看板 Gossiping作者 Mephist ()標題 Re: [新聞] 蝶戀花理賠爭議 金管會這樣說時間 Wed Feb 22 23:31:53 2017
一堆人不懂保險跟法律在那邊亂，雖然知道大概亂的人還是會照樣亂，
認真文也沒幾個人會看，還是來寫一下。
這次的遊覽車翻覆事件，大概可以牽涉到幾種保險：
1.遊覽車的強制責任險
2.旅行社另外加保的乘客責任險
3.旅行社投保的旅行責任險
4.乘客自己投保的意外險
5.乘客自己投保的醫療險
6.乘客自己投保的壽險
7.乘客平日任職的公司替他投保的員工團險
先講強制責任險，強制責任險是一種特別的保險，採無肇責理賠。
也就是說，不管旅行社或遊覽車司機有沒有責任，都會賠。
而且根據強制汽車責任保險法，請求權人的順位是：
1.父母、子女及配偶 2.祖父母 3.孫子女 4.兄弟姊妹
所以，在這個案例中，哥哥可以得到妹妹的強制責任保險金200萬。
乘客責任險跟旅行責任險一併講，簡單來說，這是由旅行社自己出保費自己投保，
用來規避旅行社的責任風險的一種保險。白話說就是，旅行社害死了乘客，
對於死者家屬構成了民法上的侵權行為，當受到死者家屬依法求償時，可由
保險公司補償旅行社因賠償家屬而產生的金錢損失。
但是根據民法194條，只有父母、子女、配偶才能跟旅行社求償，哥哥是不行的。
所以在這個案例中，哥哥拿不到乘客責任險跟旅行業責任險的保險金，正常。
醫療險我就不說了，那些活著而就醫的乘客，如果有保一般醫療險跟意外醫療險，
應該都可以得到理賠。來講意外險跟壽險。
這裡的意外險，我講的是意外身故及殘廢的保險，這次事件毫無疑問符合
意外險當中的意外定義：外來、突發、非疾病。
所以，如果乘客自己有投保意外身故的保險，一定可以得到保險理賠。
至於壽險就更簡單，就是人死就賠，除了因犯罪而死亡以及投保兩年內自殺
或是被要保人殺死。在這次事件，當然是賠。
那麼，意外險跟壽險要賠給誰？很簡單，賠給指定的受益人。
若是沒有指定受益人呢？那就是法定繼承人，根據民法的繼承順位來賠。
如果有指定受益人，則保險金就不算遺產。
如果有指定受益人，但是該受益人在領到保險金之前就掛了，那保險金是受益人的遺產。
如果沒有指定受益人，那保險金就是被保險人(死掉那個人)的遺產。
如果投保時受益人直接寫上『法定繼承人』那就算是有指定受益人，
就看身故時的法定繼承人有哪些人，可以領保險金而不必申報遺產稅。
在這個案例中，哥哥能不能領到妹妹的意外險跟壽險保險金，
應該是可以，因為看來妹妹好像沒有配偶跟子女，父母也掛了。
所以哥哥應該就可以領，差別只在於是以保險金還是遺產的名目領。
以上。
拜託大家買保險的時候搞清楚自己買了什麼，不要再靠北保險公司了。
這種行為就跟你買了wifi版的iPad回家之後靠北為什麼不能3G上網一樣蠢。
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※ 同主題文章:
02-22 22:29 cosmoslist01.
Re: [新聞] 蝶戀花理賠爭議 金管會這樣說
02-22 23:31 Mephist.
噓 ToToRoTW: 這裡是八卦版,理組不需要懂,okay?6F 02/22 23:36
推 zitjo: 責任險是旅行社買的，到底保險公司哪裡誆消費者了？不懂求解？7F 02/22 23:36
推 kausan: 會用話術都是壽險 投資型保險之類的10F 02/22 23:39
→ Mephist: ９樓，乘客險是旅行社買的，保險公司連乘客都見不到，怎麼誑12F 02/22 23:40
推 iceyes: 不要把事情鬧大 請立委私下和金管會喬才有可能賠1/2左右14F 02/22 23:40
→ Mephist: 10樓，會用話術跟險種無關，跟業務員本人比較有關15F 02/22 23:41
推 btaro: 專業推17F 02/22 23:41
推 rexlin: 產險業務通常不太會用話術,一般民眾的險種根本沒什利潤19F 02/22 23:45
推 SKL: 好奇問一下，那妹妹跟父母過世的順序有關係嗎？21F 02/22 23:46
→ rexlin: 有的險一單賺沒幾百塊錢,要保還要自己填單寄回公司23F 02/22 23:47
不是的，請問什麼是遺產？你活著的時候所擁有的財產，在你死的時候才變遺產。
那請問身故保險金那筆錢，是你活著的時候就擁有的嗎？顯然不是。
推 wang7752: 責任險不會有遺產產生
沒有喔 這案子 假如他父母是救出來住進醫院 但又惡化死亡 就又不同了26F 02/22 23:48
推 sungenius: 責任險不會有遺產產生是人為規定，難道不能改？29F 02/22 23:51
可以改，叫立委修法。
因為這不是保險公司的內規，而是法律層級的規定。
保險公司的條款，也要受保險法限制及金管會審核。
所以如果要改，要進入立法院，你叫保險公司改等於是叫他違法。
推 silent328kn: 又來 就說父母兄弟姊妹全掛 就沒有賠償義務了
這就是責任險 歡迎光臨30F 02/22 23:51
→ CREA …
推 CREA: 指定之受益人在領到保險金之前掛了 為什麼算受益人遺產??33F 02/22 23:53
→ CREA: 不是應該換受益人嗎??
有時候會來不及換受益人，假設我跟你都在那台車上，而我的受益人是你。
結果出了事，我當場死亡，在我死亡的那一刻，你已經擁有領保險金的資格。
但可惜你送到醫院後也不治，於是那筆保險金就變成你的遺產啦。
→ roseritter: 活著就是保險金 沒領到就死 錢還是要給這個受益人35F 02/22 23:53
推 SKL: 參考另一篇看懂了，我把旅行社責任險跟旅平險搞混了36F 02/22 23:54
推 likeselina: 推這篇，早知道我就不用再補充下面那篇了...40F 02/22 23:59
責任險有受益人喔，責任險的受益人就是旅行社啊。
責任險原本就是為了替旅行社(或其他公司行號)轉嫁風險而設計的商品。
旅行社出包了→要負起法律責任→於是賠了錢→責任險補償旅行社。
基本概念是這樣，所以投保的是旅行社，保費也是他自己出。
還有人身保險也不是只有死亡保險有受益人，醫療保險金、殘廢保險金
生存保險金，通通都有受益人。
推 s955369: 除非指定的受益人不止一個，那第一順位受益人掛了之後保險金會換第二順位繼承者繼承，所以如果只有指定一個受益50F 02/23 00:49
推 MiaoXin: 所以責任險跟旅責險跟乘客沒關係。可是妹妹死掉了，哥哥還是可以跟旅行社求償吧？變成蝶戀花要自己賠？52F 02/23 00:50
哥哥還是不能求償。基於民法194條。
就是因為哥哥不能求償，責任險才不用賠啊。
當然啦，如果蝶戀花自己要給，那就是法律之外的事了。
推 coolda: 可以請教一下 旅遊平安險 的情況 又是怎麼樣呢56F 02/23 00:56
→ s955369: 旅遊平安險基本上就是當你在出遊時發生像是意外 醫療 緊急救助運送等等情況時，可根據事前向保險公司投保的旅平險種類去做理賠申請60F 02/23 01:08
推 ariadne: 其實哥哥有種方式可以拿到 如果死亡證明有註明妹妹比爸媽先死 這樣妹妹先死遺產順位變為父母繼承 然後父母再死亡這樣 妹妹的份也就可以跟著順利給哥哥 實務上出現過案例63F 02/23 01:38
結論上來說是對，不過中間幫你修正一下。
如果妹妹先死，在妹妹死的當下，父母已經擁有求償的資格，
所以在妹妹死的那一瞬間，父母已經可以領那筆保險金。
然後父母再死，哥哥繼承父母遺產這樣。
推 Cottesloe: 記得媽媽嘴案就有2個被害人誰先死亡而影響繼承66F 02/23 01:56
※ 編輯: Mephist (39.9.5.191), 02/23/2017 02:18:06
推 jay0215: 合理專業推! 但可惜覺青跟9.2看不懂!74F 02/23 04:03
推 xlove: 推 垃圾蘋果81F 02/23 08:25
噓 GARIGI: 身份權怎麼可以繼承84F 02/23 08:44
身分權不能繼承，遺產可以。
→ hamasakiayu: 根據我的經驗，產業業務對民眾的確不用話術
因為他們自己專業能力就不足了
強的業務有，但我從沒遇過(大概我沒錢吧)85F 02/23 09:20
推 kanoki: 想法同ariadne88F 02/23 09:56
推 CuHaDa: 難得好文 推89F 02/23 10:41
※ 編輯: Mephist (124.108.142.183), 02/23/2017 11:32:16
推 runtmc: 幹嘛跟無腦鄉民計較啦93F 02/23 13:44
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