Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提 - Tech_Job板

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※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2022-01-15 22:43:13

看板 Tech_Job

作者 clement80161 (PA KING\)
標題 Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提
時間 Sat Jan 15 01:13:23 2022

支持自提的人，大多是認為他們繳稅級距高，

假設所得稅級距已經達到30%，這筆錢x不自提，就等於直接損血，以0.7x的本金來投資。

如果自己理財的報酬率最後和勞退一樣爛，那我選勞退基金還是賺到一開始的本金差。

x vs. 0.7x ==> 1/0.7=1.4286 ==>勞退基金起始就贏了42.86%

https://i.imgur.com/4LaFkS9.png

看起來超級高，但這裡有一個陷阱，就是起始這個優勢會被時間給稀釋掉。

這裡做個計算，假設勞退基金最終年化報酬率y1，而自己投資的年化報酬率y2。

我們想知道y2要比y1大多少，自己投資的效益才能打敗勞退基金。

https://i.imgur.com/MAcE1LB.png

可以看到第二行原始的42.86%直接被開N次根號，起始的優勢被稀釋掉。

那我們再用第三行的式子整理出數據：
y2至少高過y1多少，我不自提才划算？

所得稅40% https://i.imgur.com/Aa6vFC9.png

所得稅30% https://i.imgur.com/ani83tO.png

所得稅20% https://i.imgur.com/4uYHCMC.png

所得稅12% https://i.imgur.com/q3lTAZo.png

可以看到離請領時間愈久(N愈大)，自行投資的年化報酬率需高過勞退報酬率愈低。

所以愈接近退休(N愈小)，愈值得你自提6%。

對年輕族群30%稅，被綁30年來說，只要自行投資多過勞退基金1.3%左右，就贏了。

那你可能會說，就算起始效益沒想像中幫助那麼多，但我終究是要拚到y2>y1才贏。

但你的錢就是被卡死30年那麼久，就像大家都知道不要去保長年期的儲蓄險。

而且這邊還沒計算到請領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的。

用現在勞退課稅標準，要超過18萬x年資的金額才開始被課稅。

看起來要被課到稅滿難的吧？

但30年那麼久，等到你領的時候，政策可能變了，加重你課稅也不一定。

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.230.107.51 (臺灣)
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※ 同主題文章:

　 01-10 18:21 flower42. ■ [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-12 08:26 apoenzyme0. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-12 11:46 william015. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-12 14:23 vava5566. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-12 19:04 LMHK. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-13 06:55 zzahoward. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-13 09:32 D600dust. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-13 14:16 chenyjptt. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-13 20:35 D600dust. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

● 01-15 01:13 clement80161. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

　 01-17 12:01 toblerone. ■ Re: [新聞] 近九成勞工未參與勞退自提

※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 01:19:15
※ 編輯: clement80161 (61.230.107.51 臺灣), 01/15/2022 02:12:39

推 alumi7 : 問題在你到底把勞退當保險還是當投資看法完全不同1F 01/15 02:12
→ alumi7 : 最後都是雞同鴨講

推 bulcas : 這裡績效至上的股神，完全都不考慮退休時遇到長期3F 01/15 02:17
→ bulcas : 空頭的可能性，回去看看 1970 那維持多久的空頭
→ bulcas : 拿來算複利，永遠都只考慮正報酬，才是盲點吧
推 bulcas : 社會政策的重點，重來都不是績效，而是確保你能拿到
→ bulcas : 請問你股神年老敗光，變成老年垃圾增加社會資源耗損
→ bulcas : 你還不是照樣靠夭叫政府拿錢養，難不成你會認賠投胎

→ clement80161: 我看很多人自提的主因都是想節稅9F 01/15 02:43
→ clement80161: 甚至有人說出12%以上自提等同每年賺12%報酬
→ clement80161: 所以才想把節稅的真實報酬算出來
→ clement80161: 要怎麼選擇就看自行評估囉

推 shinkiro : 推數據xdd13F 01/15 02:46

推 Linmon : 自行投資隱藏的政策風險有個是開徵資本利得稅14F 01/15 02:52

推 jaannddyy : 勞退的風險比股票低太多了，多提個6%並不虧15F 01/15 02:59

推 wintersxp : 我房貸月光族是要怎麼談自提投資16F 01/15 03:45

推 lin900117 : 推感謝數據分享17F 01/15 06:52

→ msty : 30%以上都是在做資產配置，這筆根本就不應該跟投資18F 01/15 08:13
→ msty : 的資金做比較，要比應該是比能不能抗通膨。

推 cucuder : 要不要自提隨便啦，自己想一下2008時你在哪？績效如20F 01/15 08:28
→ cucuder : 何？還是學生的話就不要上來了。

→ loadingN : 就債券的概念啊年經文也能這麼多篇22F 01/15 08:32

推 maypcc : 不自提的隱藏成本(自己要花精力去操作20-30年)，用23F 01/15 08:33
→ maypcc : 公式算只差幾1-2%很容易，就跟買隔套加蓋收租一樣
→ maypcc : ，看似投報高但你無形管理成本也要考慮進去
→ maypcc : 本就資產配置都說多少次了剩下94%才是重點...
→ maypcc : 有人想要100%自己操作，如果公司的6%也能自己操作
→ maypcc : ，板上股神們應該想要106%通通自己來

→ zuo : 2000年到現在遇到幾次空頭了，不是每年對可以正報酬29F 01/15 08:48
→ zuo : 的
→ zuo : 這可以當作保命錢

推 iamala : 有數據有推32F 01/15 08:50

推 finaleWL : 整理得不錯推33F 01/15 08:54

推 summoneraeon: 感謝分享，要等年資跟收入高一點再自提比較有優勢34F 01/15 09:20
→ summoneraeon: 。

推 jeff8342 : 領勞退時，額度過大，還是會被課所得稅的—>可以上36F 01/15 09:20
→ jeff8342 : 色一堆人盲推提撥根本不知道

推 hb0922 : 最後一句完全認同！完全執政、隨心所欲。看看公務38F 01/15 09:26
→ hb0922 : 員退休金、毒豬、藻礁….科科

推 ru04hj4 : ^_^40F 01/15 09:31

→ physicsdk : 誰說保險就不是投資，這篇分析得很客觀且正確，那41F 01/15 09:33
→ physicsdk : 些堅持不能和投資比的人其實可以不要看也不用推文X
→ physicsdk : D
→ physicsdk : 這裡本來就在討論那6％怎麼運用較有效率，覺得6％
→ physicsdk : 太少不重要的根本不用參與討論

推 ULISS : 頭腦清醒真正要改革的就是勞退本身的制度綁架這問46F 01/15 09:40
→ ULISS : 題像美國401k就是可以參考的

推 realcom02 : 推48F 01/15 09:47

推 qeon : 勞退近十年年化3.95%, 0050是7.1%，自己套表就可以49F 01/15 09:51
→ qeon : 決定了，問題是政府為什麼不能開放我自提放全放005
→ qeon : 0？

推 philip2364 : 推數學，但我還沒細看52F 01/15 09:52

→ Linmon : 勞退的資產配置不是全台灣大型股不能直接跟0050比53F 01/15 10:03
→ Linmon : 但把快退休跟剛工作的人用同組合確實有問題

推 maypcc : 只討論那6%如何更有效率? 你要不要去股版po一篇說55F 01/15 10:04
→ maypcc : 每年我可以存6萬當本金要如何當張松允? 自己對自
→ maypcc : 提有偏見才不用討論吧XD

→ Linmon : 推數據58F 01/15 10:04
→ Linmon : 但IRR能30年贏勞退10%以上大概是巴菲特等級了欸XD

推 EKman : 這話題可以吵這麼久也是滿好笑的60F 01/15 10:11

推 physicsdk : 大家看到了嗎？反對自提的理由：「投資績效樂勝」61F 01/15 10:14
→ physicsdk : ；支持自提的理由：「6％那麼少不講差那點錢啦」，
→ physicsdk : 要怎麼選答案很清楚吧

推 EKman : 你說服別人跟你一樣幹嘛，錢會變多嗎，還是有成就感64F 01/15 10:15

推 Terminals : 還是鼓勵至少勞退自提這是確定拿得到也確定是專屬65F 01/15 10:15
→ Terminals : 你個人不會跑掉的錢。
→ Terminals : 很多人就是瞧不起5% 6%

→ physicsdk : 樓上不要講反囉，從頭到尾都是支持自提的某樓瞧不68F 01/15 10:19
→ physicsdk : 起那6％，一直拿6％不重要說服別人丟給政府操盤XD

→ wind0083 : 我遇過大部分的年輕人都自以為自己是股神，隨便投資70F 01/15 10:21
→ wind0083 : 的年化報酬率都能超過5%，但最後都是賠10%以上。
→ wind0083 : 就我個觀點，不想自提6%你就提1%，不痛不癢積少成多

推 Namukab : 勞退6% 所得6%薪水直接少12%欸73F 01/15 10:29

推 alumi7 : 自提六%薪水就少六%的人其實也不大建議你自提先專74F 01/15 10:31
→ alumi7 : 心工作吧

推 maypcc : 我從來沒不支持不自提啊你愛提就提不提就不提我76F 01/15 10:32
→ maypcc : 的重點一直都是這6%不會是致富的重點我們看的是總
→ maypcc : 資產配置你只專注在這小錢格局不同罷了
→ maypcc : 用6%自己操作去跟勞退幾千億上兆的資金比效率你會
→ maypcc : 不會太天真

推 ppboy : 回樓上，不會81F 01/15 10:34
→ ppboy : 因為板上都是股神

推 physicsdk : 要討論總資產配置去另開話題啊，這串就在講勞退，83F 01/15 10:48
→ physicsdk : 上限就是6％，一直在那邊講6％不重要對這討論串有
→ physicsdk : 什麼意義？

推 tony9211 : 推薦這篇文章86F 01/15 10:49

推 qeon : 為什麼不能比0050, 勞退新制虧損年虧損的也沒比00587F 01/15 10:50
→ qeon : 0少啊？根本看不出保守保本在哪裡

推 NoManInCar : 人算不如天算89F 01/15 11:05

→ cphe : 這串文看下來我開始相信股市沒有人賠錢了90F 01/15 11:17

推 nacy204327 : 放0050跟著大盤走，若是不幸以七年級生這種倒霉程度91F 01/15 11:25
→ nacy204327 : ，出社會即金融海嘯、幾年後兵役改制的這種倒霉程度
→ nacy204327 : ，若是0050在七年級生60-70歲時大盤局勢走低，結果7
→ nacy204327 : 5時，經濟好轉，又再一次發生瘟疫無法出國，比起如
→ nacy204327 : 此還是算了，自提現下可以省個稅到最後無腦領還比較
→ nacy204327 : 踏實

推 wju1230 : https://www.edh.tw/article/29712/297F 01/15 11:40
→ wju1230 : google找到這篇算的表感覺也不錯容易看

【早安健康／小資YP投資理財筆記】一般大眾最困擾的財務問題中，是否擁有足夠的退休金始終名列前茅。但如果你問廣大的勞工朋友有沒有執行勞工新制退休金的自提，可能大部... - 第2頁 ...

推 iamala : 分散風險的概念其中一項就是讓操盤的人和自己相對99F 01/15 11:51
→ iamala : 獨立啊，人都有癖性，切部分資金出去就是避險。而
→ iamala : 且更重要的，政府是莊家，某種程度上能不屌遊戲規
→ iamala : 則的，不要只看到負面的部分，也有正面的部分。保
→ iamala : 證獲利根本imba。

推 Terminals : 另一點就是勞退自提跟投資股票甚麼的也互不衝突，對104F 01/15 11:56
→ Terminals : 大部分人而言大可兩個都能同兼具，屬性也不同。
→ Terminals : why not?

推 gm3252 : 推數據107F 01/15 12:01

推 Wishmaster : 奇怪耶,投資本來就沒有唯一解,為啥扯到勞退108F 01/15 12:08
→ Wishmaster : 一大堆人就想要有唯一解 XDDDDDDDDDDD

→ cboat : 會投資就歐硬啊重點是分散風險110F 01/15 13:46

推 dakkk : 純用投資觀點是不值勞退有社會功能111F 01/15 13:48

推 ken771209 : 就把勞退當作分散投資即可，最多一個月九千，說真112F 01/15 16:07
→ ken771209 : 的也不多，當年度也是直接回饋了你省下來的稅額，
→ ken771209 : 可拿來奈米投資

推 tanby : 節省的稅拿去投資大家不要吵了115F 01/15 16:15

推 floriany : 可能很多人喜歡非黑即白，只有他的作法才對116F 01/15 16:48

推 shinkiro : 稅率20%以下不就找1%利率存款就贏了嘻嘻，整天股票117F 01/15 18:18
→ shinkiro : 不會贏xd

推 seal46825 : 是高於勞退績效1趴不是1趴吧119F 01/15 18:52

→ sbshiu : 樓上，原PO是講要贏過勞退報酬率，假設勞退平均3%。120F 01/15 18:56
→ sbshiu : 那你的年化報酬率要超過3%以上才贏過自提。

→ sky24421 : 有人連圖都看不懂..122F 01/15 20:30

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