※ 本文為 kairyu.bbs. 轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2012-03-16 23:39:29
看板 Insurance
作者 標題 [心得] 終身日額與實支實付費用與模擬理賠對照
時間 Sun Mar 11 00:03:20 2012
常常有版友詢問與疑惑，為何不建議買終身醫療險呢？今天稍微整理，直接以實例從幾個
方面說明，為何不建議買終身日額型醫療險。這邊作為對照的，是兩間實支實付醫療險，
與另一間終身日額型醫療險。也許有的版友會覺得我列出來的終身醫療額度有些高，這是
因為要凸顯荒謬之處。
方面說明，為何不建議買終身日額型醫療險。這邊作為對照的，是兩間實支實付醫療險，
與另一間終身日額型醫療險。也許有的版友會覺得我列出來的終身醫療額度有些高，這是
因為要凸顯荒謬之處。
（一）現繳保費與住院日額保障
目前台北地區的健保升等補差額單人病房，根據2011年9月的網路調查，平均至少一天
3000元以上，如果是自費病房費用，更要4500元以上，因此如果連同請假的薪資損失納入
，住進健保補差額的單人病房，至少住院的日額要超過4500元以上，才能享又比較好的住
院醫療品質與薪資補償。
，住進健保補差額的單人病房，至少住院的日額要超過4500元以上，才能享又比較好的住
院醫療品質與薪資補償。
此前提下，以三十歲女生要享有上述醫療品質，定期實支實付與終身日額所需保費，有多
大差距？
【一】實支實付：甲人壽25單位＋乙人壽計畫四＝6400日額（含出院療養），年繳8643元
【二】終身日額：F人壽4000日額，含出院療養6000日額，年保費41040元
看到了嗎？如果要在台北地區住進單人病房與薪資補償，光這塊，終身日額醫療就要花定
期醫療的4.75倍保費。多出來的3萬多元，要買傷害險、殘廢險、定期壽險與重大疾病、
癌症險以增加保障都綽綽有餘，但買了終身醫療險，所有的現金都被鎖死。
期醫療的4.75倍保費。多出來的3萬多元，要買傷害險、殘廢險、定期壽險與重大疾病、
癌症險以增加保障都綽綽有餘，但買了終身醫療險，所有的現金都被鎖死。
（二）總繳保費差距【不計算通貨膨脹】
有些人會懷疑，終身日額險繳交二十年就好，定期醫療繳到75歲共45年，總繳保費一定比
終身險多吧？來試算一下，終身險會比定期險總繳保費便宜嗎？
【一】實支實付：甲人壽25單位（447441）＋乙人壽計畫四（209040）＝656481元
【二】終身日額：F人壽4000日額 41040元 × 20＝820800元
實支實付醫療險不計算通貨膨漲下，總繳保費只有終身日額醫療險的80%左右，是便宜的。
（三）總繳保費差距【計算通貨膨脹】
如果加入通貨膨脹後的貨幣貶值，一年平均以2%計算，換算後的總保費是
【一】實支實付：甲人壽25單位（270380）＋乙人壽計畫四（127477）＝397857元
【二】終身日額：F人壽4000日額 20年共＝684479元
實支實付醫療險計算通貨膨漲後，總繳保費更降到終身日額醫療險的58%左右，而且實支
實付醫療險的保費是平均在45年中間繳交，終身醫療險集中在二十年中間繳交，何者對於
經濟能力較為不足，又需要包括定期壽險的家庭父母奉養與兒子養育責任、傷害與殘廢險
避免殘廢無法工作等等保障都需要保費下，將保費全數繳交終身醫療險，並不是明智的選
擇，萬一風險是意外車禍造成殘廢呢？
實付醫療險的保費是平均在45年中間繳交，終身醫療險集中在二十年中間繳交，何者對於
經濟能力較為不足，又需要包括定期壽險的家庭父母奉養與兒子養育責任、傷害與殘廢險
避免殘廢無法工作等等保障都需要保費下，將保費全數繳交終身醫療險，並不是明智的選
擇，萬一風險是意外車禍造成殘廢呢？
（四）假設「手術」理賠試算比較
【一】 脊椎滑脫壓迫神經，手術切除裝融合器
（原文參見版友 kkcard 健保局：DRGs給付夠 住院天數降】）
原案例中病患所住醫院2200元升等病房的情況下，費用是這樣的
1）費用說明：住院七天升等病房每日2200元，掛號診斷書1000元，手術自費2萬3千元。
手術自費器材：鐵衣5000元、止痛針6000元、脊椎融合器75000元
自費總額: 2200*7 + 75000 + 23000 + 5000 + 6000 + 1000 = 125400元
2）模擬理賠試算
F人壽4000日額 vs 甲人壽25單位＋乙人壽計畫四
住院七天實領 （4000＋2000）× 7＝42000元 （2200＋1320＋2000）× 7 =38640元
手術保險金定額 12萬 零
手術費用收據 0 23000+(23000+6900手術療養)
住院醫療給付 0元 8萬7千 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
實領 16萬2000元 24萬8540元
結論：此案例中，終身日額醫療險只多了36600元的出院療養，實支實付可增加得到12萬
以上的出院療養。
【二】模擬人工頸椎椎間盤手術，費用試算
（頸椎間盤費用 參見live7taiwan行政院衛生署台中醫院 自費項目表）
假設病患住進衛生署台中醫院，進行人工頸椎椎間盤置入手術。
1）模擬費用說明：住院七天升等病房每日2500元，掛號診斷書1000元，手術自費3萬。
手術自費器材：鐵衣5000元、止痛針6000元、人工頸椎椎間盤253000元
手術自費器材：鐵衣5000元、止痛針6000元、人工頸椎椎間盤253000元
自費總額: 2500*7 + 253000 + 30000 + 5000 + 6000 + 1000 = 312500元
2）模擬理賠試算
F人壽4000日額 vs 甲人壽25單位＋乙人壽計畫四
住院七天實領 （4000＋2000）× 7＝42000元 （2500＋1500＋2000）× 7 ＝ 42000元
手術保險金定額 16萬 0
手術費用收據 0 30000+(30000+9000手術療養)
住院醫療給付 0 22萬 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
實領 20萬2000元 40萬1000元
結論：終身日額醫療險理賠後還需要自費超過11萬，實支實付可增加近9萬元出院療養。
（五）住院自費藥物治療試算比較：重症肌無力（原案例為12歲小朋友）
（參見live7taiwan自費高貴藥物日額不賠實支實付才理賠實例）
病患住進台大醫院三天，沒有任何手術，只有注射免疫球蛋白。
1）模擬費用說明：住院三天，升等病房費每日3600元，診斷書150元。
自費藥物162114元
自費總額: 3600*3 + 162114+ 150 = 173064元
2）模擬理賠試算
F人壽4000日額 vs 甲人壽25單位＋乙人壽計畫四
住院七天實領 （4000＋2000）× 3＝18000元 （2500＋1500＋2000）× 3 ＝ 18000元
手術保險金定額 0 0
手術費用收據 0 0
住院醫療給付 0元 16萬2114 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
實領 1萬8千元 25萬114元
結論：終身日額醫療險理賠後還需要自費超過15萬，實支實付可增加7萬多元出院療養。
另外，住院時的癌症標靶藥物，與心導管診斷塗藥心臟支架放置，自費動輒十多萬以上，
甚至三十多萬，只有實支實付會理賠，終身醫療不理賠的，請見下列網址：
【醫療險】保得多 不如賠得夠 2011-06-25 工商時報
http://tw.money.yahoo.com/news_article/adbf/d_a_110625_3_2nh6v
保費少 保障卻更大 薪水族的最佳醫療險組合
撰文/歐陽善玲 今周刊560期2007/9/12
http://www.businesstoday.com.tw/test/content.aspx?a=W20070900129
今周刊-今周焦點 -特別企畫-保費少 保障卻更大
一般人相信，醫療險是保險中最重要的項目。但很多人卻不知道，負擔沉重的終身醫療險，在真正住院醫療時，所發揮的功效，還不如實支實付型醫療險有用。專家認為，對上班族來說，最佳醫療保障，應是日額給付型加實支實付型醫療險。 ...
一般人相信，醫療險是保險中最重要的項目。但很多人卻不知道，負擔沉重的終身醫療險，在真正住院醫療時，所發揮的功效，還不如實支實付型醫療險有用。專家認為，對上班族來說，最佳醫療保障，應是日額給付型加實支實付型醫療險。 ...
今周刊-今周焦點 -特別企畫-保費少 保障卻更大
一般人相信，醫療險是保險中最重要的項目。但很多人卻不知道，負擔沉重的終身醫療險，在真正住院醫療時，所發揮的功效，還不如實支實付型醫療險有用。專家認為，對上班族來說，最佳醫療保障，應是日額給付型加實支實付型醫療險。 ...
一般人相信，醫療險是保險中最重要的項目。但很多人卻不知道，負擔沉重的終身醫療險，在真正住院醫療時，所發揮的功效，還不如實支實付型醫療險有用。專家認為，對上班族來說，最佳醫療保障，應是日額給付型加實支實付型醫療險。 ...
版上爬文搜尋（belister保誠人壽 樂活終身醫療健康保險計劃）的心導管理賠實例
黃麗美 癌症四大錢坑
http://0rz.tw/MnGNr
終身醫療與實支實付醫療險對照有很多層面，先簡短列出來兩個部分，給朋友們參考。
下表為兩間實支實付與某間公司終身醫療的保費分齡表，通貨膨脹後的試算金額
年齡 甲保費 甲2%貶值 乙保費 乙2%貶值 F保費 F 2%貶值
30 5391 5391 3252 3252 41040 41040
31 5930 5811 3252 3187 41040 40220
32 5930 5699 3252 3126 41040 39440
33 5930 5587 3252 3064 41040 38660
34 5930 5479 3252 3005 41040 37930
35 5930 5373 3262 2956 41040 37174
36 6469 5745 3262 2897 41040 36448
37 6469 5635 3262 2842 41040 35719
38 6469 5518 3262 2783 41040 35018
39 6469 5414 3262 2731 41040 34344
40 6469 5305 3264 2677 41040 33667
41 7008 5635 3264 2625 41040 33017
42 7008 5523 3264 2573 41040 32366
43 7008 5418 3264 2524 41040 31716
44 7008 5313 3264 2475 41040 31115
45 7008 5207 3320 2467 41040 30491
46 7817 5691 3320 2417 41040 29891
47 7817 5581 3320 2371 41040 29315
48 7817 5472 3320 2324 41040 28740
49 7817 5363 3320 2278 41040 28168
50 7817 5261 3479 2342
51 8625 5693 3479 2297
52 8625 5581 3479 2251
53 8625 5469 3479 2206
54 8625 5365 3479 2164
55 8625 5262 3769 2300
56 9703 5803 3769 2254
57 9703 5686 3769 2209
58 9703 5570 3769 2164
59 9703 5463 3769 2122
60 9703 5357 4140 2285
61 10782 5834 4140 2240
62 10782 5725 4140 2199
63 10782 5607 4140 2153
64 10782 5499 4140 2112
65 10782 5391 5466 2733
66 14286 7001 5466 2679
67 14286 6872 5466 2630
68 14286 6729 5466 2575
69 14286 6601 5466 2526
70 14286 6472 9030 4091
71 17790 7900 9030 4010
72 17790 7745 9030 3931
73 17790 7593 9030 3855
74 17790 7444 9030 3779
75 17790 7297 14130 5796
總費用 447441 270380 209040 126477 820800 684479
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 114.37.194.226
→ :L大，你甲人壽那25單位,住院日額似乎打錯了1F 03/11 00:08
→ :你似乎用到20單位再算了
→ :你似乎用到20單位再算了
推 :用心就是專業3F 03/11 00:12
→ :綜合以前的文章 匯總 增加新的案例 讚
→ :最重要的是 有站在划算的角度來看
→ :簡單的來說 買對險種 算是賺到 (減少費用支出)
→ :綜合以前的文章 匯總 增加新的案例 讚
→ :最重要的是 有站在划算的角度來看
→ :簡單的來說 買對險種 算是賺到 (減少費用支出)
推 :推用心...派謝我眼瞎了-.-7F 03/11 00:19
→ :假如站在財金的角度來看 把每年實支VS終身醫療的差額8F 03/11 00:19
→ :投資在2%的報酬上 是很可觀的
→ :為什麼用2% 因為36年可變一倍....
→ :用太高太低都不好 XD
※ 編輯: live7taiwan 來自: 114.37.194.226 (03/11 00:22)→ :投資在2%的報酬上 是很可觀的
→ :為什麼用2% 因為36年可變一倍....
→ :用太高太低都不好 XD
→ :有考慮3%但會有人鞭投資報酬率太樂觀，或通膨沒那麼高12F 03/11 00:27
→ :所以改成定存與儲蓄險之間的利率，低估通貨膨脹率來跑
※ 編輯: live7taiwan 來自: 114.37.194.226 (03/11 00:30)→ :所以改成定存與儲蓄險之間的利率，低估通貨膨脹率來跑
→ :沒錯，連定存還會有人說錢都會花掉了XDDD14F 03/11 00:29
→ :所以錢會花掉到底是誰的問題...不懂15F 03/11 00:30
※ 編輯: live7taiwan 來自: 114.37.194.226 (03/11 00:32)推 :比較有點問題吧?? 就算推終身的業務...還是會加定期16F 03/11 01:31
→ :進去阿....不會純用終身拼日額吧
→ :常見的都是終身+定期各半.那算出來的錢 應該便宜很多吧?
→ :這是只個疑問QQ (雖然我自己是用定期雙實支...
→ :進去阿....不會純用終身拼日額吧
→ :常見的都是終身+定期各半.那算出來的錢 應該便宜很多吧?
→ :這是只個疑問QQ (雖然我自己是用定期雙實支...
→ :終身+定期個半，保障整個就掉下來了。保費也沒比較便宜。20F 03/11 01:35
→ :通常會用那種，大多是因為全用終身的保費不低，所以這樣21F 03/11 01:38
→ :處理
→ :但不管怎樣，這篇指是單獨討論終身跟定期的差異而已
→ :如果終身跟定期各半，那就是用那半個終身VS同保障定期
→ :其實，是一樣的意思
→ :處理
→ :但不管怎樣，這篇指是單獨討論終身跟定期的差異而已
→ :如果終身跟定期各半，那就是用那半個終身VS同保障定期
→ :其實，是一樣的意思
推 :終身+定期各半後保障整個掉下來?保費沒便宜? 所以意思是?26F 03/11 01:43
→ :把全終身換成終身+定期 保障反而變低.所以意思是終身保障
→ :比較高的意思嗎?? 是我看錯還是你講錯??
推 :怎麼看 同日額的終身VS定期，一定是定期好吧.至少有雜費
→ :把全終身換成終身+定期 保障反而變低.所以意思是終身保障
→ :比較高的意思嗎?? 是我看錯還是你講錯??
推 :怎麼看 同日額的終身VS定期，一定是定期好吧.至少有雜費
→ :樓上說到重點，就是定期有「雜費」，如果你覺得終身也有30F 03/11 02:10
→ :的地方，要不要分享一下，互相交流
→ :的地方，要不要分享一下，互相交流
推 :我也很好奇哪張終身有雜費 可以分享一下嗎？ :)32F 03/11 02:11
推 :用心推~33F 03/11 07:44
推 :若A為定期實支 B為終身醫療 划算度A>B34F 03/11 09:04
→ :如果單買B 保額不夠 買2B又嫌太貴 業務都規劃A+B
→ :但現實上 2A>A+B>2B 結束
→ :如果2B的保額經過通膨 在75歲之後都不夠了
→ :那麼買B的保額 在75歲之後是能用個屁~
→ :所以 現在買A+B 到底是為啥？
→ :理賠輸2A 保費比A+B貴 75歲後的保障也沒有(因為沒存錢)
→ :理賠輸2A 保費比2A貴 上面打錯
→ :如果單買B 保額不夠 買2B又嫌太貴 業務都規劃A+B
→ :但現實上 2A>A+B>2B 結束
→ :如果2B的保額經過通膨 在75歲之後都不夠了
→ :那麼買B的保額 在75歲之後是能用個屁~
→ :所以 現在買A+B 到底是為啥？
→ :理賠輸2A 保費比A+B貴 75歲後的保障也沒有(因為沒存錢)
→ :理賠輸2A 保費比2A貴 上面打錯
推 :不是我說 終身比較好的吧?? 是我提2A改成A+B...結果ST大42F 03/11 11:19
→ :說終身+定期個半，保障整個就掉下來了。保費也沒比較便宜
→ :他這句話的意思不是說，保障 2A>A+B 嗎?
→ :我是哪一句有說到終身有雜費??? 有人真愛曲解意思
推 :喔 我看錯A大的A B定義~請自行把A改為終身+B定期看我的..
→ :說終身+定期個半，保障整個就掉下來了。保費也沒比較便宜
→ :他這句話的意思不是說，保障 2A>A+B 嗎?
→ :我是哪一句有說到終身有雜費??? 有人真愛曲解意思
推 :喔 我看錯A大的A B定義~請自行把A改為終身+B定期看我的..
→ :是的 我們說的都是同一件事47F 03/11 11:56
→ :定期實支 > 終身醫療
→ :所以 定期實支+終身醫療 > 終身醫療+終身醫療
→ :但是 定期實支+定期實支 > 定期實支+終身醫療
→ :定期實支 > 終身醫療
→ :所以 定期實支+終身醫療 > 終身醫療+終身醫療
→ :但是 定期實支+定期實支 > 定期實支+終身醫療
推 :APIN 讚51F 03/11 12:48
推 :推專業^^52F 03/11 13:32
推 :有個問題想請教大家 實支的保險40年後保費會因通膨53F 03/11 16:37
→ :上升, 而到時若沒能力繳費 是否會失去保障呢?
→ :上升, 而到時若沒能力繳費 是否會失去保障呢?
→ :其實，實支40年後的價錢，跟現在買同額度的終身險差不多55F 03/11 16:47
→ :如果擔心未來實支繳不起，那或許更要擔心現在終身險繳的
→ :完20年嗎XD
→ :如果擔心未來實支繳不起，那或許更要擔心現在終身險繳的
→ :完20年嗎XD
→ :哀~~chat 依然沒看透Y58F 03/11 17:37
→ :請看貶值2%之後的真實價值保費，甲乙人壽65歲前都比59F 03/11 21:09
→ :30歲保費要來得便宜。甲人壽預估2%貶值增加實收保費
→ :65歲的真實價值保費，甲乙人壽共8124元，甚至比1000
→ :日額現值終身醫療險便宜，75歲兩間加起來也才13093元
→ :不到終身醫療險現值的1500日額
→ :30歲保費要來得便宜。甲人壽預估2%貶值增加實收保費
→ :65歲的真實價值保費，甲乙人壽共8124元，甚至比1000
→ :日額現值終身醫療險便宜，75歲兩間加起來也才13093元
→ :不到終身醫療險現值的1500日額
推 :感謝你的詳細解答 我也是剛接觸的新手阿64F 03/12 00:36
推 :推你！^^65F 03/12 10:29
推 :推倒66F 03/13 11:20
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