※ 本文轉寄自 ptt.cc 更新時間: 2025-11-04 15:32:10
看板 Stock
作者 標題 Re: [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
時間 Mon Nov 3 14:12:59 2025
稍微爬了一下你過去的發文(包含本板與其他看板)，
你的背景是工作10年左右的正職公務員，工作十年左右，在南部生活
現在介於35歲上下，每月扣除一些退撫等之後的淨收入約為45k左右。
比對一些相關發文，看起來不太像反串，
現在介於35歲上下，每月扣除一些退撫等之後的淨收入約為45k左右。
比對一些相關發文，看起來不太像反串，
因此雖然前後文的一些資訊不太一致 (特別是在信貸金額跟利率部分)
還是認真的給你一些建議：
1. 從你的過往發文來看應該是沒有房貸車貸等大筆資產與負債，從這篇文章
https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1707572819.A.418.html 來看
[請益] 我這樣槓桿會開太大嗎？ - Stock板 - Disp BBS shore199006 這是我目前的資產負債表 （大幅增加是因為領年終跟薪水） 這是我目前的投資標的 （以穩定配息ETF為主） 目前信貸一個月大概還5000 我的實領月薪大概45000 不知道這樣槓桿算不算開太大呢？ （看
你的第一個大問題是在有穩定工作十年的情形下，竟然整體資產還是趨近於零
若不是有家中的大筆債務要償還，或者是有重大投資損失的情況底下，
比起投資，你更應該要做的事情是檢視自己的開支並進行明確的財務計畫。
我的建議是
a) 先賣掉手上的股票償還4%的貸款部分，並計算剩餘貸款的每月還款金額
b) 訂下包含貸款還款金額的支出上限，可依照幾個大項分類(例如吃飯、娛樂、
租屋等)，可以每月還完貸款後結餘5000為起始目標，嘗試六個月後再看看
能否結餘更多(會有這個建議是考慮你過往的消費習慣也是對自己蠻好的，
能否結餘更多(會有這個建議是考慮你過往的消費習慣也是對自己蠻好的，
一口氣轉為苦行生活可能你也無法接受，但若是可能，請逐步提高結餘比)，
一些非必要開支請務必做出取捨，控制在整體預算內。
c) 若經過六個月你可以確實執行，則你已經有了一點緊急預備金(at least 30k)
，請持續維持此財務紀律，並依照支出後嘗試提升每月結餘款，可以半年為
一週期結算，將部分結餘款犒賞一下自己；剩餘的部分加速還款降低每月壓力。
d) 若一切順利，可以在穩定還款2-3年後看看能否找到條件更好的貸款，拉長期數
與降低利率。當你每月還款金額小於結餘款時，可以開始以定期定額的方式
d) 若一切順利，可以在穩定還款2-3年後看看能否找到條件更好的貸款，拉長期數
與降低利率。當你每月還款金額小於結餘款時，可以開始以定期定額的方式
投入股市當中，在沒做功課前我建議就是以常見的etf為主，從40歲開始累積
資產雖然有點晚，但至少你透過了幾年的自我要求建立起了較好的財務紀律，
比起過去十年的毫無累積，搭配公務員的退輔制度，還是能有些未來保障的。
e) 在能確實執行上述條件的前提下，你也可以嘗試開源，包含在本職上追求晉升
或在法規允許的前提下進行某些兼職，但請確保一些額外對自我投資的花費是
有明確的目標連結的 (例如看到你有嘗試要找英文家教來提升多益成績，但從
你現在的工作上我看不到這個花費的價值。)
資產雖然有點晚，但至少你透過了幾年的自我要求建立起了較好的財務紀律，
比起過去十年的毫無累積，搭配公務員的退輔制度，還是能有些未來保障的。
e) 在能確實執行上述條件的前提下，你也可以嘗試開源，包含在本職上追求晉升
或在法規允許的前提下進行某些兼職，但請確保一些額外對自我投資的花費是
有明確的目標連結的 (例如看到你有嘗試要找英文家教來提升多益成績，但從
你現在的工作上我看不到這個花費的價值。)
以上，可能沒有很多對於"投資"本身的建議，
但希望對於你早日開始正向的財務循環有些幫助
※ 引述《shore199006 (Hsuan)》之銘言：
: 小妹是公務人員
: 但之前貪快信貸了linebank利率3.97約80萬左右
: 目前還到剩下69萬
: 其中有30萬現在在0050（4500股）
: 剩下的被我花掉了（醫美、出國等）
: linebank的好處是只有綁約三個月
: 所以我這個月底就能結清
: 但我手邊沒那麼多錢結清
: 也不想以債養債
: 一銀也因為我貸款間隔太短不核貸
: 所以頂多只能把0050賣掉還30萬
: 剩下的逐月還 大概每個月還一萬多
: 年終還8萬
: 目前的問題是
: 不知道0050放個3-5年能不能打敗4%的貸款利率
: 應該賣掉還款還是繼續持有比較好？
: 感謝各位大神
--
學樂器的小孩不會變壞...^^
被小孩學過的樂器會壞的很快...=.=
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 136.226.241.115 (臺灣)
※ 作者: smilefish 2025-11-03 14:12:59
※ 文章代碼(AID): #1f24Vjpg (Stock)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Stock/M.1762150381.A.CEA.html
※ 同主題文章:
11-02 22:42 ■ [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
11-03 10:42 ■ Re: [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
11-03 12:41 ■ Re: [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
● 11-03 14:12 ■ Re: [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
11-03 16:06 ■ Re: [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
11-03 18:29 ■ Re: [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
11-14 18:09 ■ Re: [請益] 信貸利率4% 應該繼續投資嗎？
→ : 好人 但字太多他不會看1F 11/03 14:14
推 : 我建議是醫美做完三個月內密集相親，挑到一個近億2F 11/03 14:15
→ : 身家的其他都結
→ : 身家的其他都結
推 : 好爽ㄛ免費的財務規劃，好人推，但我也覺得改不掉4F 11/03 14:17
推 : 好人5F 11/03 14:18
推 : 推 認真回覆6F 11/03 14:21
推 : 好人推7F 11/03 14:21
推 : 推你人很nice8F 11/03 14:22
推 : 很建議原PO仔細理解這篇 這就是腳踏實地的做法9F 11/03 14:24
推 : Good10F 11/03 14:25
推 : 哇你好貼心11F 11/03 14:25
推 : 您真是好人，但自救才會有人救12F 11/03 14:26
推 : 好人13F 11/03 14:26
推 : 認真推 但問東問西結果信貸出來是出國跟整形就別要14F 11/03 14:27
→ : 求太多了 2020到現在就問問題廢文 2020買0050還哪
→ : 來那麼多廢文
→ : 求太多了 2020到現在就問問題廢文 2020買0050還哪
→ : 來那麼多廢文
推 : 好人耶！17F 11/03 14:28
噓 : 這篇2F建議 實際多了18F 11/03 14:30
推 : 覺得原PO的狀況好像是經營遊戲：如果借來的錢不能19F 11/03 14:30
→ : 創造更多收益來增加還款速度、降低利息，最後真會
→ : 負到GameOver。目前真的只能嘗試從減少支出著手
→ : 創造更多收益來增加還款速度、降低利息，最後真會
→ : 負到GameOver。目前真的只能嘗試從減少支出著手
→ : 他跟本不會聽你的…別浪費時間在快樂寶貝22F 11/03 14:31
推 : 推好人23F 11/03 14:33
推 : 好人給推24F 11/03 14:33
推 : 推好人25F 11/03 14:34
推 : 工作10年沒有存款還這信貸?這金額也沒多大26F 11/03 14:34
推 : 好人一生平安27F 11/03 14:34
推 : 股版居然有好人28F 11/03 14:35
推 : 這種沒有投資腦的你打一堆他就算看也看不懂29F 11/03 14:36
推 : 2f好人30F 11/03 14:36
推 : 看了原原PO以前的文章，好像我沒太認真回答問題31F 11/03 14:37
推 : 推好人32F 11/03 14:39
推 : 推好人33F 11/03 14:39
推 : 推好心人34F 11/03 14:41
→ : 你很認真欸35F 11/03 14:42
推 : 好人給推36F 11/03 14:42
推 : 就幻想文而已還這麼多人認真回37F 11/03 14:42
推 : 好人推38F 11/03 14:42
推 : 推 好人，股版清流39F 11/03 14:42
推 : 好人40F 11/03 14:44
→ : 不是幻想 美國也有針對理財觀念難以置信的人開節目41F 11/03 14:45
推 : 好人42F 11/03 14:47
推 : 目前台灣好像沒有這類節目或者YTer來處理這些人問題43F 11/03 14:48
→ : 看誰想開這種節目了？
→ : 看誰想開這種節目了？
推 : 版友對女生們還真是客氣很多45F 11/03 14:49
→ : 男人35公務員沒存款根本社畜肥宅
→ : 男人35公務員沒存款根本社畜肥宅
推 : 你人真好 十年這個薪水沒有存款還在南部生活，很不47F 11/03 14:49
→ : 可思議
→ : 可思議
→ : 公教人員的優勢只會在退休與借貸而已，平時的薪資也49F 11/03 14:50
→ : 很難說得上是不是具有優勢
→ : 很難說得上是不是具有優勢
推 : 公務人員就贏在除非太爛不難很難中年失業而已51F 11/03 14:51
推 : 公教人員很多財務很爛的阿 就以為自己借錢不用還得52F 11/03 14:51
推 : 男的35歲沒存款公務員還借錢消費應該被噴到死100次53F 11/03 14:59
推 : 好人認真回給推54F 11/03 15:01
推 : 好人55F 11/03 15:02
→ : 好人推56F 11/03 15:03
→ : wangyl點破XDD 超級差別待遇啊57F 11/03 15:06
推 : 公務人員只要不違法，穩定爛到退休都沒問題58F 11/03 15:06
推 : 再一位認真會廢文 祝好人一生平安！59F 11/03 15:06
→ : 好人推 也學習受教了 謝謝60F 11/03 15:07
推 : 好人推61F 11/03 15:08
推 : 貼心文推62F 11/03 15:09
推 : 她只想聽一開始問題的答案63F 11/03 15:09
推 : 我覺得再借更多出國玩享受當下正解64F 11/03 15:10
推 : 股版人生規劃^ ^65F 11/03 15:10
推 : 字太多66F 11/03 15:13
推 : 好人67F 11/03 15:14
推 : 真好人68F 11/03 15:17
推 : 好人推！看到借錢去做醫美，就不知道該說什麼了…69F 11/03 15:17
→ : …
→ : …
推 : 你人真好71F 11/03 15:17
推 : 醫美做完還沒找到金主算是投資失敗嗎？72F 11/03 15:18
推 : 股版有好人，感動73F 11/03 15:22
→ : 銀行覺得不開心74F 11/03 15:26
推 : 小妹錢都花在醫美很合理^ ^75F 11/03 15:36
→ : 2樓才是正解，看台男有沒有要回收，結婚花老公錢76F 11/03 15:38
推 : 太認真了77F 11/03 15:40
推 : 好人78F 11/03 15:42
推 : 好人一生平安79F 11/03 15:49
推 : 收支表登記一下~就會知道自己花在哪了..記帳超重要80F 11/03 15:50
推 : 好溫馨..這不是我認識的股版81F 11/03 15:56
推 : 你人真好 他搞不好是假小妹也不知道 人只能賺認知財82F 11/03 15:57
→ : 好人，但原Po可能想聽的不是這個83F 11/03 15:57
推 : 借錢去醫美我免強還能接受 借錢去出國更慘84F 11/03 15:58
→ : BTW我最近有碰到高利貸(?)拍IG嗆那些來借錢的人85F 11/03 16:00
→ : 也是說你們到底在幹嘛..XD 放高利貸的嗆人特別有說
→ : 服力...而且立刻就把帳算完了,欠債的真的都過渡消費
→ : 也是說你們到底在幹嘛..XD 放高利貸的嗆人特別有說
→ : 服力...而且立刻就把帳算完了,欠債的真的都過渡消費
推 : 人也太好88F 11/03 16:02
推 : 35歲這樣的資產以男生來說完全不ok 以女生來說年紀89F 11/03 16:02
→ : 也很難找到好的了吧
→ : 也很難找到好的了吧
推 : 好人推91F 11/03 16:06
推 : 辛苦了92F 11/03 16:10
推 : 難怪不時會有公務員貪污 恩...93F 11/03 16:12
推 : 你是不是在全國電子上班？94F 11/03 16:15
→ : 我覺得過沒多久，你還會再給她建議的哈哈哈95F 11/03 16:21
推 : 其實就美國人式的消費方式 反正抱鐵飯碗也不怕失業96F 11/03 16:26
→ : 雖然0資產 但信貸是還的動的程度 這種消費方式說
→ : 真的也沒啥不好 沒必要硬套台灣人古早的簡樸價值觀
→ :
→ : 雖然0資產 但信貸是還的動的程度 這種消費方式說
→ : 真的也沒啥不好 沒必要硬套台灣人古早的簡樸價值觀
→ :
推 : 這種花錢方式，美國人也會覺得不好啦100F 11/03 16:28
→ : 她信貸就是還不動，才考慮賣股票的
→ : 她信貸就是還不動，才考慮賣股票的
推 : 股版有好人102F 11/03 16:31
→ : 但原Po那種觀念 我看是不用救了
→ : 每個人觀念不同
→ : 但原Po那種觀念 我看是不用救了
→ : 每個人觀念不同
推 : 好人一生平安105F 11/03 16:47
推 : 你人有夠好106F 11/03 16:55
推 : 你人真好107F 11/03 17:06
推 : 推好心人！學到不少108F 11/03 17:33
推 : 美國那個節目 很精彩喔109F 11/03 17:36
推 : 推好人110F 11/03 18:36
推 : 股版還是有好人111F 11/03 18:37
推 : 好人推112F 11/03 18:41
噓 : 紅明顯 我反而對美國那個節目有興趣 有人能提供嗎?113F 11/03 19:02
推 : 佛心回文114F 11/03 19:12
推 : 好人推!!115F 11/03 20:01
推 : 記得台灣也有類似的叫 錢來我家116F 11/03 20:31
→ : 2樓才是正解好嗎 投在醫美上的投資需要收益好嗎 XD117F 11/03 21:16
推 : 很棒的建議118F 11/03 22:44
推 : 再貸款多做醫美找有錢對象+1119F 11/03 22:46
推 : 原波遇到你回文實在太佛了120F 11/03 23:03
推 : 人也太好了121F 11/04 01:46
推 : 找個好男人嫁了吧122F 11/04 08:15
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