看板 car作者 Aquatics (小哈)標題 [問題] 車貸利率詢問 (利息先繳型)時間 Wed Apr 19 18:40:57 2023
----Update 2023/4/20
我後來發現, 這種貸款的問題在於, 銀行保底收益為 1.95%,
若客戶越早還款, 銀行收益越高, 客戶支付的實質利率越高.
實質利率的估算要用淨現值法計算. 我做了一個試算表在此
https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/
2PACX-1vSqw4hSEjlXp3Uwpzyk3pe1ShVMLwh_XI
tcI6mQAlgmL6bLSx1Ke26ASR845vuWlLEwqw40jA5u0ISm/
pubhtml?gid=1345884027&single=true
短網址:
https://p p t . c c/fd7LEx
結論是:
12個月清償, 利率為 5.95%
18個月清償, 利率為 4.26%
24個月清償, 利率為 3.30%
要撐到72個月清償, 利率才是 1.95%
小魯我覺得, 可能不會持有這台車這麼久, 所以最終決定不採用這個方案.
----原始文章----
抱歉請問數學比較好的各位大哥大姐
小魯最近要買一台車, 代理商配合銀行給的貸款方案有以下兩種
(預計貸款240萬, 72期)
1. 利息預扣型, 剩餘金額本利平均攤還
撥款時利息先扣 137040. 等於實際只有 2262960 入代理商帳戶.
然後每月繳款 NTD 33334.
好處:
名目利息低 (用Excel PMT計算 貸款2262960 每月還33334, 約年利率 1.95%),
但我總覺得這個算法有問題, 因為利息 137040 已經先支付,
但每月 33334 用 PPMT, IPMT 計算 還是包括利息在內.
實質利率應該明顯高於1.95%
只是小魯我卡住不知道這個部份該怎麼計算?
壞處:
利息一開始就全部被收走, 中間如果要賣車或轉貸, 多付的利息拿不回來.
2. 本利平均攤還
撥款不預扣利息, 實際 240萬入代理商帳戶. 綁約 12個月.
然後每月繳款 NTD 36144. 用 Excel PMT 公式計算, 年利率約 2.7%.
好處:
利率清楚明瞭(2.7%). 一年後若賣車可提前清償,無預付利息損失.
壞處:
名目利息高(2.7%).
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小魯本身是公司負責人, 付現金買車也不是不行, 只是習慣手上多留一些錢預備週轉.
但由於是小公司, 所以信貸企貸利率一般都 3% 上下(拿不到1.x% 信貸)
所以才覺得 2.7% 的車貸 也不是不能接受.
想請數學比較好的朋友, 提供您對於第一項貸款實質利率的計算方式,
或您對於這個貸款的看法. 謝謝.
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.126.40 (臺灣)
※ 作者: Aquatics 2023-04-19 18:40:57
※ 文章代碼(AID): #1aFyKx8i (car)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1681900859.A.22C.html
→ sazabijiang: 你把未來每個月現金流在excel攤開，然後全部折現
到今天，這樣比較最準。1F 04/19 19:02
不是很明白您的意思, 請教一下, 我12個月後繳的 33334, 要怎麼回推到今天的價值?
(2023/4/20 update, 我知道您的意思了, 您說的對)
我剛想到的是, 把每個月繳的錢, 包含第一期預繳的13.7萬元利息(應該算手續費?),
全部往後推算到72個月後的未來價值, 再來估計利率.
→ sazabijiang: 一台車的利息也沒差多少，你比較需要的是現金流動性當急需用錢的時候，你通常要付更高的成本才借得到錢放在身上的週轉金，拿去放銀行一或三個月定存也好3F 04/19 19:03
謝謝建議, 我會考慮一下短期定存.
推 smaller: 先繳利息 就是要考慮通膨 簡單說
你現在給銀行10萬 跟七年後給他10萬6F 04/19 19:06
我明白, 所以預繳的13.7萬利息, 按2% 複利 6年後應該是 154,329.
謝謝您的建議, 但我是書審小公司
推 mocc: 何不試試 用不動產抵押呢？或者 用line bank
申請信貸呢？10F 04/19 19:12
推 s8698tw: 1.用個人名義貸款或用房貸，不要用企業貸款。
2.如果公司是查帳制，可以考慮用租購，除了可以分期付款外，還可以節稅（書審制完全不用考慮此方法）13F 04/19 19:16
的確是書審, 謝謝您的建議
推 qa17b: 信貸固定收入至少要11萬 有難度17F 04/19 19:18
推 leoz69927: 信貸240太難了你要提供很足夠的財力證明而且利率不會太好看18F 04/19 19:25
推 a9202507: 我用irr算起來是12%
不過好像也怪怪的。20F 04/19 19:33
應該沒這麼高, 我覺得應該在4% 左右, 但想用excel 驗算
推 Tars: 拿不動產增貸吧 也沒有提早賣車的問題
確定會定期換車的話租賃也可以啊 還能掛在公司名下22F 04/19 19:56
之前房子才增貸買了一些台積電 XD
書審租賃不划算. 謝謝您的建議
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:14:05
推 hank12332: 1的33334不就是240萬平均分攤72期嗎？沒錯啊25F 04/19 20:19
沒有, 銀行只會給車商2262960. 等於我實質借到 2262960.
您用excel 算 PMT,借 2262960, 年利率 1.95%, 72期, 每月就是還 33334.
期初扣下來的13.7萬等於是手續費.
推 Shunwing: 利息先繳用這個方式想想看，在不提前還完下，其實就是銀行借你22xxxxx，每月還33xxx，用這樣算算利息26F 04/19 20:20
→ goldkyo: 銀行給代理商已先扣利息。但你繳給銀行總數還是240。那你還要再給車商差額嗎？28F 04/19 20:20
車商只會拿到2262960. 扣除訂金與頭款, 不足的我還要補上才會交車.
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:26:36
推 lsciencest: 共支出240W+13704=2537040,6年, APR1.84%30F 04/19 20:27
推 hank12332: 沒錯啊因為你利息先扣了，你也可以先給銀行利息錢，銀行給車商240萬。31F 04/19 20:28
利息137040先扣了, 但我用PPMT跟IPMT下去算, 每個月付給銀行的33334 裡面,
還是有利息的成份.
銀行等於是直接用240萬除以72期算每期金額 = 33334. 但這很明顯是錯誤的
基本默認我每期付的33334 都不生利息.
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:34:18
感謝您. 小魯來研究一下.
(2023/4/20 update 建議哥參考一下我後來用淨現值法算的)
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:36:10
推 wasabia: 怎麼算到還款84期2800000元？36F 04/19 20:58
推 a9202507: 我期數拉錯了…感謝樓上指正。38F 04/19 21:22
推 han0430: 利息先繳清，利率一般在1.6x吧，我公司配合台新
你公司有找信保基金借嗎，利率也不高啊39F 04/19 21:27
推 goldkyo: 先不看銀行先扣走的錢，你還要補給車商那缺額。這應該就是0利率的玩法？41F 04/19 21:41
推 juanesrule: 頭款= 含選配總價- 訂金/先付選配- 折扣- 貸款金額+補貼息
你應該是買defender 吧43F 04/19 21:51
這樣也看得出來 XD
推 sazabijiang: 除非你買名車對於業績有明顯幫助且必要，不然買台一百萬以內又可以載貨的車子才是生財工具47F 04/19 22:16
推 lovefriend: 信貸240很難? 前年貸沒那麼多，就直接問我要不要到不過前年利率真香1.58%
現在一定可以貸更多 可惜利率就不香了 ~哈哈~49F 04/19 22:21
推 Uncontinue: 第一怎麼看都比第二虧
第二項你只要付19萬多 第一項你要付到27萬欸
欸不對 我算錯了
33334*72=2400048=2262960+137040
靠 我原本是對的 你第一項看起來確實要多給
喔我大概知道了 240萬+137040就是你買車要付的錢
用這樣去看會比較快
你如果自己補掉那137040，那確實是你花240萬買車，利息總共137040，你補掉的137040就是利息52F 04/19 22:48
推 swgun: 你根本不需要去管多少錢進代理商帳戶 只要算你付出的頭期 成數跟利率就好 搞那麼複雜幹嘛
第二種就看成是全額貸吧 利率當然比較高61F 04/19 23:08
→ akizut: 公司負責人找不到一位會計師可以問？64F 04/20 00:13
推 ki4068mo: 不就不能全貸1.95跟全貸2.7%，這個也要問？
看要不要多拿頭期款而已，不是公司負責人嗎......65F 04/20 00:51
推 juanesrule: 2.7%不是全額貸......只是本利攤的方式，如同房貸67F 04/20 01:18
您說的對. 只要提前還, 利率就一定高於 1.95%.
推 Uingu: 存哪間可以複利2% 可以說一下嗎我也要去存72F 04/20 01:26
推 COOLBOY22226: 提前付完是個美麗的誤會，當你要付的那刻你會捨不得。選貸完完整年份總價繳較少的。73F 04/20 08:20
→ tt7642: 這篇車版好文！75F 04/20 10:30
感謝您. 原來2年前就有這麼精彩的系列文了.
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/20/2023 20:59:15
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