看板 Stock作者 Trello (Trello)標題 [請益] 平均年化報酬抓 10% 會太樂觀嗎？時間 Fri Jan 19 16:17:36 2024
最近看了一些理財書籍有提到一種退休方式叫做 CoastFIRE （算是一種半退休方式）
CoastFIRE 大體上的觀念是說：
「在年輕存到一筆錢，靠著這筆錢的複利到退休所需的金額」
以我自己來說，我目前 33y，目標是 45y 時資產累積到 4000萬就辭職回鄉完全躺平養老
https://i.imgur.com/QjEGdPq.png
抓年化報酬率 10%，目前的我 33y 會需要 1274.52萬就能達成 CoastFIRE
也就是說現在我只要 1274.52萬我就能「半躺平」了
即時我在 33-45 這段期間都沒存錢
這 1274.52 萬在年化 10% 的環境下，在我 45 歲(12年後）時會自己滾成 4000萬
(1274.52*1.1^12≒ 4000)
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目前小魯資產大概 900 萬主要都在 VOO (S&P500 ETF)、還有配置一點 QQQ
覺得最近工作好累，近期不斷有些念頭，像是在自己住的社區當保全，當個自宅警備員，
然後還可以早中晚帶家裡的狗出去遛
我看了一下 VOO 過去 10 年 (2013-2023) 的年化報酬是 11.99%
https://i.imgur.com/ChobQMm.png
Ref:
https://finance.yahoo.com/quote/VOO/performance/
未來 2024-2034 假如抓平均年化報酬抓 10% 會太樂觀嗎？
目前我只差 374 萬（1274-900=374) 就可以達成 CoastFIRE
這筆錢 374 萬數量不多
在想是不是該用房貸貸一筆錢出來來達成 CoastFIRE
謝謝大家，也希望已經達到 CoastFIRE / FIRE 的前輩可以分享！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 185.213.82.241 (臺灣)
※ 作者: Trello 2024-01-19 16:17:36
※ 文章代碼(AID): #1bgZ0Ycr (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1705652258.A.9B5.html
推 richer23: 45歲退休 能40年不花大錢嗎1F 01/19 16:19
保險都買齊了，應該是不擔心
到了 60 歲還有勞保（可能破產）、國民年金（可能破產）、勞保 6% 專戶（不會破產）
可以提早領
推 GiPaPa: 太樂觀是一回事 借錢出來湊的金額不能算吧3F 01/19 16:20
因為借出來的錢，我目前月現金流是可以 cover 的
達成 1274.52 萬後，即時我在 45 歲前都沒存任何錢的話
這筆錢在 10% 年化下 12 年後理論上也會滾到 4000萬
推 awss1971: 我抓3%提領率給你參考~~~6F 01/19 16:21
感謝，一開始可能也不敢直接裸退
可能一開始我也會抓 3%，過個幾年沒問題在裸退領 4%
→ duriel3313: 不能看VTI 看VT, 另外10%確實太樂觀10F 01/19 16:23
→ sspider0829: 長期獲利最重要 不是今年200% 明年-80% 那會哭812F 01/19 16:23
我是 2019 入市的
目前經歷了兩次大修正 2020 & 2022
自己的這幾年的 XIRR 目前差不多是 「10%」
我也理解股票市場大起大落，所以才想問看看我這樣抓 10% 是不是超級樂觀 XD
※ 編輯: Trello (185.213.82.241 臺灣), 01/19/2024 16:25:48
→ duriel3313: 借貸出來是生命投資法概念,確實可以幫助提早退休16F 01/19 16:24
推 horseorange: 你自己都講FIRE是半退休了 我都把達到Fire當做多一個東西撐底讓你去做其他想做的事 如果你是要辭職完全沒其他收入的話用10%會太多 要再做悲觀的模型17F 01/19 16:24
推 on32: 10%還算OK保守8% 主要是能堅持住不容易20F 01/19 16:24
→ pisu: 10趴很神了欸 ….21F 01/19 16:24
→ on32: 貨幣會通膨 你會覺得4000W現在很多 但10年後就會還22F 01/19 16:25
推 DAEVA: 這裡都是每年100趴起跳的23F 01/19 16:25
推 kducky: imB 詐騙案宣稱每年8% 你自己想想吧26F 01/19 16:26
推 prog: 我每年能6%就滿足了28F 01/19 16:27
推 mystage: 可以啦，10%只需要槓桿一下就能達到。29F 01/19 16:27
推 k1222: 能穩定年化10%到退休當然行阿 問題很難穩定10%30F 01/19 16:28
推 q22w: 我有3%我就偷笑了31F 01/19 16:28
推 aegis43210: 另外投資標的從歷史經驗來看，品質因子是最重要的，盡量找相關的ETF來投資34F 01/19 16:28
沒啊，VOO 過去十年年化 11.99%
我 2019 入市到現在年化 10% 也是輸 VOO
只要買 VOO 就是股神嗎 QQ
→ lalacos123: 你經歷幾次漲跌好像不重要 重點是你有沒有全倉的狀態下經歷?是說 空手也算是一種經歷啦。38F 01/19 16:29
恩恩 我2019 入市後就是全倉
台幣現金一直保持 20 萬而已 ...
也不敢空手，真的不知道要買什麼我就是買 VOO
自己的操作方式也滿無腦
指數修正時，我就是把 VOO 換掉，換成正二 or 正三，看心情換個 10%-20%
等指數漲回來，再換回 VOO
推 richer23: 空頭一年就會想找工作了 沒現金流要活40年 真的很難40F 01/19 16:29
→ b9513227: 開槓10%很容易呀 比如美股正三這個月來回就快30%了42F 01/19 16:29
→ bnn: 信貸all in文來了46F 01/19 16:30
推 Amulet1: 收益越高破產機率也越高47F 01/19 16:30
推 Buddy: 長期在金融市場打滾 年化要好看 依舊要是價差取勝很會買低賣高要維持住10%以上辦得到 若單純放著不動就有點難48F 01/19 16:30
※ 編輯: Trello (185.213.82.241 臺灣), 01/19/2024 16:33:47
推 jim80227: 太樂觀 因為十幾年都是大多頭 要想2000～2010整個空頭 那幾年平均肯定是沒10趴 要做平均51F 01/19 16:33
推 cosplayH: 既然都看書了 你也可以看更多其他的書53F 01/19 16:33
推 waitrop: 平均10%有機會,但是不可能每天都10%54F 01/19 16:33
通膨目前不考慮
達到 4000萬後，我45歲時，年領真的不夠的話，在工作個幾年或者去打零工
推 alado: 一堆對沖基金跑輸標普，有短進短出比較屌嗎?57F 01/19 16:33
→ waitrop: 光是2022年大空頭,那指就跌了30%以上58F 01/19 16:34
→ cosplayH: 看看大家普遍都幾% 4%rule現在都有人要下修3%了59F 01/19 16:34
→ ohyakmu: 太樂觀，你剛好遇到牛市十多年60F 01/19 16:34
→ waitrop: 重點是你要怎麼安全度過大空頭,還能有平均10%61F 01/19 16:34
推 s4511981: 會 我覺得抓6-8%比較保險 畢竟有負的年份62F 01/19 16:34
→ alado: 能穩定每年都跑贏大盤3%應該就可以考慮63F 01/19 16:35
推 cospergod: 看人吧 我是有 滾到1800後趁去年九成都丟美債了64F 01/19 16:36
推 Kobe5210: 對我而言，年化報酬率10%太悲觀
多頭年至少要+40%
全球央行一直在亂印鈔票，投資人不需要客氣66F 01/19 16:36
推 sgxm3: 太樂觀沒錯。上面也有人說了，你應該看VT，這才是全世界股票平均報酬率。69F 01/19 16:37
其實我現在選 VTI (VOO)
就是在賭美國未來十年能 10% annual return
推 slayptter: 我是妳的十倍以上
而且已經自動化了XDD71F 01/19 16:37
→ sgxm3: 然後上面不少推文連年化報酬率什麼意思都不懂，可以直接無視。74F 01/19 16:38
推 superamd: 為什麼不把範圍加大 看是vti+vxus vt??79F 01/19 16:40
推 jcdmcd7859: 10%蠻樂觀的吧，不使用股債配置降低波動嗎？80F 01/19 16:41
目前是不考慮配債來拉低年化報酬
想趁還年輕全力詹賭個年化 10%
這好像是個好方式!?
我可能把 500萬換成正二，理論上就是 1000 萬在市場上滾
好像也能達成「理論」上的 CoastFIRE
推 asaman99: 講白了不就存股嘛。10%太樂觀，你要考慮到景氣總有谷底，股價跟股利都難看的時候。平均起來6~7%還有機會。82F 01/19 16:41
推 guk: 33歲有900萬還能買房。大家有懂嗎？不太需要擔心86F 01/19 16:43
等等，內文可能沒說清楚
這是我跟老婆的資產，房貸也還沒還完 ...
推 kducky: 如果扣掉急用準備金，閒錢可以一直擺的話那年化10%應該可以，只是國際化時代會不會因為中美對抗而倒退，整個經濟結構會不會變化都是未知數87F 01/19 16:43
噓 ppbro: 10%是一天的事91F 01/19 16:44
推 ryan851215: FIRE正常抓4到5吧 一般不是年支出*2592F 01/19 16:45
→ esheep: 什麼都不做直接躺平 6~7%有機會，年化超過10% 大多要帶一點波段或短線操作。93F 01/19 16:45
推 lusifa2007: 平均十趴可以但有可能你一年前八個月都在賠錢最後四個月尻出10%95F 01/19 16:46
推 awss1971: 認真說，看你對其他人的回覆，你應該是指數投資這一派，那你就不應該預設市場年化報酬是多少?因為那是市場給的，跟你沒有關係，你要做的是 1.設定你的目標(包含Coast fire 4000萬資產 & 提領率) ; 2.好好堅持投資市場~~運氣好市場報酬高就提早;不好就延後~~97F 01/19 16:47
推 rancilio: 短時間可能，要維持幾十年太難，老巴都不敢保證103F 01/19 16:48
推 BanaRepublic: 你想預測未來40年，怎麼只有回顧過去10年的報酬率？至少也要看過去80年的報酬率吧104F 01/19 16:48
主要是覺得過去 80 年高利環境
好像不能拿來跟目前低利環境相比
未來十年可能也是低利環境..
推 awss1971: 然後我看了一下，我近十年IRR是8.X% (有部分債劵)106F 01/19 16:49
噓 huabandd: 你只考慮漲，你有考慮跌嗎？111F 01/19 16:52
推 icedog122: 抓10% 那FIRE怎麼最多只能抓4% 看起來就矛盾了112F 01/19 16:52
提領我只敢抓 4% 是因為我目前未來通膨沒計算進去
假如很好運退休時，市場還有 10% return，那多的 6% 就繼續在市場滾來打平通膨
→ allen1988: 任何策略回測都應該至少涵蓋2次以上空頭洗禮，最好是涵蓋到2008年113F 01/19 16:52
推 xkso: 這幾年多頭 10%不難
如果像是2008~2015就...115F 01/19 16:53
推 white127: 當你到達目標時，心態就不一樣了，也許你不會選擇躺平117F 01/19 16:53
肯定的！即使真的達成 FIRE
我應該也是會找事來做，不一定要賺很多錢的工作也可以
(像是自家社區的保全）
噓 huabandd: 你以為疫情的萬八跟A I的再起飛年年都會有嗎？119F 01/19 16:53
有的，這在書中有提到
是覺得真的提領不夠用時頂多打打零工，應該也還過得去
要我 45歲要完全退休不做事吼，只是嘴砲...XD 一定還會找事來做的
只是可以找自己「喜歡」的事，沒有壓力這樣
推 bbignose: 要是跟阿根廷一樣怎麼辦？121F 01/19 16:56
我主要資產其實是美金
假如美金 GG 那世界也就一堆人 GG
那會有很多人陪我的...
推 starport: 我1000萬就躺平 加上我媽給我的房122F 01/19 16:57
是不是我們到了 33-34歲 就會陷入這個職業倦怠感...
※ 編輯: Trello (185.213.82.241 臺灣), 01/19/2024 16:59:25
推 gkkcast: 10%真的太樂觀。多找幾個回測或時間拉長吧。124F 01/19 16:59
推 artning: 通膨不會是零，你勢必需要重算125F 01/19 16:59
噓 MakeTheMoon: 怎麼不反推回1歲時需要多少？ 你兒子現在已經財富自由了126F 01/19 17:01
推 y800122155: 你有做過壓力測試嗎？ 網路泡沫 金融海嘯跟去年的狀況 你會怎麼處置 最好對策都機械化操作 心態不會崩在你45歲前應該會遇到一次以上實戰操演128F 01/19 17:02
→ be371155784: 抓4000滿足生活開銷 那12年後用3%通膨要5700132F 01/19 17:03
噓 strlen: 等那麼久幹麻啦 900萬歐硬AI 年底就退休了 在那邊年底退不了 最慢明年也能退134F 01/19 17:04
→ ffaarr: 你怎麼會有低利環境 股市報酬比較高的認知？137F 01/19 17:07
推 dahlia7357: 沒意義
因為某年大賺30%，隔年賠20%140F 01/19 17:09
→ dahlia7357: 大盤大賺30%那年，你10%就要停利不玩了?143F 01/19 17:10
→ plaay: 漲30%好棒棒我要退休，跌-40%時又會怎麼想147F 01/19 17:11
→ ryuhuang: 勞退才是60歲，勞保老年年金要65歲149F 01/19 17:16
推 wzshi: 保守抓7%吧 另外退休時遇到熊市就挫賽了
再配點債券吧151F 01/19 17:19
推 y800122155: 1.要有老巴的報酬率很簡單 all in BRK就可以 2. BRK近十年的年化報酬已經剩11.6%153F 01/19 17:19
推 f204137: 就買大盤ETF... 進場前要能承受下跌 再去持有155F 01/19 17:20
推 CKHomo: 十趴太樂觀 不過4000w怎麼樣應該都夠花了156F 01/19 17:21
推 nask: sp500要均值回歸了啦 美國爽太多年了157F 01/19 17:22
推 hypeng: 我自己最多抓8%，其中3%對應通膨，剩5%可以純使用，我覺得把通膨考慮進去會用得更安心和有餘裕，當然不一定要用完，甚至可以繼續再投資158F 01/19 17:24
推 abc5555990: 還好吧 身邊朋友這幾年都是15%~20%161F 01/19 17:31
→ wind2k: 一時10%一時爽 一直10%一直爽; 難的是一直164F 01/19 17:33
→ icecubes: 6％以上就不錯了 除非剛好在超大股災一筆投入千萬以上166F 01/19 17:38
→ Kaken: 除非大盤很好，不然每年10%其實是滿樂觀的。168F 01/19 17:40
推 ivan1209: 我自己抓4.5%而已，不想太樂觀170F 01/19 17:43
推 Easym: 2010之前有VOO?173F 01/19 17:50
噓 obrag: 我都抓懶趴174F 01/19 17:50
推 newvote: 我十多年沒玩股票.....我是要求每年更熟悉就好175F 01/19 17:52
→ Gyin: 抓10%沒說不行但失敗率就是會比較高176F 01/19 17:52
→ newvote: 不過近三年 每年賺的還ok....
現股 這三年 都賺n年年薪....178F 01/19 17:53
推 laserx: 貧民etf 00929 是窮人救星180F 01/19 17:57
→ newvote: 我覺得10-20年後達到我自己目標也沒差...181F 01/19 17:58
推 DRnebula: 2010左右開始到2019大概6% 哭哭182F 01/19 18:02
→ thbygn98: Vti xirr我自己測有10%183F 01/19 18:05
噓 Throwout: 菜逼八 沒經歷過2008的勸你還是保守點估計184F 01/19 18:07
→ k85564: 一年簡單20年很難185F 01/19 18:11
→ sova0809: 如果你接下壽命"只剩5-10年" 不難達成 超過就洗洗睡186F 01/19 18:14
→ awenracious: 如果有這麼簡單每年一定穩10%的辦法早就一堆人搶著做了187F 01/19 18:24
推 realmd: 理論上數學上的可能 在執行上往往都困難重重192F 01/19 18:40
→ realmd: 數字人人會算 等到真正考驗來了 有幾個能平常心按194F 01/19 18:43
→ realmd: 表操課 心裡無波無瀾的196F 01/19 18:43
推 thbygn98: 股神不只10%，巴菲特是22%197F 01/19 18:46
推 Ripper: 一般散戶是2%，大盤是6-7%。你抓10%太樂觀198F 01/19 18:48
推 Diver123: 我會抓6% 比較保守 10%太樂觀201F 01/19 19:27
推 JACC: 非常保守 以台股怎麼都是漲的情況下 30%才是正常的202F 01/19 19:28
推 g0t24568: 債券去年買了 每年配6.5%還折價買的...204F 01/19 19:41
→ binlu: 可以請問是哪本書嗎？205F 01/19 19:41
→ qoqocat: 笑了，兩次回調有看到，怎麼沒看到印鈔機開的時候爽賺的那波，要不要看一下上次那樣印是什麼時候206F 01/19 19:47
推 Coolspot: 我一樣投VOO，但是報酬率我都只估5%208F 01/19 20:04
推 games: 實在太好了210F 01/19 20:08
推 epc19: 你問樂不樂觀，人家不同意。你又一直反駁那到底是來問問題，還是來炫的？211F 01/19 20:31
推 alarm911: 太保守了，我都抓年化報酬50%214F 01/19 20:50
推 anleyou: 認真回你 可以 只要心態夠穩 持續下去我覺得不是夢217F 01/19 21:18
→ j198811: 你要用最悲觀的算法去算啊，建議是直接歷史年化打6-7折去算223F 01/20 00:56
推 hwei9582905: 一堆說10%太樂觀的我看都是買高股息吧，買指數明明就差不多都有10%，QQQ SPY 0050都嘛將近甚至超過10%，不樂觀幹嘛投資，不樂觀怎麼抱過空頭225F 01/20 05:57
→ gkkcast: 樓上說的對。平均10%還可以開槓桿20 30 40%，禮拜一開市買一買去找人資離職228F 01/20 07:56
推 sungtau: 太樂觀了 算7% 達成概率較高
一般人算年化都用空頭年算 建議年化報酬只參考2000，2008，2020，2022這種空頭時期就好230F 01/20 10:10
推 amorose77: 可以，這些錢買的股票拿去質押，用借的錢過日子233F 01/20 10:18
推 DrTech: 說自己經歷過2020，2022年兩次大修正？經歷過多空考驗？ 跟2008年比，2020，2022根本是小感冒，回檔。你的風險管理太樂觀了。
大盤股市是有機會長時間回檔50%以上，無法彈回的，例如2008，2009，彷彿世界末日。當年正常存大盤的人心態都會拋售台積電，0050，股市無量每天跌，沒人扛得住心態。原po沒經歷過而已。234F 01/20 11:05
推 DrTech: 即使能抗住毫無人性心理壓力。
真正空頭還有可能失業，在低點時需要錢，強迫賣低點股票。
所以指數年化報酬10%正常，但真實人生你永遠低於理想理想年化報酬。242F 01/20 11:29
謝謝 Dr Tech 大大
SPY 在 2000-2010 CAGR 只有 0.35%
會以此為警惕
目前短期的策略，我是沒配任何債，就是全力輸出拚看看這十年間的IRR 10%
(2019-2023 目前我的 IRR 是 10%)
隨著資產累積
中後期的操作，我會開始配債，可能從 82 開始，到了快退休再改成 64
不過可能是這幾年都是史高年，10% 或許真的是太樂觀了...
會再省考降低期望報酬率，或者就延長退休時間
※ 編輯: Trello (185.213.82.66 臺灣), 01/20/2024 12:57:11
推 n555123: 其實我覺得你老婆同不同意跟你們夫妻倆想要怎樣的退休生活，比你在這邊算數學更需要優先確認，我看你說900是你跟老婆的資產，但都沒提到你老婆想法248F 01/20 14:23
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