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作者 ffaarr (遠)
標題 Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
時間 Mon Dec  4 18:28:59 2023


抱歉如果版友不想看爭論的，這篇可以跳過，

但底下有比較完整幫原po的狀況，作簡單的建議說明。

希望能有一些幫助。


※ 引述《book1999 (Ptt~遠東王)》之銘言：
: 標題: Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
: 時間: Mon Dec  4 14:42:59 2023
:
:
: 太長 原文 我刪光
:
: 如果說是要買債的話
:
: 有沒有高手願意寫出
:
: 元大美債20年~00679B
:
: 國泰20年美債~00687B
:
: 這兩支 ETF 進場價位(很重要)
:
: 還有預期的獲利 (很重要)
:
: 有停損價格嗎? 我看波動也是很大

這裡是CFP版，

從上面的問題看就知道你對   投資理財規劃的理解還停留在

股票板那種看單一標的，想要預測價格進出場的思考。


但，單一股票幾年內的價格是能預測的嗎？

這不是真的在作規劃，也沒有真的去考量風險。



就合理的理財規劃來說，什麼進入價位，出場價位，

什麼停損停利都是不必要的。


投資個股才有一定要停損的必要，如果投資的是「一種資產」

，又是長期的規劃，就沒有停損的必要。



不去猜價位漲跌，這樣才能把一種資產各種風險（包括最慘狀況）

考量在內。


上述的問題中，只有「預期報酬」是需要回答的問題。



然後，就原po的狀況來說，這兩支本身就是錯誤的標的，在台灣

債券ETF的標的很偏重長天期，所以波動都過大並不適合一般投資人，

對於長期理財規劃來說，除了台股以外用台灣的標的（本身費用率偏高）就不是

合理的選擇。  真的硬用要台灣的債券ETF配（台灣的中債

ETF費用都太高），勉強只能  用一支長債和一支短債來配成類似中債的效果，

但畢竟是次級品。  在美國買綜合天期公債（例如GOVT） 中期公債

（例如VGIT） 綜合美國投資級債券（例如BND）或全球債券（BNDW）

都是比較合理的作法。　　（或者如果想選全球債券可以


用富邦買英國上市AGGU AGGG更省成本）



我猜你又會講一堆什麼一般人買不到美國產品。問題是

原po明明清楚說，他已經有投資美國ETF  股7債3的經驗。

絕對比你都還了解這些標的了。




至於預期報酬，其實債券或債券ETF都很清楚，合理的預期報酬就是到期殖利率

而且絕對比你股票還拿殖利率猜報酬準得多。


如果是現在買美國公債或是美國或全球綜合債券ETF，

年化報酬率大概是4%-5%之間，依照原po選定的實際的標的而定。


提領的問題可以後述。

:
: 因為 我有說買中華電信120張 6年後賣掉
:
: 會填息 預期獲利是 300萬
:

「會填息」是照你的感覺說的， 那如果沒填息，或是

中間就跌個20%、30%，照你的看法要不要停損呢？



: 還有
:
: 推薦大盤指數
:
: 那就0050 請推薦進場 價位 還有預期獲利
:
: 如果說還有高息ETF
:
: 0056
:
: 00878
:
: 請高手推薦一下 進場價位 預期獲利 (一直買?沒價位?)
:
: 還有配置(每個ETF要買幾張)


配置不是講什麼幾張幾張，重點是這個部位佔資產的比例。


以原po原本股債配的標的，不確定有沒有包括台股資產，

如果沒有的話，是建議可配置一點。

就我認為每個整體股市的長期預期報酬大概6%-8%

但台股有個優勢就是與台幣正相關，如果原po比較在意

匯率風險。  建議可以在股票部位中配10%-20%    （例如

如果股債配是5:5，就是5-10%的台股，太高比例也不太好）

如果不那麼在意的話，全部用全球股市來配置也行。



台股部位一般是用0050或006208就好，不用什麼高股息

，然後不用管價位。  關於提領後面一起講。



:
: 既然要說賺錢
:
: 麻煩把 績效拿出來看看
:
: 我給原po建議 就是穩穩拿中華電信 殖利率4.1%
:

請問如果沒有穩穩拿到要怎麼辦，不管是股價跌還是 配息變少。


: 既然這邊高手如雲 那就把預期績效 (進場價位)
:
: 寫下來看看 比對看看
:
: 沒有要放對帳單
:
: 只是寫看看
:
: 雖然要六年後才能驗證 不過我想我六年後還是會上ptt看看
:


理財規劃關乎是人家的真實人生，不是比輸贏好嗎？

-------


以下更完整說建議給原PO，一開始我推文就有提到，把房子租出去的可能性，

這部分是因為，原po雖然大方向正確，表示已理解並採行

資產配置以及 指數化投資。


但畢竟之前的部位小，過去半年沒有大跌，而且那時還有收入等於是在

累積期，現在要進入提領， 同樣的配置下去，可能會超過你的心理承受度。



所以假如你的房子能租出去，能獲得足夠的現金流，你可以先不急於

擴大投資部位，

，或者假如租出去的報酬不夠高，還可以先增貸一些（例如幾百萬）

投入市場看看。（還是可能要把股債比拉低一些，例如6:4 5:5）

當然這時因為會有現金的需求，所以會需要先預留例如一年可能要用

的錢下來，以免市場剛好不佳，需要被迫賣出。（提領方式下面會詳述）



如果原PO覺得可以承擔較大的波動，覺得1200萬暫時最大下跌20%、30%是可以接受的

，那把房屋資產轉成股價債券資產就是可行的。


也就是進入一般資產配置的提領，提領的方式，是除了留一部分台幣

現金（例如1-2年要用的錢，或是不放心的話再多一些）之外，

每年從投資中提領一部分的錢，這個提領可以是剛好有配息，也可以是賣出

ETF，要提領多少掌握在自己手上，而不是得去  看標的配多少息。


一開始推文我有提到，以原po的狀況，提領率會是3%， 也就是每年花的錢是你一開始本金的

3%，每年提領的錢不是固定，而是要隨通膨每年增加，更符合實際需求。


在美國有所謂的4%提領， 就是有人把歷史上所有的股票債券走勢都都考慮進去，

得出如果退休配置在股債 6:4、5:5或4:6 附近的配置，幾乎所有狀況


（即使是最嚴重的通膨，最慘的市場表現）都能維持30年不把錢花完

（很多狀況錢還會增加）


但後來很多人繼續研究，一些更進一步精確的計算，慢慢認為4%還不是很安全，

要到3.5%甚至3%才會更安全。無論如何，以原po的狀況提領率是 3%，

其實是一個相對非常安全的狀況。（實際上還有彈性提領等方式來提高

提領成功率，但3%的話即使都固定提領，還是很穩當）



最大的變數只在  前面講到的，在市場大跌時（例如去年股債都跌，50:50可能整

體會下跌20%左右，金融海嘯的時候股跌特別多，也差不多） 能不能心理上承

受。  這部分我沒辦法確定，需要原po自己考量。


當然投資和理財規劃，沒有一個方法是保證穩當，但把錢放在全球股債資產作提領，

我認為會比  放在一家公司  要穩當得多。  沒人能保證一家公司一定不會發生什麼事。

發生了也只能自己來承擔。



: --
: ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.231.212.77 (臺灣)
: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1701672182.A.452.html
: ※ 編輯: book1999 (36.231.212.77 臺灣), 12/04/2023 14:53:18
: ※ 編輯: book1999 (36.231.212.77 臺灣), 12/04/2023 15:01:57
: 推 David2018: 推遠東王～                                           12/04 15:07
: ※ 編輯: book1999 (36.231.212.77 臺灣), 12/04/2023 15:12:18
: 推 TGTplayer: 推                                                   12/04 15:13
: → cutenonon: 遠東王推推~還是穩一點比較好~                         12/04 15:19
: 推 TheTimes: 賣房減壓力，顧好身體健康最重要。                      12/04 15:41
: → TheTimes: 一千二百萬元買11000 股的BTI.US，一輩子不賣，傳        12/04 15:41

如果bti大跌或配息變少怎麼辦？

: → TheTimes: 給二位小朋友。現在投入。月領八萬息。                  12/04 15:41
: → TheTimes: 11000*0.70888/quarterly=USD2560/monthly               12/04 15:41
: → TheTimes: 扣除家庭開銷雜支80萬。每月若有剩餘，投入美國，        12/04 15:41
: → TheTimes: 全球指數化ETF VT, VTI. 或是幾年後再把房買回來。       12/04 15:41
: → TheTimes: 先解決眼前的健康因素，壓力，憂鬱。身體調養好了        12/04 15:41
: → TheTimes: ，再找工作。                                          12/04 15:41
: → TheTimes: 每月八萬十加老婆四萬= 每月12 萬。一家四口可先解       12/04 15:41
: → TheTimes: 決眼前現金流難關。身體好了，40歲再找工作不困難        12/04 15:41
: → TheTimes: 。                                                    12/04 15:41
: → TheTimes: 至於穩不穩，就看個人的認知了。會不會股票賠錢，        12/04 15:41
: → TheTimes: 股市投資沒有包嬴的。                                  12/04 15:41

沒有包贏，但除非是自己的公司，都不應該把人生放在一家公司的成敗上，

而且原po的狀況其實尚稱寬裕，當然要找一個最穩當失敗機率低的。

: → TheTimes: 六年後會如何？先解決眼前健康因素，壓力，憂鬱，        12/04 15:41
: → TheTimes: 再談其它。也許幾年後又可以重新回到職場工作。

這點很對，但我認為單押個股如果出事的壓力是很大的。

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.141.33.53 (臺灣)
※ 作者: ffaarr 2023-12-04 18:28:59
※ 文章代碼(AID): #1bRQdkla (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1701685742.A.BE4.html
※ 同主題文章:
[請益] 40歲即將失業大叔規劃
11-30 12:44 qooxxp
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
11-30 21:00 book1999
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-01 23:01 seibu
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-04 14:42 book1999
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-04 18:28 ffaarr
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-04 18:47 book1999
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-04 21:03 book1999
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-05 03:03 book1999
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-05 16:07 book1999
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-06 05:59 showlive0214
Re: [請益] 40歲即將失業大叔規劃
12-06 12:40 qooxxp
※ 編輯: ffaarr (220.141.33.53 臺灣), 12/04/2023 18:29:46
※ 編輯: ffaarr (220.141.33.53 臺灣), 12/04/2023 18:45:07
※ 編輯: ffaarr (220.141.33.53 臺灣), 12/04/2023 19:01:14
推 book1999: 回答 中華電信 不用停損 會填息
回答 配息差不多一張4200-5900區間
每年都差不多1F 12/04 19:34
→ ffaarr: 沒配息沒填息你要賠價差嗎？不然這樣講有什麼用。
理財規劃就是把各種最差的狀況都要考量，而不是你感覺不會虧，那真的虧了怎麼辦？4F 12/04 19:44
推 book1999: 真的不會虧錢= = 我講不過你認輸
買中華電信買110元 你買一張就好
配個6年 有虧來找我 我賠兩倍給你7F 12/04 19:49
→ ffaarr: 我又沒有要買，你要對原po這麼說。沒有含息一年賺4%你補人家是本金1200萬。10F 12/04 19:52
推 book1999: 你是第二個要我賠的 我在寫一次
110元買中華電信120張 6年配息 沒填我賠可以吧12F 12/04 19:53
→ ffaarr: 我沒有一定要你賠，我是在問一開始的問題，如果原po照你說的all in 中華電，結果跟你講的不一樣怎麼辦。14F 12/04 19:54
→ book1999: 不能賠錢 我不知道怎麼辦
為什麼你們就是不相信會填息呢 我實在不懂16F 12/04 19:56
→ ffaarr: …你真的沒辦法分清楚，「不相信會填息」和，「不保證填息的差別嗎？有學過機率嗎？
你去問中華電信ceo他敢保證未來6年的配息數，且一定填息嗎18F 12/04 19:57
推 Bernard: 這篇多啦王的文章字字珠璣，值得多看幾次21F 12/04 19:58
→ ffaarr: 如果這都不能分辨，我就無法跟你討論了。22F 12/04 19:58
推 Bernard: 多啦王是好人王23F 12/04 20:00
推 book1999: 配息我不是有寫一張4200元到5900元
如果大盤8000點大概就是配一張4200元
反之經濟好一張大概就配息5100元這樣子24F 12/04 20:02
→ Bernard: 遠東王是好人，願意分享，但去聆聽及思考他方意見，自己也是會得到收穫的27F 12/04 20:03
→ book1999: 你們都是覺得中華電信不會配息 不會填
我也是跟你說 會配息 會填息29F 12/04 20:03
推 goury: book1999你先看清楚這一句我重複說過類似的話「沒有人在跟你討論中華電信會不會填息」，你還一直困在「別人認為，中華電信不會填息」這是錯誤迴圈裡31F 12/04 20:05
→ book1999: 說一個笑話 友達ceo說未來三年保證配1.5元34F 12/04 20:05
→ ffaarr: 你根本沒看懂我們在說什麼吧。35F 12/04 20:06
→ book1999: 結果並沒有
所以ceo講的話 也不太能相信36F 12/04 20:06
→ ffaarr: 但你覺得你的話比較可以相信38F 12/04 20:06
→ book1999: 你們擔心的我知道阿 就是中華電信配不出息
然後股價大跌
就像我一直說的 中華電信是 穩定的公司像美債一樣39F 12/04 20:07
→ goury: 不是擔心42F 12/04 20:08
→ book1999: 他會配出息 他會填息43F 12/04 20:08
→ goury: 你要先理解「““沒人在跟你討論””中華電信是否填息」44F 12/04 20:09
推 book1999: 中華電信 如果 股價大跌 我的策略是加碼
因為是好公司 有價值45F 12/04 20:12
推 goury: ““再來””才要理解，所有事情在確定發生前都不會是100%47F 12/04 20:13
→ boombastick: CEO講的話可以相信？你以為股價是CEO可以控制的嗎？48F 12/04 20:14
推 goury: 誇張一點舉例，你敢用「你父母大姨媽三叔公 還有那邊的川島芳子小姐的父母大姨媽三叔公四表嬸 的頭」來賭中華電信6年內必定填息嗎？正常人是不敢啦...為什麼不敢，啊就沒有100%啊，那你不敢用人頭打賭，是不是你認為中華電信不會填息啊？先回答一下吧49F 12/04 20:20
推 TheTimes: 多啦王，請再回去看原PO，條件設定在
1. 失業沒工作 2. 生病，需做調養, 是抗癌嗎？不知
。3. 壓力，焦慮。4. 養兩小。
但大家討論的焦點都在投資理財。而忽略眼前的現金
流。雖有現金50萬加老婆工作月收4萬，房貸餘300多
萬，但仍舊備感壓力。
有壓力，焦慮是容易生病的。況且沒有工作要調養又
需要現金流。
眼前現金流問題要先解決，先舒緩壓力，焦慮，把病
養好。也不知道何時能再回到工作崗位。
奉勸生病當下千萬別亂辭工作，而是靠請病假，年假
，留職停薪方式處理。最後，就是讓公司主動資遣，
還可以領失業金，或勞保傷病補助。
https://www.bli.gov.tw/0017384.html
單壓個股固然不好。到此題應該是如何讓原PO好好養
病，有現金流，顧二小，且可以消除壓力，焦慮吧。
但樓卻歪掉，變成長期投資，投資哪個好？
生病又沒有工作的人，還管長期投資？應該是有源得
不絕現金流，渡眼前關卡，再談後續的。54F 12/04 20:24
勞動部勞工保險局全球資訊網-便民服務-FAQ-熱門問答-11.傷病期間薪資縮水，別忘了請勞保傷病給付！

 

但個股沒有保證一直有現金流啊，怕現金不夠用又真的會卡在心理關卡不想賣出，

那應該是留足夠近年要用的現金，而不是全押在不確定的個股上。

放在整體資產上才真的能安心，而不是還得擔心一家公司表現好不好。



推 book1999: 我不知道要回答甚麼阿 我也不是來跟你吵架的
我就說 多啦王 這樣子有現金流的問題73F 12/04 20:25
※ 編輯: ffaarr (220.141.33.53 臺灣), 12/04/2023 20:29:04
→ book1999: 一年之後就要看到報酬 按多啦王的配置 有討論空間75F 12/04 20:27
※ 編輯: ffaarr (220.141.33.53 臺灣), 12/04/2023 20:30:09
推 book1999: 還是覺得中華電信 配不出息 這種原因阿QQ76F 12/04 20:31
推 goury: book1999，你一直說「別人認為中華電信不會填息」，你哪來的邏輯得到這結論呢？77F 12/04 20:32
→ book1999: 沒有要跟g大討論耶 我們沒甚麼交集79F 12/04 20:33
→ goury: 這沒有吵架，因為你這部分看不懂別人的邏輯，你就跳不出來，無法理解別人在說什麼。會一直說「為什麼你們不相信中華電信會填息」80F 12/04 20:34
→ book1999: 對我來說 買中華電信是穩定的現金流 F大看法是不同
這樣子而已
他覺得買單一公司可能遇到配不出息的情況
所以要把股債合理的分配83F 12/04 20:35
→ goury: 你可以不跟我討論，因為你回答不出來了，這很正常。你可以逃走不回答，但在網路上我沒有攻擊你，是有發言自由的。但即便你不敢跟我說下去，我還是要跟你說，我是真心誠意想讓你，即便不認同，但至少能理解別人的觀點邏輯是什麼。你是否願意去理解，當然決定權在你自己87F 12/04 20:36
→ book1999: 我是不想吵架 我也不是來吵架 所以你挑釁賭人頭
我也都不想回92F 12/04 20:38
→ goury: ffaarr說的是這個，跟你說的（理解的）完全不同
http://i.imgur.com/KIzTIZI.jpg
賭人頭叫作「“““誇張”””一點的舉例」，沒有任何嗆你的意思，因為很多事情用最極端來看，就很好理解了，你一定不敢賭，為什麼？因為不是100%，這是為了讓你理解，ffaarr不是認為中華電信會或不會填息，而是跟你說（用最誇張的舉例）「他不敢用人頭賭中華電信會填息」94F 12/04 20:38
[圖]
推 book1999: 買股票不會一次1200萬一次梭哈買
有時候會買高 有時候會買低
策略問題
如果需要詳細執行面 我再寫下來大概
大概是120元買40張 115元40張 110元40張
這種攤平模式下去買 安全197F 12/05 15:44
推 tomroy: 幹跟我爸一樣 以為自己是神可以低買高賣 沒救了203F 12/05 15:47
推 book1999: d還是擔心買中華電信賠錢204F 12/05 15:49
推 toper: 推佛心 一堆少年股神不要出來害人205F 12/05 16:27

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