作者 xu3wu0fu6 (老了)標題 [心得] 39歲 理財規劃年度總結時間 Mon Jan 5 14:30:01 2026
做個2025年度總結
邊寫邊思考理財規劃還有哪裡需要調整，
感謝CFP 版上之前給的推文回覆，
我都有閱讀思考，逐步改進每年的理財規劃。
另外AI現在也能夠提供一些有用的建議，找出盲點
1. 2025年因為裝潢的關係，收入減支出為負的，現金大幅減少
但是股市狀況實在太好，投資收益大幅上升
所以全年資產淨值還是上升。
2. 新增30年期遞減型定期壽險，對沖房屋貸款風險。
這是Gemini 去年建議的，研究完覺得可以納入規劃
Gemini 另一個建議"利變型終身壽險" 研究後則是覺得不划算
做為財富傳承減稅可能好用並且方便，但是給的利率太差。
3. 緊急預備金或許偏低：半年的房貸支出+半年的預估生活費
台幣活期存款大約只留這麼多，其他都用作投資，可能難以抵禦可能的大筆支出
有買些許的BOXX ETF在美國的券商，不確定能不能算在緊急預備金?
(賣出、匯回台灣再換匯要幾天時間)
還是有其他的高流動資產?
4. 分析
2025 股票投資報酬率 18.4%
組成成分 60%全市場，40%多因子
2025年VT: 22.68%
投資報酬率應該會再低一點因為我是直接獲利除以"年初投資總額"，
我懶得用XIRR算入2025年的投入
指數仔的投資報告就是如此的枯燥且樸實無華
槓桿率 (股票資產+房屋價格)/資產淨值 : 146.2%
台灣利率一直很低，房屋貸款就是優良的貸款，
如果未來房貸利率高過美國短債利率，就會考慮還貸款
這邊依然有個問題是貸款利息沒有被算入費用，去扣除獲利部分
5. 退休規劃
若設定投資報酬率6%，50歲退休，提領率3%，並且還完房屋貸款
還需要非常積極存錢投資
但是若參數設定為60歲退休，用目前的股票總額已經可以不用再存錢。
6. 風險 (來自AI 給的提示)
- 支出細項不完整 --> 因為整理支出太繁瑣，沒救
- 收入來源單一，建議探索副業或投資被動收入 --> AI站著說話不腰疼
- 模擬需要優化 --> 如子女出國上大學每年要200萬學費 *4 年、
股市長期低迷、通膨上升到4%等
這對我使用excel來說，想不出如何設計比較好
不過這是一個未來值得研究的方向
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 211.75.207.127 (臺灣)
※ 作者: xu3wu0fu6 2026-01-05 14:30:01
※ 文章代碼(AID): #1fMrfh47 (CFP)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1767594603.A.107.html
推 dogalan: 股市長期低迷跟通膨上升到4%都是可以請AI整合到excel的股市長期低迷就是將預期投資報酬率設定低一點 然後把通膨整合到計算公式中並且加上一欄可以調整通膨率 這樣就ok了支出繁瑣可以考慮改變行為 比如說整合開銷到特定信用卡之後再從信用卡統計看會比較容易分析自己的消費行為
不能刷卡的開銷可以固定從某個活存帳號提領或扣款1F 01/05 15:22
很實用，我試試看
支出這塊的毛病一直因為懶，還需要找出更簡便有效的方法才能執行
希望有AI 可以搞定這塊
→ opm: 6% 報酬率的假設其實不太低7F 01/05 15:27
推 knifechen: EXCELL可設定現金高低於某一條件提領或撥款至其他累計報酬率或提領率等可以設定在控制格8F 01/05 16:58
推 daze: 退休規劃來說，我非常推薦 TPAW planner。反正是免費工具，不妨玩玩看各種參數設定。
可參見 #1dblVjcv10F 01/05 17:05
推 knifechen: 最簡單的要記得設定支出跟通膨率去考量，支出就算是定值考量通膨2~3%，以後年支出也是會150變30013F 01/05 17:12
推 daze: 其實全部在real space運行，會比在nominal space運行方便。15F 01/05 17:17
Daze 給的網頁非常實用，可以調整通膨率數字、退休年齡、或是預估投資報酬率
可以用蒙地卡羅算出50th percentile 或是知道事件成功率做為參考
但是我不斷調整數值後，我理解問題在哪
是"到退休前，我仍有非常高度的自由度"
我可以決定退休年齡從50到60歲
每年投入可以從0元到300萬元(當年度是否有全家出國或是買車的大額支出)
甚至退休提領的金額都可以適當變動，從設定固定提領改成動態提領等等
因為目前距離退休還很久遠，還有很多自由調整的選項，
可以根據世界的經濟情況來做調整
我覺得模擬計算機適合當下判斷是否能夠退休，
計算提領是否符合的預期，並且如何才不會失敗。
而不是計算未來自由度太高的事件
※ 編輯: xu3wu0fu6 (114.41.147.16 臺灣), 01/05/2026 23:29:01
推 daze: 登入帳號之後，TPAW planner可以保存不同設定的plan。我保存了十幾組，過一、兩個月會再檢視看看。
比如一組是65歲退休的設定，一組是50歲退休的設定，一組是明16F 01/05 23:45
→ daze: 天馬上辭職的設定等等。檢視不同plan，也可以作為對當前狀態的一種參照，倒不一定是要嚴格按照plan執行。
隨著時間過去，不同設定的結果或許會逐漸收斂。比如收入會隨通膨調整，或者薪水的名目數字會保持不變，隨通膨變相減薪，在距離退休還有20年時，兩個假設的差別很大。但當只剩5年時其實差不了多少。20F 01/05 23:48
推 LAI001: 感謝D大分享的工具!!!，太鬼拉26F 01/06 10:53
--