作者 ImOX (ox)標題 [請益] 45歲理財配置及退休規劃時間 Tue Oct 28 09:15:24 2025
以前對財務風險評估、投資態度偏保守，
近年有在轉變中。
聽聽大家意見，是否還有調整空間^^
夫妻薪資收入扣除花費，每年淨值約有350w
45y，2大2小，預計會再持續工作15年
目前資產：
1. 房產價值約7350w，房貸1350萬，每年租金收入30w
2.儲蓄險價值約1000w，有的以利率2.25%左右增值，有的每年配息共計約8.5w
3.台股+美股價值約500w（台美比例3:1）
未來退休：政府年金每月估計10w
目前年淨值350萬，約有1/3用於投資、2/3還房貸，請問大家：
1.是否建議調整投資與房貸比例？
2.是否建議將儲蓄險解約，改成投資？
謝謝：）
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※ 作者: ImOX 2025-10-28 09:15:24
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推 dogalan: 個人覺得這要看你配置的理由 比如說儲蓄險假設你是拿來當作備用金加上給予些許現金流 那可以適當解約一些較差的部分但也不一定要完全去除 除非對於原本配置的理由有規劃好替代方案 房產配置比例有點偏高 但相比總價值來說貸款並不算特別高 可能之後加強投資比重即可
股票部分台美股比例過度偏重台股 加上房產跟儲蓄險 等於你的風險都放在台幣跟台灣這部分居多 可以在之後投入的標的上更偏重於分散其他國家一些 比如說VTI/VT或是英股VWRA既然對財務比較保守 不一定要逼自己變得激進 而是以規劃來同時達成不同的目的 比如說分成短中長期三部分的資產短期以避險保值+支應開銷為主 中期以穩健抗通膨為主 長期才以跟隨市場經濟成長為主 然後按照你的偏好去分配比例即可 用不同的目標/時間來做財務規劃可能會讓你更願意投資比如說某個券商帳號裡面的投資你知道是20年後退休才會動的錢 或許你會比較不那麼擔心短期內的波動而關注長期成長政府年金每月10萬是一個很好的現金流保障 但要考慮15年後通膨會讓實質購買力稀釋多少 來決定自己要額外規劃多少資金作為退休/醫療資金的部分2F 10/28 09:58
推 abyssa1: 1. 建議房貸問一輪增轉貸 需考量購屋房貸稅務
2. 解約通常不划算 捏著等到期吧 不要加碼保險就好
房貸餘額才1350萬 還房貸的比例偏高20F 10/28 10:14
推 boombastick: 淨值6000萬的房產一年才收30萬租金，報酬率0.5%，就算丟定存都收的比這個多….23F 10/28 11:28
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