看板 home-sale作者 timmer (.......................)標題 Re: [閒聊] 信貸利率可以比房貸利率還低喔?時間 Thu Oct 30 08:47:12 2025
信貸利率比房貸低選擇性信用管制後才出現的現象
要先清楚銀行的本質是什麼
是吸收存款放貸賺利差 並不是提供給無房者低利貸款實現居住正義
房貸這一端被管住了錢放不出去 但是銀行還是要發薪水給員工 要發股利給股東
要知道銀行的錢絕大部份不是自有資金 而是存戶的
吸收這些資金是要付利息 有成本的
所以有錢不能放房貸 就狂放信貸囉
信貸放貸太浮濫會怎麼樣?
大概就是喬治瑪莉2.0而已
去問金龍看看是不是這樣......
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※ 作者: timmer 2025-10-30 08:47:12
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※ 同主題文章:
Re: [閒聊] 信貸利率可以比房貸利率還低喔?
10-30 08:47 timmer.
推 tsmcCCW: 你都說了風控,信貸利率能低的當然還款能力就高啊
說會變借錢免利2.0真是笑話
而且信貸也吃信評,也會算進房貸還款評估,本質哪裡不同1F 10/30 08:49
→ timmer: 有擔保的房貸利率比無擔保的信貸低才是笑話 哪門子風控
說錯 是房貸比信貸利率高4F 10/30 08:50
→ tsmcCCW: 差在擔保本質不同而已,你一間金山破違建擔保能力跟黃仁勳6F 10/30 08:52
→ blargelp: 現在的問題 是同一個人 信貸比房貸便宜，所以1樓說的不是原PO的問題。山道猴那種信貸利率高的就沒救不討論，但年薪大概100-200以上 就很明顯 同個人 無擔保比有擔保利率低。7F 10/30 08:52
→ tsmcCCW: 的個人信用信貸,你覺得哪個擔保能力高?
回B大的狀況:那就是現在的個人信用比他擁有的建物擔保能11F 10/30 08:52
→ timmer: 同一個人薪轉不用100萬 大概80萬信貸利率就能比房貸低了13F 10/30 08:53
→ tsmcCCW: 力,在現階段銀行認為是更高的,所以能給更低利率阿14F 10/30 08:53
→ timmer: 不用拿黃仁勳和XX比 同一個人去借信貸和房貸比就好15F 10/30 08:54
→ tsmcCCW: 現在就是個人信用>建物18F 10/30 08:55
推 blargelp: 你再想一下，信貸是只有個人信用擔保。 房貸不是只有房子擔保欸，是房子+個人信用
你總不會說 房貸還不出來 聯徵不會被註記信用有問題吧19F 10/30 08:55
→ tsmcCCW: 那不就更能顯現出個人信用>>>建物嗎? 建物擔保相對價值23F 10/30 08:56
→ timmer: 現大約年薪80萬能借的信貸利率可以比年薪100萬房貸利率低24F 10/30 08:56
→ timmer: 年薪80萬還款能力會比100萬的強嗎? 是管制的後果26F 10/30 08:57
→ twistfist: ……利率就是看你還款能力定的，什麼利率低還款能力變高，你吸引更多高風險的人來借還款能力會變高？27F 10/30 08:58
推 a1234567289: 可是房貸時間也比較長啊 所以這不是單純擔保對無擔保29F 10/30 08:58
→ tsmcCCW: 你又換個講法了,你說以個人為主,現在又以年薪不同比較
怎麼判斷信貸就是高風險? 不就是傳統觀念嗎?
為什麼房子就是有擔保,信用就是無擔保?31F 10/30 08:58
推 Tosca: 台灣信貸利率低是因為能借信貸的都是有信用的軍公教五百大所以信貸違約率還比車貸低 車貸是隨便一個8+9都能貸34F 10/30 09:00
→ timmer: 台灣房貸違約率0.07%全球最低這樣叫風險很高?36F 10/30 09:01
→ Tosca: 一堆少年耶就是買車後不繳車貸 然後又把車子拿去當掉37F 10/30 09:01
→ tsmcCCW: 人口越來越少,房子越來越多,人口會有產值,房子不會有產值38F 10/30 09:01
→ Tosca: 所以當鋪就有一堆權利車39F 10/30 09:01
→ twistfist: 建物+信用怎樣都該大於信用，干建物價值屁事40F 10/30 09:01
→ Tosca: 房貸利率高很單純就是供給被限制 價格當然就飆高
你限制銀行給房貸出去 但需要房貸的人又沒減少
那利率當然會提高 跟風險已經無關了41F 10/30 09:02
→ tsmcCCW: 總之現況就是如此阿,愛借不借銀行都賺44F 10/30 09:02
→ Tosca: 至於台灣信貸利率很低就是風險因素 台灣人違約率太低了
醫師信貸都已經拉到快一千萬了 就是因為醫師違約率很低
銀行借錢給醫師根本當定存XD45F 10/30 09:02
→ twistfist: 然後建物價值也是銀行估的，沒價值直接估低就好，怎麼會是估高然後再說你房子不值錢所以利率要高XD這樣搞不就更可能跑路讓你銀行收到一間不值錢的房子48F 10/30 09:05
推 flexin: 我這種廢物自營商都借到500+2.3了(挖鼻51F 10/30 09:08
推 Tosca: 因為有擔保物那邊貸款被管制供給阿 價格當然會噴噴53F 10/30 09:16
→ bustinjieber: 房貸怎麼放款，都有頭期當跌價緩衝，
銀行身為第一債權人，要怎麼高風險？54F 10/30 09:16
→ bnn: (可放貸資金)供給被央行關水龍頭 就不是自由經濟行為市場56F 10/30 09:16
→ Tosca: 所以說穿了利率違反常識就是政府干預市場的結果
就好像你去藥局買藥比來診所看病貴XD 健保就干預市場阿57F 10/30 09:17
→ bnn: 當然也跟信貸七年本利攤還 房貸顧客整天凹寬限不還本金有關不然你直接去談說不寬限能不能給利率再優惠一點咩 能談的吧61F 10/30 09:18
→ bustinjieber: 然後同樣都是房屋擔保物的掛四
可以談到比‘’首購‘’掛一還低
還是改個名目風險就降低了？63F 10/30 09:20
推 qqphor: 信貸金融風爆XD66F 10/30 09:20
→ bnn: 因為是你要把房貸和信用掛在不同資金池子供給量各自供需關係67F 10/30 09:21
推 quiet93: 信貸金額有比房貸金額高嗎？68F 10/30 09:21
推 Tosca: 信貸都已經做到一千萬了 跟新青安差不多好嗎XD69F 10/30 09:21
→ quiet93: 一個人只要能工作，把信貸金額還完有什麼難？70F 10/30 09:21
噓 evil0108: 借信貸買高股息ETF不就得了，爽賺利差。72F 10/30 09:22
推 HAHAHUNG: 房板人均年收破百自然以為信貸利率低 在脆 FB看到信貸分享動輒8-9% 還有14%的咧75F 10/30 09:22
→ quiet93: 但是房貸要還40年，不一定能還完的額度啦
80萬借的信貸金額，跟100萬借的房貸金額就不同啊
誰借房貸借200萬的77F 10/30 09:22
→ bnn: 自然人信用在精準的肉搜和資料審查後信用風險可以分級給利率80F 10/30 09:23
→ quiet93: 對銀行的風險差別不同，就算有擔保品，銀行風險又不見得比較低81F 10/30 09:24
→ bnn: 大人 時代變了83F 10/30 09:24
推 bustinjieber: 我房貸大於信貸，
所以我個人+擔保物的風險大於
只有我個人純信用。
嗯 懂了84F 10/30 09:27
推 quiet93: 一個人每月還2萬還10年跟一個人每月還8萬，還40年，當然後面的風險高啊
銀行追求的又不是收一堆房子在身上88F 10/30 09:27
→ quiet93: 追求的是有利息然後本金不損失，不然勒92F 10/30 09:28
→ bustinjieber: 所以在過去房市差的每個時刻，
例如 2000 2008 2014這些時段
想必信貸利息都應該要優於房貸吧！？93F 10/30 09:29
→ quiet93: 講的好像30/40歲可以工作到70歲都維持高生產力一樣
年紀到了，你連自己剪指甲都有困難啦96F 10/30 09:30
→ bustinjieber: 正解個屁，
同一個人的信用額度是共用的的啦，
又在外行發言，真的不要那麼可悲98F 10/30 09:31
推 Tosca: 先進國家都在討論要工作到70歲好嗎 才多五年而已101F 10/30 09:31
→ quiet93: 如果有房子就能貸款，那銀行不就搶著借豪宅建商房子就好，跟找什麼散客102F 10/30 09:31
→ quiet93: 要工作到70歲，跟你70歲還沒賺300萬不一樣，只有醫生可以，好嗎
是看還款力啊，阿你能一直這樣高收入？！105F 10/30 09:32
推 blargelp: 這串有點污辱智商 後面不想回了，自己回學校找老師學108F 10/30 09:33
→ timmer: 銀行不借少借豪宅 是因為豪宅的貸款被管制住了 不是不想借109F 10/30 09:33
→ quiet93: 醫生隨便掛牌都有200萬，殘廢了坐輪椅也能問診110F 10/30 09:33
→ quiet93: 你有什麼？不就是靠工作嗎
你的工作讓你到70歲都能還8萬？112F 10/30 09:33
推 Tosca: 日本70歲還在開計程車的一堆好嗎 你下次去日本坐坐看114F 10/30 09:34
→ quiet93: 有收入跟維持收入程度，是兩件事阿，不然勒115F 10/30 09:35
推 piliwu: 我們在講的信貸房貸利率倒置都是指同一借款人116F 10/30 09:35
推 ruve: 利率期間結構也有一派叫市場區隔理論，不同市場的利率由各自的供需決定118F 10/30 09:36
推 Tosca: 關於這點等你60歲以後其實房貸餘額也剩沒幾成了120F 10/30 09:36
→ quiet93: 同一個借200萬還10年的風險跟借2000萬還30年的風險
在你眼裡看起來一樣？！121F 10/30 09:36
→ Tosca: 對銀行來講他直接把房子送法拍對折賣掉都能還清 簡單啦
所以真的不用擔心到老還不出錢的問題 房子拿去賣掉而已啊銀行最擔心的其實不是你收入下降 是你房價下降XDDDDD123F 10/30 09:36
→ ruve: 信貸要能借500~1000也是要拿出相對應的財力證明，比以前寬鬆126F 10/30 09:37
→ Tosca: 因為這樣叫做 擔保價值不足128F 10/30 09:37
→ ruve: 也是因為收入多元化，銀行認列當然也是與時俱進129F 10/30 09:38
→ Tosca: 你房價只要下降兩成 你又沒還本金 銀行會要你補足擔保130F 10/30 09:38
→ quiet93: 這裡有人在還房子本金？！131F 10/30 09:38
→ Tosca: 所以房價崩崩會有金融危機是這樣來的 因為大家都違約132F 10/30 09:38
→ quiet93: 還剩下不多勒，太幽默，難道你放錢在房子裡？133F 10/30 09:38
→ knives: 等六十歲，反相拿去做以房養老，死了也不用給小孩了134F 10/30 09:38
→ Tosca: 你是不是沒生小孩啊=.= 你想留房子給小孩當然要還本金阿
這裡只要有婚有生的 房貸都嘛要還本金 不然呢135F 10/30 09:39
→ quiet93: 補足擔保品？不會啦137F 10/30 09:39
→ Tosca: 追求不婚不生財富自由 那就當然無限寬限期138F 10/30 09:39
→ quiet93: 不就說房貸不一樣嗎，不會追繳嗎139F 10/30 09:39
→ Tosca: 真的會要你補足擔保啦 上一波就發生過了好嗎
台北的朋友就被銀行要求補擔保 因為他都沒還本金
但房價卻在跌XDDDD140F 10/30 09:40
→ quiet93: 這裡不是這樣講的，你年紀太大才會這樣143F 10/30 09:40
→ timmer: 這裡有人房貸不還本金 但沒有「都」不還本金144F 10/30 09:43
推 quiet93: 房子擔保有屁用，這裡都會叫空空去買山上海邊的房子了
難道那些房子一開始就這麼低價？
你還本金就財商不足啦，多跟大神們請教財商囉145F 10/30 09:43
→ timmer: 要不要還本金和買哪邊的房子是個人規劃 沒有「都」是這樣148F 10/30 09:44
推 quiet93: 醫生信貸金額很高，因為活著就能賺錢，罹癌也能賺錢，那張牌就能賺錢149F 10/30 09:45
推 bustinjieber: 假設某A的年薪200萬，月貸款10萬
信貸4萬 7年
房貸6萬 40年 寬限期
結果信貸利息比房貸利息低，
也就是判斷信貸風險小於房貸，
...這很明顯是腦殘才會下的決策。
如果過了5年後A出問題跑路了，
信貸剩2年、房貸剩35年，
這時候債權人會怎麼想？
1. 信貸剩2年，欠的少，果然風險低，
房貸本金一毛都還沒還，虧慘！
2. 卧草，信貸2年的錢拿不到了，
不過還好，房貸雖然只還我利息，
但我有該房屋的第一處分權，
加上我只放款當初估價的8成，
我賣市價8-9折隨便輕鬆賣就好，
拿回放款額之外，還可以多賺。151F 10/30 09:46
推 ni0191: 怎麼可能只看利率 信貸7年跟房貸30年怎麼比 不然你去跟銀行說你要借30年信貸看哪間會鳥你168F 10/30 09:46
推 quiet93: 這麼會講跑路這種狀況，天才什麼
正常情況是這個人換完七年信貸，到50歲被裁員重新找工作薪水下降還款能力下降170F 10/30 09:48
推 Tosca: 信貸已經拉到十年的樣子=.=173F 10/30 09:49
→ quiet93: 有一個名詞叫中年失業
你聽過少年失業還是老年失業的嗎174F 10/30 09:49
→ Tosca: 中年失業結果房子已經漲一千萬 賣掉不無小補啦176F 10/30 09:50
推 Anyotw: 信貸是年限短，利率一直都算低（繳稅上班族的話177F 10/30 09:51
推 quiet93: 阿不就銀行現在不覺得你的房子會再漲1000萬，所以不想借你，不然勒
每個月還2萬，你去超商打工都行啦，70歲開uber也沒問題178F 10/30 09:52
→ timmer: 現在是央行要銀行不准借造成房價下跌 洽 張建一181F 10/30 09:53
→ quiet93: 每個月還8萬，可能要去工地學，當師傅之後吧
因為央行看的跟銀行不同，沒那麼難理解吧
銀行拼業績時，拼瘋了還少見嗎，之前信用卡點數回饋一個比一個高
保險業拼業績也是一個比一個瘋
倒了誰擦屁股，金管會阿，不然勒182F 10/30 09:54
→ fatb: 房貸水位要控管 但信貸水位是個謎188F 10/30 09:59
→ blackfire: 信貸80萬要比房貸低要看一下借款人條件，不然80萬信貸其實很少189F 10/30 10:00
推 bustinjieber: 跟漲有什麼關係，銀行放款是他估的，
市價3000，他認為未來有風險只值2500，
那他就估2500的8成=2000放款額，
跟漲到底什麼關係？191F 10/30 10:02
→ timmer: 我懷疑某些人根本沒借過房貸就來槓195F 10/30 10:04
→ fatb: 80萬每個月還1萬 跟房租沒差多少
所以一般來說隨意都能借到160196F 10/30 10:05
→ knives: 咦，那個不是租房仔嗎198F 10/30 10:07
推 KMOOO: 信貸也是會看貸款人的條件收支比好嗎 以為什麼阿薩布魯的人都能借喔 銀行又不是傻子 喬治瑪莉2.0未來都不可能會發生啦199F 10/30 10:08
噓 st264201: 房版專家不是很常說銀行不是傻子，新清安敢放貸就是評估他還得起嗎？ 那信貸一樣意思啊== 你當銀行傻子敢借錢給還不起的人喔204F 10/30 10:21
→ knives: 空空不是說，等新青安寬限期一過，準備撿法拍屋了嗎207F 10/30 10:22
噓 repast: 呵 房蟲不是常說台灣銀行風控很嚴 怎麼這時候又不相信銀行信貸的核貸了 笑死 真的是一群雙標仔 我呸208F 10/30 10:27
→ twistfist: 銀行不是傻子，但央行掐著不讓銀行借低風險的，他只能退一步借高風險的啊210F 10/30 10:28
→ pacino: 信貸還有0利率的。看你在銀行的資產212F 10/30 10:36
→ orz811017: 信貸比房貸低大概是covid前後就這樣了吧213F 10/30 10:39
→ xylinum: 去金管會檢舉能領獎金嗎？214F 10/30 10:49
推 ruve: 都是有條件的，反正都是數字換來換去，數學而已216F 10/30 10:57
推 AlarmAlarm: 房蟲蠻可憐的 信貸這麼好借 怎麼還一堆房蟲唉唉叫 自己心知肚明信貸額度跟房貸就不是同個量級 年限差更多還一直裝傻218F 10/30 11:00
推 quiet93: 銀行怎麼會不傻啦，光是保人制度就可以玩銀行了
幫人家當保人還不會計入自己的貸款額度
跟漲怎麼會沒關係，不漲你幹嘛還款？
房貸1000萬，價值500萬，你還還錢？
是不是不清楚美國房貸風暴的原因是什麼？因為年紀小沒聽過嗎？221F 10/30 11:07
推 planta: 推廣信貸的推文，請小心查水錶。227F 10/30 11:17
推 leadergod1: 看完討論，覺得魯空之所以是魯空，真的不是沒原因的228F 10/30 11:27
→ robot456: tsmc大就鬼扯啊，同一人假設信用擔保10分，房子擔保1分，再怎麼算都是10+1＞10229F 10/30 11:36
推 CIIIO: 管制前就是了231F 10/30 11:40
推 ru04hj4: 同一個人 房貸的金額會比信貸多吧232F 10/30 11:42
推 pickchu22001: 想成市場機制不就得了？因為房貸緊縮，想要貸的人多所以利率高
你不接受就不爽不要貸233F 10/30 11:55
推 a951l753vin: 舉個例，用新青安2.275但一般首購2.8，我問到過2.45(額度月薪22個月）剛好介於兩者中間。236F 10/30 12:03
→ cygnuses: 笑死，管制前就是信貸比較高，一堆人裝死不承認238F 10/30 12:07
→ Jay21: 對啊 整串討論蠻雙標的
房市當初冷出新青安就是市場機制 資本主義 你不夠努力
然後現在被炒的太高 稍微控管一下 又在幫首購著想了 民生必需品 央行萬惡 銀行不得不
而且信貸這個情況早就有很久了
也不是管制後才這樣
然後也有再被控管不要再進房市
這樣很棒啊239F 10/30 12:08
→ ahg: 信貸就是個人信用擔保呀，你跟果凍的信用價值一樣
嗎？247F 10/30 12:09
→ cygnuses: 信貸跟自己比就好，跟別人比是？249F 10/30 12:11
→ Jay21: 而且不是信貸變比較低
是房貸利率變高了
這樣風險只要有控管好
銀行有賺錢不是很好250F 10/30 12:12
→ cygnuses: 管制前你跟銀行說，你要信貸要比房貸低，你看會不會被笑254F 10/30 12:12
推 blargelp: 房貸利率變高是去年下半年的事了。今年確實是信貸利率降就集中度 不知道什麼白癡規定，隔離增加無擔保放貸分母*鼓勵
所以去年沒什麼人在說 風險利率倒掛的問題。 今年是信貸降了不少。18124那種大戶會自己風控就算了，問題是今年這波信貸 是狂推銷給上市上櫃公司普通員工
信貸也不太可能拿來買債（負金流），大致上是買股。景氣回調一旦發生 這些被楊金龍騙去買股的中產員工，會遇到科技業景氣不佳+投資失敗負債
雙重打擊。視回調程度 可能不至於到金融風險，但這些人毫無疑問會是受害者
就扛個幾年還債囉255F 10/30 12:13
推 dakkk: 股票上看4萬點 不要怕267F 10/30 12:19
推 jaricho: 簡單邏輯問題。
無擔保得信貸狂推
有擔保的房貸說沒錢放款了 必須排隊利率還必須吃比較高268F 10/30 12:26
推 quiet93: 信貸上限就在那裡
你也可以試試縮短貸款年期不要寬限期，跟銀行談低一點利息試試看啊271F 10/30 12:43
→ Jay21: 基本上有符合銀行條件就是可以比較低 就我有開始接觸 3 年多以前就是
現在信貸利率反而比那時再高一點274F 10/30 12:51
推 blargelp: 上限在那裡是哪裡= = 說出來啊。至於什麼不要寬限期 把利率談下來，從來沒聽過這種事，不知道哪裡想到的277F 10/30 12:53
→ timmer: 也許是夢中279F 10/30 12:53
推 F1239810: 信貸利率與房貸倒掛，就這幾年才開始的，我信貸從4.x借到2.x，房貸是1.x借到3.x，就政府干預的。280F 10/30 12:55
推 quiet93: 你去談談看，展現你快速還款的誠意阿XD282F 10/30 12:57
→ twistfist: ….所以銀行為什麼會比較希望你快速還款？283F 10/30 12:58
→ quiet93: 沒聽過很正常，你們這些財商高的都不還本金的
誰會只借20年房貸啦284F 10/30 12:59
→ twistfist: 高風險的人快速還了銀行還不是再去借下一個高風險？286F 10/30 12:59
→ blargelp: 自己搞不清楚狀況 叫別人去談、是要別人去被銀行笑這是哪來的鄉巴佬嗎
我才不幹咧 我們還是要點臉面的287F 10/30 12:59
推 quiet93: 因為嫌利息高的是你們啊，不然勒290F 10/30 13:01
推 jaricho: 簡單邏輯問題 還能一直槓。簡稱槓精291F 10/30 13:01
→ quiet93: 再去下一個高風險那是下一個銀行的事情，這個銀行收回來沒呆帳不就好了292F 10/30 13:01
→ twistfist: 我是說同個銀行你收回借款還不是要再借下一個….294F 10/30 13:02
→ Jay21: 現在就回到看條件給房貸啊 市場機制啊
不然沒新青安以前
條件夠好本來就有接近新青安的條件295F 10/30 13:02
推 quiet93: 是啊，不然信貸也給你40年不就好了299F 10/30 13:04
→ twistfist: 因為本來信貸利率高啊，借那麼久幹嘛？現在倒掛也開始變長了300F 10/30 13:11
推 coburn: 你的存款是銀行的負債 當然要找地方放款302F 10/30 13:51
推 et00211: 信貸借的沒放貸高吧 而且也不能借30年303F 10/30 14:09
→ physicsdk: 說得很好 然後金龍就是在做你第三段的事情 超棒
原來魯空跟槓精是會傳染的呵呵
有些ID以前沒看過 最近很常來戰
拿工作爛的來比 不如說說工作爛的房貸條件是有多好304F 10/30 14:38
推 pacino: 所得稅0利率分9個月攤。本來一次繳清的錢放定存，銀行還要給我利息。讚讚讚308F 10/30 14:44
推 Frobel: 沒幾年前公務員房貸的1.31 信貸1.7 最好是信貸比房貸低啦 現在才是畸形310F 10/30 15:09
→ mystage: 你的論點沒錯，只是有個問題。有擔保貸款跟無擔保貸款的貸款量有一樣嗎？如果曝險金額不一樣，要怎麼說信貸比房貸便宜呢？
兩百萬的信貸，金額少，風險不算很高313F 10/30 19:40
噓 a123454698: 套一句本板腦多最常講的邏輯，違約率那麼低，擔心啥，等信貸違約10％再出來叫啦
沒錯就是這樣，你去看有擔保貸款vs無擔保貸款的比例，根本沒啥變動，腦多就是整天唯恐天下不亂而已317F 10/30 19:44
推 z5411: 分期零利率 算不算一種零利率信貸？321F 10/30 21:54
推 yeltek: 什麼鬼邏輯房版都看得到，真他媽笑死323F 10/30 23:40
→ Jay21: 說畸形的 你講的那個情況
在那時候對科技業薪水的房價所得比
可能只有6-8倍左右 現在起碼要再乘2-3 倍 更不用提一般人了不要不利的都不合理 有利的都合理
信貸比房貸利率低 開始前幾年沒抓那麼嚴的時候 就沒再哀
不是一直強調市場機制324F 10/31 00:19
噓 RealID2018: 笑死，一堆沒在銀行工作的在討論銀行
信貸利率比房貸告真的懶得吐槽
靠個金降集中度真的太看得起個金了
低330F 10/31 00:55
噓 AGODC: 當房價在跌還賣不出去，那就是流動性不足的不良資產，利率高怎麼了嗎？334F 10/31 15:47
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