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各位先進，大家好：
人事服務網ECPA/公務人員個人資料服務網（MyData）/休假退休/可退休日查詢/退休試算
可查詢到不同方案的退休金試算。
小弟今年54歲，年資已滿25年，薦7年功6（俸點590），一般身份（非原住民非危職）
展期月退休金方案：領取公保養老給付約135萬，65歲領取36,416元/月。
一次性退休金方案：領取公保養老給付約135萬，一次性退休金273萬，合計約408萬。

以投資報酬率5％來估算及比較『展期月退』及『一次退』兩種方案的利益，
本金不取出，每年收益持續投入，54歲退休，在27年後（81歲），
『展期月退』才會超過『一次退』（如下圖）。
（投資報酬率6%是87歲，7%是104歲超過，沒有顯示在下圖，有興趣可以用EXCEL試算）
https://meee.com.tw/AMDOAvs.jpg

試算結果，一次退方案對我比較有利，但是人事室同仁及已經退休的朋友，
在閒聊中都對我想選擇一次退方案，感到不可思議，勸我選擇月退，
（我知道大家都是為我好，閒聊時我也不可能拿出EXCEL一本正經地說明）
於是上來向大家請益，一次退方案是否如我想像的，對我比較有利呢？
還是我沒考量到某些關鍵的因素呢？

以下是我已經考量的觀點或風險
1.年利率5%的不確定性：
此為依據我歷經2008次貸風暴（雷曼兄弟銀行事件）～2022俄烏戰爭，
每次都腳麻跑不動，無法離開市場，倒下躺平的體驗中，
以我的美股ETF（VTI）收益來抓的預估值。
也許川普引發區域戰爭的風險，科技泡沫破掉，台海地緣風險......
都可能讓利率掉到0%，甚至貨幣體系崩潰以下。
2.通膨的影響
通膨應該對月退比較不利，一次退先領的錢，價值比較高。
3.月退領取的年數
因為有病在身，也不年輕了，已經沒辦法再高壓高強度地工作，
小弟才會選擇提早退休，因此可能沒辦法領取月退休金到85、90歲。
因此就以活到81歲去思考，超過81歲的話，那麼多錢我也花不完。
4.生活支出對本金（退休金）的影響
目前身上的儲蓄足夠支應日常支出，自住房子的房貸去年也已經還清結束，
因此兩種方案都以不動用到本金（退休金）的方式去估算利益。
退休金單純作為自己、父母的照護或醫療準備金。

在此先謝謝大家，感恩^^

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※ 作者: waree1 2026-01-12 23:58:08
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