作者 eemm (123)標題 [請益] 38歲投資及退休規劃請益時間 Wed Sep 10 15:42:43 2025
代朋友po，文章為朋友撰寫
[目前收入狀況]
本人38歲
本業科技業工作14年，年薪約250-300w
副業年薪約350-450w(接下來會維持在300w左右不然太累了)
(以上是稅後金額)
伴侶49歲
本業公教人員，工作約26年，年薪約130w，希望54歲能退休
兩人股票債券年利息約90-100w
[2人月支出] 約共8w
生活費:4.5w
旅遊費:3.5w
[2人資產]
1.房產
(1.)新北自住房，買2200w，目前約2900w(目前貸款掛4約2200w)
(2.)新北即將搬去的自住房，買3700w，目前約4100w(目前貸款約3000w)
(3.)台中未來要給爸媽住的房，剛買2000w(目前貸款約1560w)
(4.)台中預售2027年底完工，剛買1650w(未來會新北台中兩邊住，照顧爸媽)(已繳160w)
2.股票
(1.)美債約2100w(自住房掛4的出來錢....目前被套住.......)
(2.)台股(約800w，完全不會投資都亂買....想都換成指數型投資，找不到時機?)
3.現金
(1.)台幣650w
(2.)外幣200w(美金+日幣)
想請教的問題是，目前希望能在5年後伴侶達退休年齡後一起退休
(但我屬於無法完全閒下來的人，所以應該還是會維持業外收入150-200w左右)
(我的工作年資少，應該退休金很少，伴侶的退休金應該從58歲後可以領到一個月4-5w)
知道房產比重太高，這樣退休會入不敷出
除了明年搬去第二間後，第一間可以賣掉外，請問還有什麼建議?
另外，因為真的是投資白癡，想請問若想做好退休規劃
每個月想要有足夠現金流可以生活，可以朝哪方面著手?
還在猶豫第一間房要不要賣掉的主要原因就是不知道賣錢要怎麼投資
還是留著租人?(租金約4w)
還請大家指教，謝謝
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 218.32.246.156 (臺灣)
※ 作者: eemm 2025-09-10 15:42:43
※ 文章代碼(AID): #1emIlrRq (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1757490165.A.6F4.html
※ 編輯: eemm (218.32.246.156 臺灣), 09/10/2025 15:43:51
※ 編輯: eemm (218.32.246.156 臺灣), 09/10/2025 15:45:03
→ opm: 不理解 如果您規劃退休後仍維持年超過150主動收入
您們夫妻原有利息收入年近百萬,開銷也不過百萬,擔心現金流?1F 09/10 16:28
→ dogalan: 房產太多又全是槓桿跟貸款 退休前建議理債3F 09/10 16:30
→ opm: 還是卡的是那一堆房貸要繳?
如果擔心的是房貸 那就要計算每月需還多少房貸本息4F 09/10 16:31
第一間賣掉後，掛4還清
應該保守估計會有現金餘額600w
這600w+2027年前多存的錢，會拿來第4間會用現金買，不會貸款
(但目前有點疑惑的是那這2年間，錢就放定存嗎?不知道有沒有什麼建議)
這間在父母還沒有需要我們常常去照顧情況下，應該會先租人
這樣的話只會有2.3間的貸款要繳
第二間，銀行是說可以有很長的寬限(應該可以3次共9年?)，但我不確定
繳息期間一個月貸款6.6w，開始還款後一個月貸款11w
第三間一個月貸款4.9w，租金收入約2.8w，給父母住之後還是會有2.8w租金收入
所以這樣算下來的話，應該一個月貸款支出應該是13.1w
若第4間租人的情況下可以更少一點
13.1w的貸款支出這部分是打算退休後，每個月還是會繼續賺的金額
所以不會用到任何本金跟利息收入
但可能就10年左右，之後應該就會完全退休
如果不做任何投資及除了第一間房產以外的資產轉移，到5.6年後退休那年
保守應該會有現金2000w+股債2900w(這部分可能會跌?不知道)
伴侶一個月會有4-5w退休金，我的退休金就先不計入
這樣的狀況是可以的嗎?
→ dogalan: 退休後的現金流你們打算怎麼處理 如何對抗通膨?
只看你股債的部分 雖然有債息 但容易被通膨吃掉本金
最好是把股債比至少調到55或64 轉指數沒有時機問題
房子租人可以當成現金流 但你就要考慮租人的其他問題
比如說偶爾中間會有租客空窗期 還會有些維護成本跟心力不知道是不是我算錯 但扣掉負債你們淨資產似乎不足以退休6F 09/10 16:32
→ ohyakmu: 文章沒寫房貸每個月要還多少！！12F 09/10 17:25
→ dogalan: 算錯了 資產是夠的 但是負債太高 所以理債+轉換資產配置應該是現階段要開始計畫的事情14F 09/10 18:39
了解，這就是我現在很茫然的地方，對於錢沒有概念不知道該怎麼處理
當時掛4出來買美債是希望到時候如果打房我要換屋時第2間不能貸款我還有現金
所以暫時放在美債，殊不知......它現在很慘烈...也不敢動它
因此債才會看來變這麼多
謝謝大家的題點
至少開始有思考的方向，身邊沒有人可以詢問，真的很謝謝!
推 gigi0316: 退休問題很簡單 你們先縮減負債 金流才會大起來17F 09/10 22:09
謝謝你，我會好思考
噓 besta326: 這種文章我真的看不下去..
沒有年薪三百萬以上的，好像都資格來這個版..剝奪感很重18F 09/10 23:57
→ transistor: 負債好高，你確定現在房子能賣好價錢嗎？我是你不敢退休
你三間房假設平轉出清，並且把自住房房貸還清，因為退休總要有一間沒貸款的房子，這樣算你幾乎是沒資產，這如何退休21F 09/11 00:14
這也是我擔心的地方，除了第一間應該明年處理掉
其他間是真的都需要用到沒辦法賣掉
賣出價格的部分我有先少算一些，但也許是我太樂觀，可能真的不到這個價
如果如上面所說貸款扣掉房租可以到13.1w
且這金額是退休後仍繼續有的副業收入約10年來支出房貸13.1w
2000w現金+2900w股債來支付生活費?
加上伴侶一個月4-5w退休金
這樣會安全點嗎?
推 guesttry: 只有我覺得這是兩個男生嗎???26F 09/11 01:43
兩個性別都猜錯了
→ guesttry: 資產好亂....
房子夠用就好.幾片水泥沒有那麼值錢....
年薪300萬以下的確不易變有錢.也不是不行27F 09/11 01:45
爸媽的住所不能不管啊...老了還是希望他們能住有電梯舒服點的地方
也許跟我同收入的都已經不知道甩我幾條巷子了
到現在才開始想理財規劃的我，真的是很慢.......
※ 編輯: eemm (218.32.246.156 臺灣), 09/11/2025 09:21:30
※ 編輯: eemm (218.32.246.156 臺灣), 09/11/2025 09:22:55
※ 編輯: eemm (218.32.246.156 臺灣), 09/11/2025 09:29:23
※ 編輯: eemm (218.32.246.156 臺灣), 09/11/2025 09:54:50
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