作者 FUNDAN (艸將立豬)
標題 [請益] 以房抵押買基金或股票
時間 Sun Oct 19 07:49:38 2025


大家好,小弟今年32歲,目前有一間繼承的自住房,最近向玉山銀行諮詢房屋抵押貸款(
投資理財名目),條件如下:

1.貸款金額1200萬、20年期
2.利率2.35%(機動計息,依三個月定存指數1.72%+固定利0.63%)
3.費用約1.5萬
4.每月還款約7萬元

理專建議將資金投入「美債+新興債」基金組合,希望能在繳完房貸後仍有餘額當生活費
。不過因為這是祖產,我個性偏保守,擔心風險太高,所以想請教大家這樣的做法是否可
行?


目前家庭狀況如下:
我月薪3萬多,太太約4萬,年收入合計約110萬;另有存股,每年股利約9萬。還有一間出
租房,每月淨收入約4千元。家中有一位快兩歲的女兒即將上幼稚園,未來開銷會增加。

原本構想是自己操作資金,分配於00950B(債券ETF)+0050(台股大盤)+00878(高股
息),每月再貼點錢繳房貸,希望20年後貸款繳清時能累積退休資金。

想請問大家:
        1.      這樣以房貸投資的方式可行嗎?
        2.      理專建議的美債+新興債是否風險過高?
        3.      有沒有更穩健或現金流更健康的做法?

感謝大家的指教與分享!




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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 49.216.254.28 (臺灣)
※ 作者: FUNDAN 2025-10-19 07:49:38
※ 文章代碼(AID): #1ez2UK6Z (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1760831380.A.1A3.html
EddieJeremy: 這樣的收支比算的過?你們的月薪都歐印房貸了說1F 10/19 07:51
跟E大報告,理專反饋扣掉房貸,可以大概每個月多1-2萬的收益,謝謝E大
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 07:54:59
opm: 個人覺得,您自己研究下理財再說,不想找書,置底有文章好參考。
每月7萬,一年84萬,本金1200,報酬率要在7%以上…2F 10/19 08:19
跟O大報告,有的,但我評估起來是穩固的,但因為自己真的非專業,所以請教各位。謝

slchao: 利率不錯啦,但沒選30年??
以每月閒置資金=每月可還貸款,去反推借貸額度,比較安全貸款買債,再多想想
跟銀行買投資商品,再多想想5F 10/19 08:31
跟S大報告,是因為岳母是玉山vip才有這樣利率,但他說只能20年,除非是要購買房子才
能30年,謝謝
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 08:41:11
EddieJeremy: 1.換30年期2.理專不需要3.全投大盤 結束9F 10/19 08:41
跟E大報告因為用途所以只能20年,理專也是跟我岳母配合七八年,收益還不錯,全投大
盤怕貸款付不出來,謝謝E大
mrccw: 理專怎麼有勇氣給這種建議orz10F 10/19 08:52
報告M大,其實如果買美債基金,穩穩的,感覺還可以?
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 08:59:18
ohyakmu: 說真的 你這理專不行11F 10/19 09:00
opm: 客戶軋不過去,房產被法拍,理專需要負啥責嗎?為什麼不敢?有交易就有佣金收入,會推就是老闆想賣那產品。12F 10/19 09:02
與O大回報,那如果300萬給理專操作投資新興市場債,900萬買00950B,不求賺多,求穩
定這樣如何呢?因這理專有點人情壓力,是岳母推薦的
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 09:06:58
opm: 我同學買美債基金一年虧超過2成,既然自己會查美債,看看您欣賞的基金5年波動幅度吧。
大盤指數的年平均報酬率,不是每年都有那個報酬率。14F 10/19 09:04
我就是單純想cover 過貸款就好,20年後,貸款還清,也有一堆基金可以養老
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 09:10:42
j0588: 你這是本息均攤的房貸吧 壓力太大不適合 去跟銀行談理財型房貸有動用才計息不強迫還本金的那種比較好17F 10/19 09:16
那如果是用貸款220萬,但就變成2.65,15年,好像每個月只要還款15000,感覺風險比較
低欸
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 09:19:52
zuo: 沒有任何投資是穩賺不賠且保本
你這樣的風險太高,小心賺了利息卻大賠本金19F 10/19 09:38
確實,這也是我猶豫的點,所以現在根據樓上大大們的建議,可能會降低貸款額度
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 09:50:38
ikuken: 我家庭年收你的五倍,貸款只扛兩倍。現在高檔直接all in 大概賠多贏少。我建議依照原本紀律投入閑錢,等大盤有明顯回檔再借貸投入。若真想試手,借個三五百就好,跌掉五成都還爬得起來。21F 10/19 10:20
理解,謝謝I大,這裡應該會考慮不要借這麼多,但因為利率以及年限很誘人,所以有點
心動,理專表示是買新興市場債,還有美債基金,感覺美債是還可以?
chienchung: 你自己多打幾間民營銀行, 很多都30年&寬限期, 利率差一些而已. 重點是越還款越低越好. 20年變30年影響較大至於投資標的最好自行研究, 不要光聽理專的, 理專是推銷產品的, 他們的目標跟你的目標不一致
沒經手過大錢的人, 最怕亂投資; 可以先看自己目前月投入多少進去投資市場, 用30年期回推是多少的貸款額度再去用這樣的額度去貸款. 怕你一口氣拿到一筆大錢亂投25F 10/19 10:43
好的,我會再審慎評估非常謝謝C大
gurodingli: 別聽銀行理專的 多聽板上前輩的建議 要借錢投資很好但最好清楚風險在哪裏,可以看William Bernstein 寫的If you can的https://i.imgur.com/09wj5Ma.jpeg32F 10/19 10:59
[圖]
收到,謝謝B大,那我應該會以200萬上下去做借款,比較睡得安穩
※ 編輯: FUNDAN (36.230.254.160 臺灣), 10/19/2025 11:04:54
transistor: 拿房屋抵押貸款投資,這件事本就是高風險,無論你買什麼都一樣,保守是不會借錢投資的35F 10/19 11:57
T大好,就只是單純希望透過理財多賺一點點啦
※ 編輯: FUNDAN (36.230.254.160 臺灣), 10/19/2025 12:06:52
dogalan: 不要投理專的部分 這樣光利息+通膨就吃掉報酬 如果你還把息拿去使用更慘 這樣你借錢投資幾乎穩輸
帳面上看起來穩穩的 實質上你沒賺到甚麼
利率2.35% 通膨3% 你的標的報酬有5.35%以上嗎?37F 10/19 13:15
他說新興市場基金有17.多
guesttry: 從你的敘述看起來就是很糟糕的交易(從現屋貸款就是)
最好的方法就是不要動房子的歪腦筋..每個月有餘錢再說本身"不專業", 收入"低", 外加"人情壓力",還是"岳母理專我看不到這樣的條件理財有什麼成功的機會.最好別動房子.41F 10/19 13:55
對啊,我也覺得我自己很笨,所以想說請問板上各位,也非常謝謝大家的幫忙,那如果我
只貸款200萬,感覺還可以?
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 14:35:27
dogalan: 厄債券基金報酬率17.多%???? 這肯定有問題吧...
一個債券報酬比股票高這風險是有多高?45F 10/19 14:42
我還是買大盤好了 謝謝
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 14:48:16
zuo: 大概就是推薦高收益垃圾債吧......
投資要靠自己做功課
聽理專的,真的吾湯….
您的家庭年收沒法讓你做這樣高槓桿的事
股市一年的熊市回檔,你可能要多五年才能退休47F 10/19 14:58
Z大好,當初想說,也不賣基金,就一直讓他配息,除了還房貸,還有生活費
lovy: 遠離理專 理專就是業務 業務就是要從你口袋裡拿錢的人
理專真的那麼會投資 就當全職投資人了 還出來當理專?
新興市場基金報酬率17%多 那麼好 那理專有沒有去信貸或是拿房子抵押all-in買? 無論你賺或賠 理專都一樣有錢賺 但是你賠的話 可是賠你自己的本金 理專可不會損失一毛錢52F 10/19 15:07
理解,謝謝您的提醒
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 15:20:25
Mankind69: 我29,未婚年收約110跟您狀況一樣有繼承房子,不過我自己是行員我貸600w利率1.9只繳息不還本每月9400,加上自己有資金合計約1000w,目前投300w買0050了、100w買公債,以您目前家庭年收跟每月還款金額 我覺得不要借那麼多比較安全一點57F 10/19 15:39
現在想說借個2百萬會比較好一點,謝M大
Mankind69: 然後理專的話聽聽就好,賺那麼大就不用當理專了62F 10/19 15:40
opm: 17%? 哪一檔? 上次聽到17%的  後來本金幾乎都拿不回來63F 10/19 16:20
chienchung: 另外再給個注意事項, 你承受得住幾萬的5%波動呢?
100萬? 500萬? 1000萬的5%? 你月薪和這些波動相比如何100萬的5%波動, 也許你覺得靠月薪就可以cover掉.
那1000萬呢? 要靠幾個月的月薪? 你承受得住這波動嗎?在你還不會運用錢的時候, 拿到一大筆錢是很危險的事!64F 10/19 17:00
slchao: 岳母 玉山 理專 20年 債券,都不能改變,只能祝福你惹
記得明年,再回來發文回顧討論,也許會有新想法69F 10/19 17:10
我想的比較簡單,就是一直一直放著,但似乎不是好選擇        謝謝S大
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 17:21:00
abyssa1: 理專的專業不是投資 是銷售 多半搞不清楚自己賣的是什麼71F 10/19 17:54
不會啦 他也是很專業的 謝謝A大
pippen2002: 真羨慕~~有錢人~72F 10/19 18:14
抱歉,我都是靠祖上,我自己很廢
pippen2002: 理專的專業不是投資 是銷售<--我的理專消失了...QQ73F 10/19 18:15
meya: 以20年來說,貸款付得出來就行,只是時機點要抓對
(國安基金進場時)。標的要選對(臺灣50+標普500)
1080萬,美短公債120萬(合計1200萬)。臺灣50+標普500
背後是優質企業,值得長期持有,也是資產配置的核心
美短公債作為資產配置的一部分約佔10%,主力成長還是
大盤股票。只有政府公債才能降低整體資產波動,公司債、
新興債及 高股息都不行。高股息是很糟糕的策略,漲跌都
輸大盤,股息課一堆稅又沒滾入本金。股債MDD最低分別是
標普500(-19%)+美短公債(-11%)。而高股息(-2X~3X%)
一般人還是閒錢定期定額臺灣50+標普500為宜74F 10/19 18:18
謝謝M大解說,現在想找穩定償還貸款又低波動的組合,但應該空集合,謝謝M大
※ 編輯: FUNDAN (49.216.254.28 臺灣), 10/19/2025 19:15:18
AlphaMC: VIP?理專的話聽過就好,我也在玉山信貸300,也是2.35%7年期,無其他費用,不是VIP84F 10/19 20:16
linfuon: 銀行全問一遍一定有30年期 我都用理財型房貸 不用還本金買股買債買基金都隨便你 建議你理財型 開好後放著
不貸就不用繳息了 我21年貸了200入場 現在變1000多萬了中間還多投了一頭期款買一間北市
現在每天都在等川普發瘋 發瘋隔天風雲變色記得開始進場86F 10/19 23:25
SweetLee: 換銀行試試 我貸款目的都寫投資股票 都是貸到30年91F 10/19 23:37
tr000064: 一起當債蛙!92F 10/20 00:56
ragochen: 真的很擔心本金不保的話就買直債,主要風險就剩下匯率和台灣升息,但這你都擔心的話就…..93F 10/20 01:04

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