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作者 H2 (超級噴火龍X)
標題 Re: [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
時間 Mon Dec  8 00:11:30 2025

※ 引述《ponlaponla (澎澎)》之銘言：
: 大家好，小弟整理了年底持股，想請教觀念盲點。
: 【背景】
: 收入： 夫妻本業+副業約 250 萬/年。
: 支出： 家庭開銷約 170 萬/年（含房貸利息）。
: 結餘： 約 80 萬/年 可用於投資。

家庭年支出在寬限期過後，會增加60萬
到230萬左右，約當等於你們稅後的年收入

: 資產： 持有 0050、0056、00878、00919、中華電，目前月均配息約 4.6 萬。此外手上
: 還有現金約250萬

初估股票資產大概800萬，
加上現金250萬，大概金融資產1000萬出頭

: 負債： 房貸寬限期內，月繳 4.5 萬。

寬限期房貸4.5萬
寬限期後9-10萬，
初估你們房貸金額約2300萬

所以，房貸跟家庭收入比約10倍


: 【目前狀況】 目前股息(4.6萬)已達成「完全覆蓋」房貸利息(4.5萬)的階段性目標。 但
: 房貸寬限期明年四月到期，雖然計畫申請展延，但也擔心銀行受限於水位無法核准。

先假設沒辦法再寬限期是對的
銀行不太給寬限期展延
不過，你可以換銀行貸款，
借新還舊重新開始寬限期

: 【未來規劃】 考量到目前家庭收入稅率級距較高（可能達 20%），為了稅務效率並兼顧
: 成長： 接下來的 80 萬結餘，計畫採「70% 0050 + 30% 高股息」配置。
: 【請教問題】
: 在寬限期可能無法展延的風險下（屆時月繳可能翻倍至9-10萬），這樣的配置是否太過激
: 進？是否該提高現金部位？

要不要提告現金部位
是看你們的職業風險跟收入風險
如果職業穩定，加上副業收入穩定，
那麼250萬現金基本上是涵蓋ㄧ年的
家庭支出（包含寬限期後的房貸），
理論上是足夠的

: 以長期置產抗通膨的角度，這樣的股債（或股息/市值型）比例是否健康？
: 先謝謝各位前輩指點！

以家庭收支的角度而言，你們其實
不太需要放這麼多的高股息

第一，你們還年輕，估計三十多歲的家庭
夫妻薪資中等，合理推測隨職涯發展還可以增加
再加上副業收入，覆蓋家庭年支出尚可，
更何況還有250萬的預備金

第二，你們應該追求的是中年以後的
資產增值，以年齡推估還有20年的時間，
從這麼長的週期來說，市值型會更合適您們


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.79.174.32 (臺灣)
※ 作者: H2 2025-12-08 00:11:30
※ 文章代碼(AID): #1fDQSq9V (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1765123892.A.25F.html
※ 同主題文章:
[請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
12-07 23:12 ponlaponla
Re: [請益] 房貸寬限期將至，股息覆蓋房貸的策略請教
12-08 00:11 H2
推 ponlaponla: 謝謝你的建議非常受用！1F 12/08 00:38

就把原PO的狀況轉化成財報

人生資產負債表
**************
資產

現金250萬
股票800萬
房子3000萬
--------------
負債

房貸2300萬
==============
淨值1750萬

實質的資產負債比只有 2:1

人生損益表
***************
薪資收入 250萬
業外收入 55萬

成本與管銷支出 110萬
財務支出 110萬 (寬限期後)
===============
稅前獲利 85萬

本業獲利 30萬 (扣除業外收入)


推 planta: 我也覺得高股息放太多，感覺有點太保守！不過這個就是很看個人的性格和風險承受的能力！佔比可調整！
如果還沒生小孩，可以進攻的部分多一點！2F 12/08 00:43
→ RealID2018: 轉貸利息一定會拉高，如果你之前核的利率很低，轉貸不一定合算5F 12/08 01:18
推 KrisNYC: 轉貸利息不一定會拉高 其實這個拿股票去質押100萬繳一年還本 再原地重新申請寬限或轉增貸就好
轉貸利息高不高完全是看狀況 主要是有設定費和開辦費成本這種超高比例的ETF質押只繳息 一百萬一年利息不到三萬
一個月就是兩千多 全家出去吃一次大戶屋的錢而已7F 12/08 06:42
→ H2: 他寬限期快到了，貸款應該是兩年多前辦的，轉貸利率一定比較高不過2.6的利率跟2.3的利率差30點，月付金額不會差很多
利率絕對水平都還很低，他需要的是寬限期的低現金流支出12F 12/08 07:26
推 assa4451: 現在還有借新還舊重給寬限期嗎？我看有些銀行給寬限期會扣除前一家已經給的15F 12/08 07:39
推 KrisNYC: 最重要的應該是你不能都沒有還本的紀錄
還本一年以上最好 但給寬跟給低利率可能互斥
轉貸的目的 更優利率 重設年限 增貸額度 拿寬限期
如果你沒繳過本金 這幾個通常會有一兩個沒辦法同時達到所以他的狀況我覺得反正他很保守沒有要再拿額度
他原地繳個半年一年本利和 問寬就好 通常會一年一年給
真的繳滿一年本利和元銀行還這麼硬就轉貸
有繳一年多本利和 出去要寬幾乎都可以
而且他存了一大堆高股息 證金質押2.68~2.98只繳利息
押出來繳就等於寬限期了 計息的金額還很小
寬限期他一個月繳45k都是利息=在繳2000萬的2.25%利息
證金你借10萬是只計10萬的利息 借120萬來扛一年
成本很低啦17F 12/08 07:40
→ H2: 其實我今年試過，銀行的確不給展延寬限期，我又不想賣股
算一算就乾脆轉貸...
年底算一算，股票多賺的的確比多出來的利息多很多
#1eB4dL9t30F 12/08 07:49
[請益] 轉增貸與否 - 看板 home-sale - 批踢踢實業坊
作者: H2 (超級噴火龍X) 最近在評估一個手上的貸款， 原本的銀行寬限期已到， 利率2.25 不過銀行沒辦法讓我繼續roll寬限期， 只能增貸，利率比原本的高，
推 assa4451: 好奇H大，是因為沒有還過本金所以不給展延嗎？34F 12/08 08:12
→ H2: 環了幾個月，不過四月五月剛好股票低點，想多放到股票去35F 12/08 08:13
→ Leylah2021: 現在轉貸就算是掛一利率都沒有很好喔，假設原Po現在是2.185好了，現在市場上轉貸的利率大概都要2.5以上喔，除非你要先還掉轉掛4才有機會2.4以下。所以原Po要把這個利息差異給考慮進去喔。36F 12/08 08:14
→ H2: 我也不想跟銀行盧寬限期... 稍微問一下，不行延長，我就轉貸40F 12/08 08:14
推 assa4451: 感謝H大的文，明年如果不能展延，也要去找轉貸的銀行了，工作獎金制，需要每月低負擔，但可以特定時期一次還大額41F 12/08 08:22
※ 編輯: H2 (111.249.152.32 臺灣), 12/08/2025 10:04:38
推 yuffie: Leylah大說的94在下年初寬限期屆滿時問的情況，原本2.02當時問轉增貸幾乎都要2.6以上QQ44F 12/08 11:49
推 idmaker: 高股息真的是浪費年輕人生命的資産 你有工作有收入為何要買高股息46F 12/08 14:25

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