作者 prpure (風速)標題 [請益] 45歲退休規劃時間 Sun Sep 14 01:22:21 2025
各位版友好, 小弟打算下個月提離職,
請版友們幫忙看看這樣退休有沒有什麼建議or指教, 感謝!
[背景]
45歲男科技業, 家庭成員2大2小(6歲跟2歲),
老婆會繼續上班但薪水不高, 當作老婆自給自足就不列入討論
[資產]
自住房: 實價登入約2500W
台股: 2000W (0050、020039、少數自選股等, 目標是績效貼近大盤)
英股: 2300W (那斯達克、VWRA、SP500等)
現金: 100W
[負債]
房貸: -800W (利率2.3)
信貸: -600W (利率2.4)
[退休規劃 & 請益事項]
1. 退休後不打算買債, 維持現在的資產配置, 大家會覺得風險太大嗎?
還是要賣些股票把信貸壓到-300W內
2. 目標一年花費是80W(不含繳房貸信貸),
但是以前都沒有記帳的習慣, 不知道會不會太天真低估一大兩小的花費?
花費主要是花在家庭上面, 小弟蠻節省的, 嘴饞時吃個200元夜市牛排就很滿足了,
小弟休閒娛樂是上網看東看西, 退休後會增加打電動學游泳學吉他等,
沒有出國的習慣, 國內旅遊一年住5次飯店旅館,
小孩讀公立, 老婆不買包, 有一輛國產車
3. 淨資產(不含房)計算是3000W(2000+2300+100-800-600=3000)
這樣算提領率是80/3000= 2.66%, 理論上蠻安全且會越存越多, 小弟應該沒算錯吧?
4. 退休原因是想照顧家裡&多陪小孩,
之前雙薪家庭的生活形態會導致很多事情無法如願, 所以想提早退休當個家管,
捨棄現在的高薪資有點捨不得, 有前輩可以分享這方面的想法or經驗嗎? 感謝!
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.221.121 (臺灣)
※ 作者: prpure 2025-09-14 01:22:21
※ 文章代碼(AID): #1enQXFtp (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1757784143.A.DF3.html
推 dogalan: 個人看法 退休前我會把債還清 否則就需要更大的現金池加強安全邊際 如果不買債 你的提領策略跟現金比例肯定要思考過 否則遇到股市比較糟糕的年份 甚至有可能不只一年 就會短時間快速消耗本金或是被迫減少提領
我個人的提領策略是準備一個5年的現金蓄水池 每年從投資部位動態提領固定%數到蓄水池 然後再從蓄水池提領1/5作為當年度的生活花費 但我的配置不會是全股票 給你參考
能多陪陪小孩是不錯 但我個人也會希望孩子將來不需要為錢煩惱所以也會替他們存一份種子基金 另外也可以考慮找輕鬆的工作也是一種選擇1F 09/14 01:30
→ IBIZA: 要加強安全邊際 你該做的不是甚麼五年現金池 而是分散投資11F 09/14 02:21
推 beminaru: 你要反向思考，當你退休後，你要再跟銀行借款是很難的事情
我也打算45歲退休，但我退休前，只要利率低於3.5%，我會把銀行能借到錢借滿
負債每年靠著通膨吃掉的現金購買力，其實也是變相增加你的資產12F 09/14 03:23
推 kitten123: 退休前去房貸增貸把短期的信貸還掉吧18F 09/14 04:03
推 ddey: 年紀差不多 看身邊提早退休的同事 都變的更保守 信心降低
多數他們想做的事 在職根本也做得到 只需要換部門或是換公司年花費抓這麼低 也預示了 對金錢的不安全感
除非有明確想要做的事而退休 不然提早退休去旅遊運動陪小孩玩樂器 這不是本該在職就做的嗎
我給自己的目標是 如果投資所得持續能超過工作薪資五倍 才考慮退休
但如果工作仍舊是愉快的 投資賺再多也不考慮退休19F 09/14 06:47
推 slchao: 如果有貸款，提領率要含房貸，畢竟是每月支出
建議延半年，這期間認真確認年支出，你對於退休準備，我覺得很混27F 09/14 08:32
推 showlive0214: 越想越多就什麼都不用做了，3000萬不要亂搞蠻夠用了不過現金儲備是需要多一點，畢竟退休就沒有現金流了，現金儲備也不一定是定存，可以短期變出現金的都算是現金儲備30F 09/14 09:42
推 pooiuty: 你小朋友有一個是2歲，為何不辦育嬰留停，照顧他，有錢領，順便嘗試退休生活是不是你想要的，測試安全邊際夠不夠
我之前就是這樣做，1年完全沒工作，照顧小朋友外，順便驗證自己的策略，以及這樣的生活是不是自己想要的34F 09/14 10:02
推 buji: 你的主要風險是大太早退休。一年花費才80萬嗎？
你有詳細記帳至少一年，切實掌握實際開銷嗎？
我退休三年了，不含還貸的生活開銷比你預估高很多
小孩成長花費不少，萬一要出國留學花費很兇
若覺得工作壓力太大，不妨可考慮換成較輕鬆工作41F 09/14 11:23
推 roots5071: 一堆建議把貸款還掉，低利率的貸款為什麼要還掉，資金能跑贏何必還，沒工作以後要貸款很難46F 09/14 11:37
推 NicholasTse3: 45歲資產夠 退休享受人生真的很爽欸 還不算太老 還可以做些想做的事情 真的覺得55歲以上才退休 就晚了48F 09/14 12:06
推 ejnfu: 現在人55歲根本還是一尾活龍吧... 重點是平常有沒有運動習慣50F 09/14 12:16
推 buji: 只要有資產，沒工作還是貸得到款52F 09/14 12:39
→ newswim: 我覺得繼續工作比較好,但可以讓心態輕鬆點63F 09/14 16:44
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