作者 malady1980 (Malady)標題 [請益] 45歲資產配置及理財規畫時間 Tue Oct 7 17:52:06 2025
[背景]
45歲, 家庭成員2大2小,
年收入約300W(含背動收入及工作)，
另外一半，自給自足就不列入討論
[資產]
房產1: 透天厝 無貸款
房產2: 大樓，父母住，貸款200萬(房貸我在繳的)
房產3: 出租，貸款800萬
台股: 1xxxW(長期持有，沒打算賣出)
現金+定存: 300~500W
[負債]
房貸: -1000W
[資產規劃 & 退休請益事項]
1. 退休後不打算賣股及賣房，維持現在的資產配置，繼續用每年的股息及房租收入，
應該就足以支付生活開銷及房貸
2. 目前卡在未來的投資策略不知怎麼繼續，台股已高點，房產也是高點，
目前手有一些現金可動用，請問要等大盤回跌時繼續買進台股嗎?
因為每年領的股息，大約就落在可扣抵稅額的上限8萬，如台股繼續買下去，
我的家庭年收，領的股息都要繳12%(再補充健保費率2.11%)，
想請問這樣適合繼續買台股存股嗎?
或是各位大大有什麼好的建議嗎?
3. 已經開好股票質押戶頭，當成是備用的預備金使用，真的急需要用錢時，
或是股市大崩盤時，才會考慮質押，維持率會設定在250%以上
4. 未來可動用資金，還有自己和另一半的信貸(另一半是公教人員)
真心請教各位先進，希望可以給我一些建議^^
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.221.102.3 (臺灣)
※ 作者: malady1980 2025-10-07 17:52:06
※ 文章代碼(AID): #1evEB8m1 (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1759830728.A.C01.html
※ 編輯: malady1980 (59.120.238.231 臺灣), 10/07/2025 17:54:11
推 dogalan: 買是要買的 最少要定期買入才不會踏空 但你可以設定一個1F 10/07 18:01
E
→ dogalan: 安全的數字 比如說你每年假設儲蓄額是100萬好了 那你至少 10/07 18:02
※ 編輯: malady1980 (111.83.21.178 臺灣), 10/07/2025 18:02:43
→ dogalan: 可以先定期定額一年100萬這個數字買入你規劃好的標的
如果有額外的儲蓄或是現在手上的現金 你想保險一點等股市回落再買入也行 至於標的 建議買一些配息少甚至不配息的主要以市值型ETF為主 比如說VWRA或0050連結基金可解決你擔心配息過高的問題 嫌麻煩直接買0050/voo/vt也沒差
減少買配息為主的標的就是了 以總報酬率為優先2F 10/07 18:02
→ opm: 考慮總報酬率 不要太在意配息 賣股票沒有怎麼樣
配息只是左手換右手 多了所得稅跟補充健保費 賣股只有證交稅8F 10/07 19:00
因為我的股票大部份都是長期持有的，所以想知道這樣放著配息值得嗎?
當然我的成本也是都滿低的
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:23:59
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:29:41
→ opm: 只是配息多了領一堆坑自己而已 您不在乎也是無所謂的
賣股求現只繳極低的證交稅跟手續費
領息到觸及比較高的所得稅率時 可是幾% 幾十%的在課
附加的二代健保是可以不要的額外損失 您試算下就知道了11F 10/07 20:37
你這樣說好像也對，但如所得稅繳20%，一年領100萬股息，
一年要繳20萬所得稅+2萬補保費，
這樣實拿還有78萬
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:47:46
→ opm: 您算算賣股票取得100萬現金的成本 比較下就知道多虧了
課稅級距越高 虧越大 海外所得合併定額免稅吧?上限幾百萬?
100萬以下免申報的樣子16F 10/07 21:41
→ meya: 大戶推薦00646(標普500，不配息，免稅)，賣出要千分之1稅
00864B(美短公債，季配息，750萬內免稅)，賣出免稅
只要算好750萬就是免稅，且緊急需大筆資金都可質押。
股債MDD最低同樣都是他們，除內扣有點高及00864B改成
有配息外，簡直是神物，大戶懂得都懂。閒錢定期定額買進
並持有至少10年即可
美元定存的利息算國內所得,大戶27萬免稅額一下就爆19F 10/07 22:07
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 22:19:51
→ opm: 我印象裡那750萬是合併國內外所得計算基本稅額門檻 小心點算別漏了國內所得吃掉的額度26F 10/07 22:21
請問買台股的ETF，如一年配100萬股息，這100萬全都要課稅嗎?
或是請問需要課稅的金額多少要怎麼判斷呢?
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 10:58:46
推 dogalan: 股利算所得 有合併課稅跟分離課稅兩種可以選 如果選合併課稅好像有部分抵減稅額 網路上資訊是說稅率20%以下或是股利所得94萬以下適合選合併 但股利很明顯不適合高所得族群做選擇 反過來看台灣資本利得免稅 你就知道怎麼選28F 10/08 12:05
→ opm: 台股ETF配息對中華民國國民來說 都是應稅所得
所得稅額高 可以選擇分離課稅32F 10/08 12:49
但是我在網路搜尋有看到有些ETF配息的名目關係，如配100萬，實際只要報10萬所得?
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 13:53:42
推 dogalan: 配息是54C就要繳稅 76W或收益平準金不用
但配息仍然不改他本質是左手換右手的事實 何必糾結股息買高股息配息6%+資本利得2%=總報酬8% 跟買0050 配息3%+資本利得20%=總報酬23% 這樣你還是要選高股息嗎?34F 10/08 14:27
了解，所以如長期定期定額來看，買0050是個好的選擇是嗎?
但現在高點，還適合持續定期定額買入嗎?
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 14:44:35
推 dogalan: 定期定額0050這個策略跟標的本身就是適合不擇時的作法
正因為沒辦法預測高低點所以就是持續買進 跌的話 同樣金額就能買到更多股數 長期只要標的是往上的 就能賺錢
如果擔心的話可以看點書來加強信心 比如說持續買進
當然如果扛不住波動 可以用資產配置跟分散風險的方式來波動 這也是為什麼會有股債配置或是其它資產類型配置的原因 你可以不用全部賣出你已經有的資產 但將來的投入標的可以考慮改變 算是一種折衷的作法
簡單作法就像上面推薦的可以0050+00646+一些債券ETF
類似這樣只是改變股票代號 操作方式跟你原本一樣 轉換成本對你來說會比較低38F 10/08 15:31
推 buji: 你會定期賣0050一定金額作為生活費嗎？
退休後不一定還有資金能定期定額買進，反而是定期賣出
高點還要買市值型ETF? 照理論你可以再平衡你的資產
也許不需買甚至要減碼，端看你的配置方式49F 10/08 18:06
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