看板 home-sale作者 ponlaponla (澎澎)標題 [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教時間 Sun Dec 7 23:12:58 2025
大家好，小弟整理了年底持股，想請教觀念盲點。
【背景】
收入： 夫妻本業+副業約 250 萬/年。
支出： 家庭開銷約 170 萬/年（含房貸利息）。
結餘： 約 80 萬/年 可用於投資。
資產： 持有 0050、0056、00878、00919、中華電，目前月均配息約 4.6 萬。此外手上
還有現金約250萬
負債： 房貸寬限期內，月繳 4.5 萬。
【目前狀況】 目前股息(4.6萬)已達成「完全覆蓋」房貸利息(4.5萬)的階段性目標。 但
房貸寬限期明年四月到期，雖然計畫申請展延，但也擔心銀行受限於水位無法核准。
【未來規劃】 考量到目前家庭收入稅率級距較高（可能達 20%），為了稅務效率並兼顧
成長： 接下來的 80 萬結餘，計畫採「70% 0050 + 30% 高股息」配置。
【請教問題】
在寬限期可能無法展延的風險下（屆時月繳可能翻倍至9-10萬），這樣的配置是否太過激
進？是否該提高現金部位？
以長期置產抗通膨的角度，這樣的股債（或股息/市值型）比例是否健康？
先謝謝各位前輩指點！
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※ 作者: ponlaponla 2025-12-07 23:12:58
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[請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
12-07 23:12 ponlaponla
推 kusomanfcu: 基本稅負制
成分海外的ETF 或是直接美股市場ETF1F 12/07 23:16
推 hikertim: 估計你有1000萬台股和250萬現金。股債比8：2。250萬現金我會選擇持有美國短債00719B. 配息4%。看來你希望有現金流，如果要再更分散風險，台股可以分個100萬買美國高收益00710B 或00727B新興債,配息 6-7% 上述配息都是海外所得不扣稅
如此一來你的股債比會變成7：3。風險還算合理。要再更分散股票風險，可以再分跟200萬台股給00646 SP500。如果你一直盯著投組看債市每月波動其實不輸股票，投組一定要有一部分市場型ETF來打贏通膨，不能只靠高股息3F 12/07 23:25
→ lucky466: 你的股票etf跟我的一樣耶
你當初買房時就該想到寬限期結束後的風險了12F 12/07 23:33
推 blargelp: 我覺得風險要看職業是什麼&房子在哪，吃科技業相關的話，哪天科技業景氣不好 本業跟0050一起低迷 會很痛苦14F 12/07 23:37
推 planta: 你手上的這幾隻，
真的跟我重複好多，
看起來都是同道中人，
股房雙棲！！16F 12/07 23:39
→ lucky466: 你的結餘80萬只好拿來繳房貸了，剛好幾乎打平了
如果你的副業收入不穩定？那就很硬20F 12/07 23:40
→ HZM: 我以為我走到理財版了22F 12/07 23:41
推 planta: 寬限期一定可以有啦繼續去申請
而且有一些銀行現在會看股票的這個收益喔，每年領個幾百萬，他們都有認喔，認為收支比！23F 12/07 23:42
推 blargelp: 啊夫妻只有一間的情況 寬限期不是問題啊。最最最差狀況就離婚賣給對方重算寬限期再結回來。不過這要看明年政策是否鬆綁 是不是還是地板利率+一碼內 不然重算太貴26F 12/07 23:43
→ planta: 應該不用到離婚啦，其實這種前面貸款繳得很正常的，收支比算得過，都會再給你寬限的！29F 12/07 23:47
推 yeay: 股票看起來有破千萬，這個就資產配置，說硬就太過了。31F 12/07 23:48
→ lucky466: 我的意思是假設沒寬限期會很硬
不過硬不硬也是看個人啦，我房貸3萬股息收入8萬都覺得硬32F 12/07 23:50
推 delightboy: 用5%回推股票現值無法還清再貸出，那就要去問原銀行能否展延，去年九月以前可以無限轉貸，現在不知道，不過我覺得你需要學習節稅，有千萬年收的人退稅，只要他1/4功力就好，考古題2016時房市降溫所有房市選擇性信用管制解除34F 12/08 01:01
→ orz811017: 才250萬 實際稅率沒那麼高啦
但算下大概1000放在高股息的股票實在是太多39F 12/08 01:22
推 KrisNYC: 你繳個半年一年本利就可以繼續寬了 這麼多ETF隨便押也有如果照你說的本利攤變成90k 你缺口才不足60萬
還250現金 直接放著繳本利3個月打去問一下能不能寬
繳6個月本利原本銀行還不給寬就出去問轉貸
轉貸不管有沒有增貸空間 年限都重新計算
上面Blargelp講的對一半 貸款人直接配偶間互換 不用買賣這篇看完股版回文 我確定股版真的還很多人沒房子...41F 12/08 06:51
→ nicejeffery: 最好先跟原銀行申請延展兩年試試,我當初有過,如果不肯就走轉貸48F 12/08 07:35
→ checkman: 股息cover利息是迷思 股票增值才是王道50F 12/08 07:54
→ oncloudy: 如果我是你 這樣的組合我並不覺得優 說來話長51F 12/08 07:54
→ Leylah2021: 有些人覺得你買的房子太貴，我是覺得還好。目前你的薪水繳寬限期之後的房貸綽綽有餘呀，也有這麼多股票跟現金存款，不用擔心。如果真的需要股息，可以考慮把高股息ETF換成00858 ， 00858配的股息是海外收入。52F 12/08 07:54
→ checkman: 股票變現這麼容易 不需要留著多錢在身上56F 12/08 07:54
→ oncloudy: 股息 本來是你們的淨利益 全部被銀行吃掉了
講是講cover 但就是股息0 你房子沒賣之前
沒有實際資產增加
反而每年損失能夠立即滾動的現金流
而且現在是股市2萬8…其他不好說
你們夫妻每年80淨可投資=40萬一人……少了點
沒實現股息再投資或運用 是一個遺憾57F 12/08 07:57
推 jinso7410: 我的話我會怎麼解這題你參考一下
第一 有沒有辦法全額還款後，掛4加上恢復型
等於不用付利息
第二 單純掛1 本息均攤
第一 的話就不用講了 先還完之後再買你原本的股票
股息去cover 利息簡單
第二 這時候就要用到股房再分配的觀念
股票建議全部換成指數型基金 每年年底平衡一下
假如該年股市噴爆 那就賣出下一年度該繳的額度
假如該年股市崩盤 看看你不動產有沒有辦法增貸
再投入股市
假如房市沒增值又遇到崩盤怎麼辦
為了避免這種情況 你的投資組合要多元
我的話是標普正二配黃金美債
這樣年化可以15% 波動也不會太大
夏普值爆表
那如果是標普正二+黃金+美債+台灣不動產
那這組合夏普真的噴死64F 12/08 08:35
→ ChikanDesu: 股息本來是淨利益？本來沒曝險你哪來股息 觀念很奇怪買房是已經確定的事 現在要決定的是你要借款投資還是要還款不投資股市你不借款你就是0曝險 你連利差都沒有了82F 12/08 08:48
推 quiet93: 配息可能來自於本金，看配息沒意義，實際報酬率才是真的1000萬配80萬給你，然後本金剩920萬，這樣是配息嗎
把你的錢給你，你還要繳稅，不覺得幽默嗎
任何投資的意義都來自於漲價，不是配息86F 12/08 08:49
推 ChikanDesu: 他不可能走全額掛四的 因為起始本金不足
jinso配置很不錯 可以抄起來 或者怕匯率就換成台股正二90F 12/08 08:56
→ ponlaponla: 感謝大家的建議真的很受用，我一開始可能真的問錯版了QQ93F 12/08 09:15
→ oncloudy: 他在問策略 他這個策略就是不及格
他拿一個正現金流的 去補貼負現金流
然後這個正現金流來源是股市正行+配息來自本金
這個我上面回覆就已經是幫他高估計算了
高估都不優那更何況如果算保守
加油QQ95F 12/08 09:20
→ fluffyradish: 財產清單跟集保不就好了，有人在留現金的嗎？
不然所得稅，房屋地價稅單也行吧392F 12/08 17:49
推 KrisNYC: 利率標借嗎 那我0.2%394F 12/08 17:51
推 quiet93: 一群男的，有什麼好約見面啦395F 12/08 19:10
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