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看板 home-sale
作者 missucrystal (妳還好嗎)
標題 Re: [請益] 公教人員申請房貸不過
時間 Wed Jun  1 07:15:26 2022

※ 引述 《ericgary (艾瑞克蓋瑞)》 之銘言：
: 　
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: 昨天我和朋友視訊聊天
: 　
: 他順便抱怨 他買房子房貸過不了
: 　
: 我一直以為公教人員房貸很好申請
: 　
: 他一個月六萬 是公立國小學校老師 年紀34歲
: 　
: 無任何負債 頭款準備400 他也是首購族
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: 他試算付了以後口袋還有兩百萬的存款
: 　
: 房子買1600萬
: 　
: 台北南港的40年老公寓 在南港公園附近
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: 他想貸七成 30年 利息1.6-1.8%都可接受
: 　
: 結果去申請房貸一直過不了
: 　
: 因為他跟他爸媽斷絕關係
: 　
: 擔保人卻沒辦法寫他女友 只能直系血親
: 　
: 他跑去問了所有公股銀行
: 　
: 土銀 彰銀 合庫 台銀 全部都因為沒有擔保人直接打槍
: 　
: 中國信託也不過
: 　
: 跑去問其他家  台新 富邦 花旗 渣打
: 　
: 年限都只有20年而已 不然就是卡在無擔保人
: 　
: 難道七成以上房貸 加上30年限 給公教人員這麼難嗎？
: 　
: 有解方嗎？
: 　
: 　

看到滿多人說收支比爆掉
就算了一下
1600-自備400=1200

跟據房貸試算 30年 2%
算出來每個月還款44354

而當事人月薪6萬*(12個月+2個月年終)=84萬
84/12=7萬
44354/70000=64%左右
還在7成內啦
所以如果可以30年的話應該是會過的

但問題感覺卡在沒有一家銀行願意給30年?
這我就真的不知道為什麼了?
40年的老公寓會讓銀行估價這麼保守嗎?

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※ 文章代碼(AID): #1Ybg6Ghz (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1654038928.A.AFD.html
※ 同主題文章:
[請益] 公教人員申請房貸不過
06-01 02:33 ericgary.
Re: [請益] 公教人員申請房貸不過
06-01 07:15 missucrystal.
Re: [請益] 公教人員申請房貸不過
06-01 10:19 s8752134.
Re: [請益] 公教人員申請房貸不過
06-08 15:28 ericgary.
推 soqqcat: 公務人員年終應該是1.5個月？（影響不大就是了）1F 06/01 07:18
→ missucrystal: 還有考績 老師基本都甲所以會1個月 這樣就2.5個月2F 06/01 07:22
→ wizozn06406: 老師幾乎保甲，考績1個月+年終1.53F 06/01 07:23
推 soqqcat: 原因之一或許是他單身，資金來源還不夠穩？4F 06/01 07:23
推 aaboutt: 收入太低收支比已經不好看了，又沒有保人，加上40年老公寓，沒有一個條件可以讓銀行有放款的理由。軍公教在大通膨的年代相對不吃香5F 06/01 07:24
→ missucrystal: 看起來可以30年的話他一個人就夠扛了 可是沒一家銀行願意給 反而有銀行願意給20年 也是不懂
我真的覺得有些人不看內文硬要酸 明明內文寫有銀行願意給20年 還在那邊銀行沒有放款的理由...8F 06/01 07:24
推 junior020486: 20年你同樣的月繳，頭期款就不夠了噢12F 06/01 07:29
→ missucrystal: 原po寫的倒數第三句有提到銀行給年限20年啊
再綜合倒數第二句 他應該不是貸不到 是貸不到30年+7成13F 06/01 07:30
推 soqqcat: 那會不會是房子太老舊的關係？16F 06/01 07:32
推 littlea: 酸的人只是想酸公教人員 一堆公教都貸超過千萬了17F 06/01 07:33
推 tonybk: 關鍵在南港舊公寓吧 銀行也會衡量房屋價值的18F 06/01 07:33
→ littlea: 我覺得應該是有其他信用問題19F 06/01 07:34
推 u4fu3: 負債比64%會過嗎？我之前辦貸款時，行員說跟我說負債比抓50%耶20F 06/01 07:35
推 soqqcat: 南港舊公寓這個價錢不親切，可能也是有點買貴？22F 06/01 07:37
→ missucrystal: 這個就要台北專業人士才能回答了 但綜合內文資訊
我覺得跟收支比不是特別有關係 不然就不會有銀行給20年 除非原po有隱藏資訊23F 06/01 07:41
推 jc10755: 鑑價鑑不到26F 06/01 07:44
推 f860506: 其實我也覺得買貴 南港舊公寓1500左右就差不多了27F 06/01 07:44
推 gothmog: 收支比沒錯啊 因為收支比算不過 銀行又想作他生意
為了風險係數 就只能給20年 這很常見28F 06/01 07:46
→ missucrystal: 原來如此 這樣20年不是會月還款更多嗎 對銀行反而風險較低唷? 這樣我買房的時候也要特別注意這塊 囧30F 06/01 07:47
推 gothmog: 樓上 邏輯很簡單 你想一下
你借一個人錢 20年 跟 30年 那個風險比較高32F 06/01 07:53
→ missucrystal: 當然20年比較低 只是沒想到差10年會從收支比64%不給過變成80%給過 這樣我買的時候真的要重新評估...我也都是抓30年+6-7成收支比在看房34F 06/01 07:57
→ gothmog: 下面我這篇有完整說明 參考一下
#1VnATAAg (home-sale)37F 06/01 07:57
Re: [請益] 房貸結果變20年 - 看板 home-sale - 批踢踢實業坊
這個case 照現在銀行的內規狀況 我可以100%跟你說 是你的月支出比算不過 因為你親人可以貸8成 利率1.31 就代表 他的財力 跟 聯徵信用絕對ok 也不可能屋齡+貸款人年齡》75
→ missucrystal: 感謝go大 是我淺薄了39F 06/01 07:58
推 morrishh: 七成…好驚人，好佩服，我都用三成在抓收支比40F 06/01 08:02
推 sheling77: 記得房貸建議的收支比是在三成較能維持生活品質，六成真的是超高41F 06/01 08:13
推 vincentwjs: 房子的條件問題的可能性比較大~~43F 06/01 08:16
→ sheling77: 鋼筋混凝土使用年限是50年，代表繳10年房貸後地上物的價值幾乎為0，鑑價只剩土地本身了，因此放貸條件嚴格很正常吧44F 06/01 08:20
推 inconspicous: 又不是月入20萬，抓六七成是都不用生活嗎47F 06/01 08:21
→ ctx705f: 應該說除了公教資格之外其他都是不利的條件48F 06/01 08:29
→ t5957810: 在台北市一個月手上不到3萬是開玩笑嗎？突然這個月牙齒要抽神經做牙套就GG了喔49F 06/01 08:31
→ weekman: 這麼GY的銀行內規還有人幻想重現08年次貸危機,呵呵51F 06/01 08:36
推 hellogym: 次貸危機本來就不關台灣的事 那是美國亂搞 台灣根本不可能發生52F 06/01 08:45
推 s26492755: 台灣本來就沒有次貸54F 06/01 08:46
推 birdman4368: 房屋太老舊吧55F 06/01 08:46
→ s26492755: 說次貸的的你可以視為沒有買賣經驗的56F 06/01 08:47
→ hellogym: 台灣房貸本來就是違約率超低的項目57F 06/01 08:51
推 hankwanghow: 40年公寓很多都有石綿瓦的問題欸58F 06/01 08:55
推 s26492755: 所以你說要泡沫要爆炸很難 因為貸款人多數具備還款能力  沒還款能力的人大部分被篩掉了59F 06/01 08:56
推 abyssa1: 房子條件看起來還可以 單純收支比 變嚴
格了
一年前可以抓到2/3=67% 我聽到也覺得離譜 不用吃飯嗎61F 06/01 09:06
推 aaboutt: 台灣金融控管算是嚴格，台灣很難會爆掉
房價會修正，不會爆掉，每次修正三四成就差不多到底了64F 06/01 09:08
推 abyssa1: 買盤大概也有受到放貸趨於嚴格的影響66F 06/01 09:09
推 kutkin: 利率這麼低于  租出去套現要怎麼爆掉
又不是利率5%67F 06/01 09:14
→ gcnet: 如果利率升到3%69F 06/01 09:15
→ sam21sam21: 這個應該是跑分數造成的，可能過去有狀況吧70F 06/01 09:15
推 detective14r: 我也覺得是過去有狀況 不然以他po的來講應該是
過的了71F 06/01 09:18
推 CrabBro: 問題應該是老公寓40年，如果不是RC，銀行根本不能估30年73F 06/01 09:18
噓 tfct: 買貴被坑 鑑價不到 怪公寓不好貸？74F 06/01 09:19
→ abyssa1: 台北市老公寓40年不是問題，50年也可以貸85成75F 06/01 09:25
→ sam21sam21: 印象中，通常房屋的問題會體現在額度，
可是時間就是屋主的財務分數造成的76F 06/01 09:27
→ LionD: 40年房+30年貸款=70年欸 房子都快呼去了吧78F 06/01 09:31
推 e33554431: 我猜是鑑價不夠高79F 06/01 09:35
→ abyssa1: 不是鑑價不夠高 鑑價低會反映在成數不是年限
一堆沒經驗的在瞎猜80F 06/01 09:37
推 detective14r: 樓上正解 一般來說公教貸款30年不囉嗦
就算鑑價不到年限也不太會打折 更何況現在公教
方案可以鑑到85成 就算買貴也不至於差太多82F 06/01 09:38
→ abyssa1: 鑑價低會直接跟你說
這個鑑價只有1400*0.8變成1120，一樣八成30年
他這個case自備有多準備了 不是鑑價問題85F 06/01 09:39
推 Hall: 升息88F 06/01 09:44
推 GoGoD: 屋齡過高，銀行內控選我正解89F 06/01 10:12
→ fatb: 40年的房子 貸款保守才是正常 畢竟要考慮法拍的可行性90F 06/01 10:14
→ detective14r: 40年房子要考慮法拍? 樓上在公山小91F 06/01 10:15
推 s8752134: 太早回文了, 漏了幾隻瞎猜自以為跟屋齡有關的92F 06/01 10:19
→ fatb: 銀行貸款又不是做慈善事業 他們會考慮到'斷頭'這件事情93F 06/01 10:21
推 s8752134: 所以樓上f 有沒有跑過台北老公寓貸款? 還是鍵盤幻想?94F 06/01 10:22
→ detective14r: 斷什麼頭? 你買預售屋就沒有斷頭風險?
八成就是沒交易經驗在那邊坪自己想像瞎猜的95F 06/01 10:22
→ fatb: 我有跑過幾家預售屋貸款 老公寓是沒有 和行員聊天得來的97F 06/01 10:24
→ s8752134: 沒跑過貸款就當個海綿乖乖吸收經驗, 不要那邊瞎猜98F 06/01 10:27
推 abyssa1: 銀行考量未來升息後負債比會更高 算合理 屋齡小事99F 06/01 10:40
推 h760108: 南港公園旁邊就很尷尬，離後山埤昆陽都不是走路能輕鬆到的距離。100F 06/01 10:41
→ abyssa1: 老公寓 台北市跟其他是不一樣的狀況102F 06/01 10:41
→ h760108: 東新街170巷可能還好一點，買在龍華街進去的就…103F 06/01 10:46
→ labell: 意思很簡單南港老公寓沒1600萬價值
大安可能就可以借到104F 06/01 10:46
→ IS0987: 沒1600萬價值銀行應該就不會放20年給他了
所以應該不是這樣106F 06/01 10:47
推 abyssa1: 沒價值是砍成數 不是砍年限…. 真難溝通108F 06/01 10:48
→ detective14r: a大 可能中南部人用他們買房思維看台北老公寓109F 06/01 10:51
推 IS0987: 對啊...沒價值會核少一點給他，所以我才說應該不是這個問110F 06/01 10:51
→ detective14r: 不能接受比自己年紀大的房子還能貸30年的情況111F 06/01 10:51
→ IS0987: 題112F 06/01 10:51
推 iNicholas: 負債比不用考慮基本生活費用？113F 06/01 11:05

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