回上層
Disp BBS
看板 Gossiping
作者 IBIZA (溫一壺月光作酒)
標題 Re: [爆卦] 台灣批准使用支付寶了
時間 Tue Nov 24 20:42:22 2015

這個討論串的討論品質真是令人搖頭
要反中也好、親中也好, 麻煩多了解一下你自己跟你的對手

這個討論串的標題就是錯的
針對支付寶討論的內容, 不論對錯, 大概也是五年前甚至十年前的議題了
支付寶會不會變成屠城的木馬很難說
但顯然這串討論沒甚麼人搞得清楚支付寶這匹木馬裡頭裝了甚麼

電子支付業務有兩種方式, 一種是收付都發生在境內, 一種是一方在境內一方在境外
以運作方式類似的信用卡當例子, 信用卡有收單行跟付款行

第一種就像是你用國內的卡在國內刷卡
譬如你用中國信託的信用卡, 而店家用的是國泰世華的刷卡系統
那麼收單行就是國泰世華, 付款行就是中國信託
國泰世華在收到刷卡之後, 會向中國信託請款
扣除手續費後存到店家在國泰世華的銀行帳戶
中國信託會在月結算之後, 向你要這筆款項

第二種, 就是外國人在台灣, 用外國銀行發行的信用卡刷卡
假設用Citibank, 店家一樣是國泰世華
那收單行就是國泰世華, 付款行就是Citibank

電子支付也是一樣, 如果支付都發生在境內, 就是國內公司之間結算(可能是同一家)
如果一方來自境外, 你就得跟國外的公司合作結算

有了基本認識之後, 來討論這個議題

首先, 支付寶沒有開放, paypal也沒有退出
支付寶目前的地位跟paypal一樣, 都是台灣境外的電子支付機構

台灣今年五月正式實施電子支付機構管理條例
規定要在台灣經營電子支付, 都必須要在台灣成立資本額最少五億的公司

paypal是有資格在台灣成立子公司的, 但是paypal不願意
支付寶則因為外資不允許投資電子支付業, 所以目前在台灣也無法成立公司
所以這兩家都不能在台灣營業

真正取得經營執照的是玉山銀行
paypal跟支付寶跟玉山的關係, 就跟前面信用卡例子中Citibank跟國泰世華一樣

電子支付跨境結算原本在台灣就沒禁止, 只是過去沒有專法規範, 也無需報准經營
玉山已經經營好幾年了, paypal從去年六月起就指定玉山獨家經營與paypal的結算
除了paypal, 玉山還跟好幾家國外的機構有合作, 甚至有一些是經營賭博業

支付寶則是玉山銀行今年新增的境外合作機構


接下來談支付寶在台灣
在玉山銀行與支付寶合作之後, 支付寶在台灣, 有兩種使用方式

一種是原本就有的個人私下使用
也就是你去申請支付寶帳號, 手機安裝支付寶APP, 就可以開始用了
你人雖然在國內, 但你在APP的操作全都發生在中國
這種就好像你去申請國外銀行帳戶, 透過網路銀行操作帳戶一樣

另一種則是透過玉山銀行向支付寶請/付款
這個部分因為剛上路, 目前情況還不是很明朗, 一般個人帳戶不確定行不行
可以確定會作的就是玉山銀行會在台灣佈支付寶收銀機
店家可以跟玉山銀行簽特約成為特約商店
拿到支付寶收銀機之後, 可以用收銀機向使用手機APP的顧客收錢
這就和台灣各家銀行都有和VISA或Master合作, 在店家佈VISA或Master的刷卡機一樣


如果只有第二種, 其實沒甚麼, 就只是讓陸客可以付錢而已
就像中國的銀聯卡, 也開放在台灣消費
但是台灣人除非有去中國或是有業務在中國, 不然沒甚麼人去辦
也幾乎不影響本地信用卡業務

但問題就是, 台灣在三方支付這塊幾乎是空白
有多少人會私下去下載支付寶來用, 會決定支付寶這匹木馬的威力


最後, 講到支付寶本身
前面有人說網路建設怎樣怎樣, 不好意思, 你講的是十幾年前的阿里巴巴
有人說支付寶能付錢, 不好意思, 你講的也是五年前的支付寶


支付寶已經不是這麼簡單的東西了

支付寶能付錢沒甚麼稀奇, 先說一些支付寶加值的功能
以下我之前寫的, 主要是講支付寶能比悠遊卡跟信用卡多作甚麼

===
本篇著重於支付寶能做, 但悠遊卡信用卡做不到的
要了解支付寶完整功能, 要自己申請帳號去玩玩看, 功能實在太多了...orz

悠遊卡跟信用卡消費為什麼在台灣只有連鎖店或比較大的商店願意用
很多小商家即使開發票(也就是沒有逃漏稅問題), 仍然不願收信用卡跟悠遊卡
除了手續費較貴之外, 信用卡請款入帳延遲以星期計, 悠遊卡也要三個工作天
對本金不多的小商家來講, 晚一個禮拜拿到錢

就是一個禮拜少這麼多錢進貨, 也就是少這麼多貨可以賣

先講一些支付寶大家比較熟悉的功能, 一個是擔保交易, 一個是即時入款
擔保交易就是買方付款先凍結, 等到確認收貨無誤才扣款, 這是保障買家權益
基本是7天的樣子, 最長可以延長到90天
即時入款則是賣方即時可以收到錢, 而且馬上可以再用這些錢進貨,
沒有請款撥款入帳時間延遲的問題, 這是對賣家的方便
中間的時間差由支付寶承擔, 向賣方收0.5%的手續費
沒有擔保交易跟即時入款的信用卡卻要收3.5%

除此之外, 不管是悠遊卡或信用卡, 實體賣家都要有設備才能收款
個人賣家或是攤販, 是不會常備這些東西的
支付寶只要雙方有手機就行了, 支付寶目前提供條碼或聲波作為臨時支付憑證
而也因為支付寶可以透過手機臨時支付
所以現在支付寶也有一個功能是搜尋你附近接受支付寶的實體店家跟計程車
有些可以直接叫車或外送

而因為買賣都是透過支付寶, 收支都有紀錄, 所以可以很容易提供消費統計功能
店家可以看到你的客戶的性別、年齡、地域、購物時段、單價、偏好等統計
也有回頭率、付款速度、退貨率等資料
這些數據也提供跟同行平均的比較, 部份資料例如退貨率也開放給買家查詢

支付寶可以遠端在戶頭之間轉帳, 悠遊卡跟信用卡都不行
現在有一些中國爸媽, 已經改用支付寶給遠方的小孩打生活費
官方也提供親情帳戶或紅包之類, 讓你轉帳給親友或授權親友用你的帳戶扣款

轉帳功能又延伸了一些應用, 一個就是支付寶現在正在推的借條
之前支付寶就推過阿里貸款, 不過以前是阿里巴巴官方貸款給商家, 上限一百萬
最近支付寶開始試運行P2P的小額借款, 你可以向你的好友徵求借款
好友可以視他們的情況選擇要不要借給你, 借多少
系統會自動計算利息, 還可以設定到期是否自動還款, 用甚麼工具還款等

還有像是集分寶, 這個是讓店家可以發放購物紅利給消費者
一般信用卡紅利都只能同一家銀行換東西, 兌換比例也是銀行自己決定
集分寶不能提現, 但是在淘寶可以當作現金用
也可以在官方設定的範圍內對外支付
像是繳信用卡、水電費或是訂車/機票、飯店之類的

還有像AA制, 一群人一起消費, 用信用卡付帳的話
通常是一個人先刷卡, 其他人再拿錢

給這個人
支付寶不用這樣, 只要發起AA付款
可以從多個手機付給同一筆款項, 每個人只要付自己的部分就好, 甚至不需要到現場

還有像餘額寶, 不管悠遊卡的儲值金還是信用卡收到的款項, 都是沒有利息的
但支付寶你只要把沒用到的現金轉到餘額寶, 就可以收紅利
餘額寶的背後是阿里巴巴自己操作的貨幣基金, 每天公布年化分配收益率
多的時候有到8%, 最差也有接近3%
而且餘額寶是即時轉入轉出, 不會說退出要幾天才能兌現
不過餘額寶目前台灣帳號不能開啟

另外有一些信用卡也作得到, 但支付寶把他們整合起來的
像是代購、代付、創業集資、買/賣/抵押保險債券基金股票
目前都可以直接在支付寶app裡頭進行

簡單講, 現在的支付寶, 就是在網上自由流動的虛擬現金
實體現金沒辦法虛擬流動
悠遊卡除了綁實體卡片及設備, 不能收款也不能網路虛擬消費
銀行轉帳、信用卡則因為直接處理現金, 有層層機制限制
在方便性、即時性、流動性、整合性不如全然虛擬的儲值帳戶
悠遊卡、信用卡目前還是侷限在交易當下付款
但三方支付卻可以作到很多交易前、交易後, 甚至無關交易的功能
===

講完支付寶的功能, 支付寶有甚麼厲害的地方？

種種便利功能還不是支付寶最厲害的地方
支付寶最厲害的地方, 是他種種便利功能幾乎不用錢, 只有少數功能收零點幾趴的費用

而且非但不用錢, 支付寶還能讓你賺錢

除了前述餘額寶支付3%左右的紅利(這是真錢)
集分寶上一堆免費送點數=現金的活動, 認真作的話, 每天吃喝靠這個就行了
買東西, 很多商店提供2%~10%的回饋金(稱為返利, 送到集分寶)
如果配合廣告計畫買東西, 返利甚至是10%起跳

官方的廣告計畫稱為阿里媽媽, 非官方的返利網還有很多
阿里媽媽是你要分享購物連結
大多數返利網是只要你從他們網站進去買特定廠商的東西就給你返利
這種返利的回饋是由賣家的廣告費支付, 所以回饋金額高很多
舉例來講, 華為3C產品, 透過返利網去買, 返利是12%, 三星目前是限時16%~24%
而且如果有人用你分享出去的連結來消費, 你還可以得到額外的返利

===

看到這裡, 你可能會說, 支付寶是灑錢買用戶
錯了
微信支付可能是在灑錢買用戶, 但支付寶不是, 支付寶是在讓利吸金
前面有說到, 有一種東西叫餘額寶, 目前會支付轉入金額3%左右的紅利

餘額寶背後是阿里巴巴控股的貨幣基金
轉入餘額寶的錢, 會被拿去買國債、央行票券、銀行擔保票券承兌等風險小
一般人沒辦法買、相對銀行利息高的東西
於是餘額寶就有能力支付比銀行高的利息, 使用者也願意把銀行的錢轉存到餘額寶

不到兩年, 餘額寶吸金六千億人民幣
加上數額應該也非常可觀, 但沒公布的支付寶本身的儲值信託
這些錢一年穩穩帶給阿里巴巴幾百億人民幣收益
阿里巴巴自己大約拿10%, 90%分給使用者

支付寶讓利的動作, 讓他拿到更多資金, 而支付寶就拿這些錢去滾更多錢

這才是支付寶現在最厲害的地方
paypal只是要作串連銀行的收支管道, 但阿里巴巴卻是想直接當銀行
而且這家銀行內部用的錢, 還是他自己印的

不過支付寶的危機, 也是他吸了太多錢
餘額寶規模一千多億的時候, 支付給使用者的收益年利率有6%
規模破五千億之後, 就跌到3%以下了
如果阿里巴巴的管理能力趕不上吸金的速度, 無法賺取足夠的利潤
一旦阿里巴巴的基金收益分配掉到比一般存款還低, 贖回壓力就會是阿里巴巴的噩夢
尤其是中國經濟不振的現在

===
最後, 談談三方支付在台灣的未來
在電子支付條例通過之後, 支付寶的功能台灣廠商有心應該大部分都能複製

但問題是環境, 這很難

支付寶的功能大致可以分成兩種, 一種是便利性, 一種是附加價值
便利性這部分台灣現在就能複製, 但是很難免費
附加價值就更不用講了, 目前沒有那個市場支持


支付寶之所以可以手續費這麼低還提供這麼多功能, 是因為中國網路消費金額非常大

所以廠商跟廣告商願意跟三方支付廠商合作, 把回饋跟廣告費投入在這一塊
也因為消費市場大, 儲值金額夠多, 阿里巴巴才能成立自己的金融公司, 開始當起銀行

支付寶可以從這些地方收錢, 就不用向使用者收費, 反而可以讓利給使用者, 這又吸引更
多人願意儲值

從經營網路消費, 把淘寶作到幾乎是寡佔
然後成立支付寶, 利用淘寶寡佔地位把支付寶作大
吸引廠商跟廣告商投入, 讓支付寶有本錢加進更多附加價值功能
最終眼看就要變成銀行
阿里巴巴是一步一腳印, 花了十幾年才把這環境打造出來

台灣現在第一步跨了十幾年還沒跨穩, 後續還不知道能不能跨得下去
不過起碼先有廠商把便利性作出來吧
支付連收個錢要一個禮拜, 甚至有人拖到一個月才收到錢, 這種東西能用嗎?

--
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 124.219.57.129
※ 文章代碼(AID): #1ML5imeZ (Gossiping)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Gossiping/M.1448368944.A.A23.html
推 now99: 推1F 11/24 20:44
噓 mvbkoko: 在搖頭之前要不要確認一下有沒有人造謠啊 XDDDD2F 11/24 20:45
推 linhsiuwei: 你電子商務系？3F 11/24 20:46
推 RaphaelCho: 千萬不要搖了 上一次有人一直搖結果4F 11/24 20:47
→ amovie: 支付寶多做的東西 其實都沒什麼優點5F 11/24 20:47
→ xzcb2008 …
推 xzcb2008: 好文推，不過排版。。。。。6F 11/24 20:48
→ amovie: 支付寶唯一強大就是能在淘寶和阿里巴巴商城購物7F 11/24 20:48

你確定3%的收益沒有優點?
你去哪找3%穩定收益又可以即時轉現的理財工具?

→ infoman: 那什麼時候要開放非金融機構做存款業務
台灣的金融機構不知道為什麼都不做支付寶這種商品8F 11/24 20:48
→ amovie: 台灣的購物網站不像淘寶 用信用卡要加手續費10F 11/24 20:49

只談購物支付, 你只看到五年前的支付寶...
※ 編輯: IBIZA (124.219.57.129), 11/24/2015 20:50:39
推 recx: 好久不見 今天正好想起你11F 11/24 20:50
→ amovie: 這是支付寶金流這麼大的原因
支那高收益APP很多啊  支付寶也沒啥特殊12F 11/24 20:50

高收益APP沒有辦法讓你轉來轉去
要用的時候轉出來當本金, 不用的時候轉回去賺利息
支付寶基本上現在等於是可以取代銀行帳戶了
原本存在銀行的閒錢, 轉存到利息高好幾倍的餘額寶去, 很多人願意
高收益APP始終是投資工具

而且高收益通常有風險

這是為什麼餘額寶可以吸金六千億人民幣, 而所謂高收益APP連幾百億都收不到的原因
不獨獨是收益問題

推 redsa12: 推 AA制那個真的很方便 在歐洲習慣用debit card 也是可以直接用手機轉帳到朋友的戶頭 這個功能在一起出去吃吃喝喝甚至shopping上都超級方便的14F 11/24 20:52
推 FFSR: 難得優文。17F 11/24 20:52
→ redsa12: 台灣的金融系統真的停留在已知用火的階段18F 11/24 20:53
→ amovie: 另外支那銀行轉帳手續費收的兇 存款也要手續費
這也是支付寶能生存的環境  在台灣轉帳根本輕鬆19F 11/24 20:53
推 s1001234: 優文21F 11/24 20:54
→ amovie: 一堆銀行不收轉帳手續費  要轉給兒子 就把帳號登記在固定22F 11/24 20:54
推 nosweating: 長知識推!23F 11/24 20:56
推 BoiceSun: 推 剛好這學期有上電子商務 下次去跟教授討論XD24F 11/24 20:56
→ amovie: 台灣的金融機構太方便 網購用轉帳信用卡太方便
支付寶這種電子錢包  當然沒有生存空間25F 11/24 20:56

再說一次, 只談購物支付, 你只看到五年前的支付寶...

當然, 在台灣, 大多數人很難接觸支付寶完整的功能
像滴滴打車之類的當地服務就沒法用, 另外像餘額寶根本沒對台灣開放
不過支付寶真的要作的話, 只要台灣有合作廠商, 全都是能作的
※ 編輯: IBIZA (124.219.57.129), 11/24/2015 21:00:57
推 amovie: 哈哈 都說到轉帳 和高收益了 還在只談購物XDDDDD27F 11/24 20:59
推 DarkerDuck: 你PO錯板了28F 11/24 21:00
→ infoman: 我不懂 你說他可以搞貸放 卻不受銀行法令規範29F 11/24 21:01
→ IBIZA: 阿里有銀行牌照30F 11/24 21:01
→ infoman: 那不就有可能再來一次次貸風暴嗎31F 11/24 21:01
→ IBIZA: 他不是不受銀行法令規範 而是他為了經營銀行業務, 真的去申請了銀行牌32F 11/24 21:02
→ amovie: 你的支付寶只有五年前的時代吧  台灣人早就能用微信支付在滴滴打車付款了34F 11/24 21:02
推 c31547: 推 專業分析36F 11/24 21:03
→ IBIZA: 滴滴打車在台灣一輛車都找不到是要打甚麼啦= =37F 11/24 21:03
→ amovie: 科科 滴滴打車就只能中國用 你扯到在台灣打車 笑死人
你還活在五年前阿38F 11/24 21:04
→ IBIZA:   在台灣, 大多數人很難接觸支付寶完整的功能40F 11/24 21:05
→ reaturn: 金融類的審察跟立法應該更緊慎，可惜我對K黨沒有什麼信心41F 11/24 21:05
→ amovie: 另外 滴滴是綁微信支付的42F 11/24 21:05
→ IBIZA:   像滴滴打車之類的當地服務就沒法用
我就是說在台灣沒辦法用啊...
喔 那就是滴滴出行 反正兩個各綁一家43F 11/24 21:05
推 anoreader: 說真的你po錯版了 八卦有時舒適圈沒辦法接受不如2646F 11/24 21:06
→ amovie: 台灣人早就可以了用微信支付付滴滴車資  你還活在五年前47F 11/24 21:06
推 Nicher: 哈哈 好文就不會有人討論 版上風向就是這樣48F 11/24 21:06
→ IBIZA: amovie 你不要跳針好不好? 我有說不能"付"?49F 11/24 21:06
推 CSMUck: 好文先推，大哥在哪高就？50F 11/24 21:07
→ anoreader: 仇中歸仇中 自己不長進的地方也要正視51F 11/24 21:07
→ IBIZA: DD在台灣不能用 是因為一輛車都找不到 好嗎?
能付 難道可以空投一台計程車來台灣給我搭嗎?
我就說你只看到付錢 根本沒看到功能面52F 11/24 21:07
推 ysc: 專業文推55F 11/24 21:08
推 ayuiop:56F 11/24 21:08
推 amovie: 在台灣為何堅持用迪迪  不要不要57F 11/24 21:09
→ IBIZA: 不要跳針好不好 我沒有堅持要用甚麼 我只是說支付寶在台灣很多在地化服務沒辦法用  DD只是一個例子
但是如果真的要作 其實都能作  台灣如果有DD 我是樂觀其成58F 11/24 21:09
→ amovie: 就跟你說支那銀行太死要錢  台灣銀行根本太開放61F 11/24 21:11
→ IBIZA: 台灣現在的APP叫車差DD太遠了62F 11/24 21:11
→ WTOH: 對呀 來台灣有很多法律限制 很多功能都會閹割63F 11/24 21:11
→ amovie: 所以叫計程車根本不需要什麼電子錢包  信用卡現金就好64F 11/24 21:11
→ IBIZA: 台灣銀行一樣死要錢  轉帳是很多不用手續費沒錯 但是信用卡收單可是很貴65F 11/24 21:12
→ amovie: 台灣支那計程車APP 我都用過  沒啥差別67F 11/24 21:12
→ IBIZA: 悠遊卡付計程車費之前推一陣子又沒了 就是兩個問題68F 11/24 21:12
→ amovie: 別停留在5年前了 好嗎69F 11/24 21:13
→ IBIZA: 台灣你用哪個APP?
悠遊卡付計程車費之前推一陣子又沒了 就是兩個問題
一個是手續費太高  一個是三個工作天才能收到錢70F 11/24 21:13
→ amovie: 也不用堅持用悠遊卡付  用悠遊卡也沒比較懶趴73F 11/24 21:14
→ IBIZA: 信用卡更不用講 收款拖更久 手續費更貴
支付寶對賣家是真的很有利  但還是要看有多少人用74F 11/24 21:14
→ amovie: 說道手續費  在支那計程車司機還說 微信也抽很兇76F 11/24 21:15
→ IBIZA: 那是微信 微信我不清楚 沒在用77F 11/24 21:15
→ amovie: 他們還是希望乘客用現金付款78F 11/24 21:15
→ IBIZA: 別扯開話題  你在台灣到底用哪個APP會跟DD沒差別?
easy taxi 倒了 而且功能也差DD很多79F 11/24 21:15
→ amovie: 專車是一定要用微信付  不了解收多少手續費81F 11/24 21:16
→ IBIZA: 你真的用過DD?82F 11/24 21:16
→ amovie: 都用55168  easy taxi是哪位阿??
專車只搭一次 第一次送10元
微信用支那手機申請的帳號 才有滴滴  你可能不知道83F 11/24 21:17
→ IBIZA: 55168我剛剛看了 仍然是電話叫車那一套 一樣由專員派車
跟DD沒差別?86F 11/24 21:19
推 lecheck:88F 11/24 21:20
→ IBIZA: 跨行叫車 議價 自選車型車款 都沒有啊89F 11/24 21:20
→ amovie: 55168 APP叫車 不用電話費  你竟然不知道
你果然活在5年前90F 11/24 21:20
→ IBIZA: 不是電話費問題好嗎?
55168就是大都會計程車
手機叫車很多也不用電話費啊
有些還折20咧  不是錢的問題好嗎?92F 11/24 21:21
→ amovie: 計程車又不是專車96F 11/24 21:22
→ IBIZA: DD甚麼車行的車都能叫  55168有嗎?
DD 你可以在地圖上看到一大堆車  你按下搭車按鈕 一堆車會97F 11/24 21:22
→ amovie: 55168不是大都會  拜託  胡扯一通99F 11/24 21:23
推 utkioy: 有點信了253F 11/25 13:48
推 bunnyer: 餘額寶那段真的會讓只看你文的人誤解是穩定收益(呵欠)254F 11/25 14:08
推 reexamor: 一方面覺得厲害 另一方面覺得可怕和擔心255F 11/25 14:31
推 fr373969: 推256F 11/25 14:45
推 just5566: 推257F 11/25 15:23

--
--
作者 IBIZA 的最新發文:
點此顯示更多發文記錄
(IBIZA.): Re: [爆卦] 台灣批准使用支付寶了 - PttHot板