: 太專業了= =b95F 08/15 17:30
噓 NinePi: 又一個簽約不看內容的96F 08/15 17:47

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