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        各位純新制(84年~112年入職者)的公務員好！

        我來自隔壁教師版的純新制老師，想詢問大家的看法！

        大家不覺得目前的 "純新制" 退休制度比 "新新制(猩猩制)" 差嗎？




        -----------------------<目前的制度(純新制)>-------------------------
        我以我們教師為例：

        先看看6年前年改後的 私校退撫制度(個人帳戶制) 與 末代純新制 退休比較：
        高中職以下一次領與月退    https://imgur.com/JIHi7GJ
        (私校繳費期間以4%投報率，提撥費率為12%，退休後領年金則是以2%設算)
        資料來源：一位致力於私校年改的年改委員退休前輩。


        這邊補充說明：
        目前公教的一筆退公式：
        公保：本俸x 1.2 x 年資 (年資採計上限35年)
        退撫：本俸x 2 x 1.5 x 年資

        大家看到表中公校30年退休一次金593萬算法如下：年功薪625(本俸為47080)
        公保一次金= 47080 x 1.2 x 30 = 1694880元(169萬)
        退撫一次金= 47080 x 2 x 1.5 x 30 = 4237200元(423萬)

        而表中的公校服務30年的總退休金(一次退)=169+423=592萬
                私校服務30年的總退休金(一次退)=169+612(4%投報率設算)=781萬


        現行純新制的繳費費率是12~18%，目前是15%
        (未來提撥費率仍可能上調到18%，提撥率越高則是相對減薪)
        (提撥的錢不是入自己帳戶口袋，是入退撫基金水池)


        如果繳費到18%是什麼概念，
        以目前個人為例(本俸54020)：https://imgur.com/a/eVxAkZO
        繳費15%：54020x2x0.15x0.35=5672
        繳費18%：54020x2x0.18x0.35=6807
        若再加上公保、兩個小孩健保，其實很可怕！


        私校的退撫制度為"確定提撥(DC)-個人帳戶制"，它不受退休年齡影響，
        需要時間複利，這其實對於所有公教人員(排除警消危勞)才是一個公平的制度。
        對65歲起支的公務人員，才是真正合理受惠的制度！！






        再來，我們來看看112年後入職的新進公教人員制度試算：

        ----------------<112年後入職的公教人員(個人帳戶制(DC))>-------------


        112年新制退休制度(112年後入職者)在新竹縣教師會有很詳細的敘述：
        http://www.hcceiu.org.tw/modules/news/article.php?storyid=1541
        個人就不再贅述！
        (其中保守型是保證至少2年期定存收益率，不受金融海嘯影響)


        與過去最大的不同點在於：
        目前提撥費率15%(政府與員工分擔比一樣維持65:35)是入個人退休帳戶！


        為了方便比較"112年新制度(提撥費率15%)" 與 "末代純新制" 的差異，
        接下來設算比較是以6年前當時的本俸(47080)做試算：

        如果提撥費率以15%計算、4%投報率，

        112年後入職的新制的退休一次金將變為：169(公保) + 765(退撫) = 934萬
        (因提撥率15%為12%的1.25倍，總投入本金放大為1.25倍)
        (總退休金在一樣會變為1.25倍，即 612 x 1.25倍 = 765 )




        如果是以服務35年的公教而言，


        這時候有些人可能會嘴：4%投報率只是夢幻餅！
        但真的是這樣嗎？ 對於指數化的投資人，4%根本是完全不合格的！


        也許可能又會有另一批人會嘴：
        個人帳戶制給付20年領完就沒了！
        但對於一位服務30年，58歲退休老師而言，
        領20年就已經是78歲，我都不確定我是否能活超過78歲！
        另外，個人帳戶制沒領完的是可以讓家人一次領完帶走的。
。
        由於提撥費率15%在年化4%投報率試算下，
        總退休一次金是非常可怕的，20年給付自然月退就是多非常非常多！
        懂一些投資的人，
        更可以將退休一次金做些股債配置、穩定型收益基金、月配債券領息！






        ---------------------------------------------------------------

        結論：
        1) 各位純新制65起支的公務人員，你們真是最倒楣的一群，
           好好計算了解就會明白：
           一個25歲進入公職的年輕人服務到65歲，
           自繳+公繳(本俸2倍的15%) 40年 總共就有多少了？ (尚未計算這40年投報率)


        2) 65起支的公務人員 及 年資10年內的教師 真的是最後一批老鼠！！！
           (特別是剛入職年資不到10年的，你們制度真的比112年入職的差)
           (提撥費率目前15%，仍可能上調至18%)


        3) 如果是50歲退休的確定給付制(DB)當然比較好，
           但問題是現任公務人員是65起支，
           個人帳戶制(DC)絕對是優於確定給付制(DB)！

           大家可以思考！


        本文並沒有要製造任何恐慌、或者分裂、或帶風向，
        單純討論制度，如果未來提撥費率到18%，末代純新制是非常倒楣的！
        繳的更多，領得比個人帳戶制(DC)繳費費率15%還少！
        而且是少非常多，真是情何以堪！！！



        其他相關參考資料：
        公保年金： https://www.skyman.url.tw/mocs/mocs1060705.pdf



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※ 作者: abdetom 2024-06-07 10:09:45
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