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標題 Re: [心得] 房板Ceca的投資謬論大解析（上）
時間 Wed Jan 31 08:20:19 2024
標題 Re: [心得] 房板Ceca的投資謬論大解析（上）
時間 Wed Jan 31 08:20:19 2024
不是很懂這一串在討論銀行收傘，究竟是到什麼程度
這兩星期，我因為要整合債務，接觸了五、六間銀行
這兩星期，我因為要整合債務，接觸了五、六間銀行
公股、外商銀行都有，我也都會口頭詢問他們，關於轉增貸的資金用途回查
業務的回答和以往並沒有任何差異耶
另外，假如我的房產總價值有三千萬，還有貸款一千萬
股票價值有八百萬，那我轉增貸五百萬出來，再投入股市
然後贖回四百萬，買了一間三百多萬的套房
這樣銀行也會認定是轉增貸買房，而收回資金嗎?
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.248.152.7 (臺灣)
※ 作者: licklabium 2024-01-31 08:20:19
※ 文章代碼(AID): #1bkP95Lp (home-sale)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1706660421.A.573.html
※ 同主題文章:
01-30 08:26
01-30 11:39
01-30 23:09
Re: [心得] 房板Ceca的投資謬論大解析（上）
01-31 08:20
→ : 我從來沒講雨天收傘啊 484引用錯文章了1F 01/31 08:23
我沒有說你有講啊~只是這一文章的推文中，熱烈討論到這一件事→ : 因為以往增貸（掛四）本來就不可以買房
會簽一張切結書即可，現在變成兩邊會追金流
1.增貸銀行追一年金流流向2.有買房需要貸款核貸，會追頭期款金流2F 01/31 08:24
在我第二個問題中，如果我本來就有足夠的股票，買房就不需要貸款會簽一張切結書即可，現在變成兩邊會追金流
1.增貸銀行追一年金流流向2.有買房需要貸款核貸，會追頭期款金流2F 01/31 08:24
只是我利用轉增貸，同時可以保有股市中仍然有錢，甚至變多而已
這樣會如何認定呢?
※ 編輯: licklabium (111.248.152.7 臺灣), 01/31/2024 08:27:50
推 : 收傘是夾在中間一篇的吧6F 01/31 08:26
→ : 股票價值800萬大於增貸500萬，所以不用滿一年，增貸銀行可直接斷點。7F 01/31 08:27
推 : xd請至隔壁戰場9F 01/31 08:28
推 : 搞錯戰場了10F 01/31 08:28
→ : 你套房是全額現金買，沒有走到買房核貸，就不會查頭期款金流11F 01/31 08:28
那這樣邏輯不是很怪嗎?我轉增貸的錢，進股市，再出來全額現金買套房，就OK?但是進股市，再出來付頭期款買套房，套房另外再辦房貸，就不OK?
所以借愈多的，就反而沒事了?
※ 編輯: licklabium (111.248.152.7 臺灣), 01/31/2024 08:31:08
推 : 哈哈哈原來如此 誤會誤會13F 01/31 08:30
→ : 所以昨天ceca大說了 中產很慘啊
只要你資金池更強大，提供給銀行「合理帳目」，面對央行金管會即可
你的case很簡單，因為就算不靠週轉金你的資金池本來就足夠買房14F 01/31 08:31
那這方案幾乎管制不了投資客，投資客的資金池一定比我舉的例子更深更大的啊只要你資金池更強大，提供給銀行「合理帳目」，面對央行金管會即可
你的case很簡單，因為就算不靠週轉金你的資金池本來就足夠買房14F 01/31 08:31
而幾乎會使用這方法的，都是有大池的，那是要管控什麼?
而且，怎麼會我問了五間不同銀行，業務全部都沒消息呢?
※ 編輯: licklabium (111.248.152.7 臺灣), 01/31/2024 08:35:52
→ : 銀行的立場當然是能放貸就放貸
貸款者只要「帳面上」能提供給央行金管會合理說詞即可。
現在的重點在於，銀行被查到的話（給不到帳面上合理說詞）
銀行就要記點，所以在房屋核貸上面會追金流
你清醒點啊，因為你的說詞是投入股票
銀行行員要提醒你什麼？用途完全符合啊XD19F 01/31 08:34
沒有啊~我口頭上的詢問是，在A銀行貸，核撥後轉入B銀行，從B銀行進股市貸款者只要「帳面上」能提供給央行金管會合理說詞即可。
現在的重點在於，銀行被查到的話（給不到帳面上合理說詞）
銀行就要記點，所以在房屋核貸上面會追金流
你清醒點啊，因為你的說詞是投入股票
銀行行員要提醒你什麼？用途完全符合啊XD19F 01/31 08:34
然後賣掉，全額買房子
我問了五個不同銀行業務和2位代書，回答都一樣啊
推 : 就是讓資產低收入高的中產離開市場，不要一間槓一
間，有錢人政府本來就管不到27F 01/31 08:38
※ 編輯: licklabium (111.248.152.7 臺灣), 01/31/2024 08:41:17間，有錢人政府本來就管不到27F 01/31 08:38
推 : 其實y大的重點已經講很明白了29F 01/31 08:40
→ : 因為你的資金池強大，剛剛已經說了
另外就是你套房要全額現金買，就不會被核貸查金流
https://i.imgur.com/ZToDAS6.jpg
https://i.imgur.com/ovdONp2.jpg30F 01/31 08:42
另外就是你套房要全額現金買，就不會被核貸查金流
https://i.imgur.com/ZToDAS6.jpg
https://i.imgur.com/ovdONp2.jpg30F 01/31 08:42
![[圖]](https://i.imgur.com/ZToDAS6h.jpg)
![[圖]](https://i.imgur.com/ovdONp2h.jpg)
→ : 你這個做法，作法我昨天下午就提供可行了XD34F 01/31 08:44
這就是我覺得邏輯有問題的地方掛四，全額買房，可以?
掛四，付頭期買房，不行?
照理說，前者不是應該查更嚴格嗎?
※ 編輯: licklabium (111.248.152.7 臺灣), 01/31/2024 08:45:36
→ : 所以完全符合1.增貸時掛四，資金池大於增貸金額
直接斷點，不要被追一年金流流向。35F 01/31 08:45
直接斷點，不要被追一年金流流向。35F 01/31 08:45
推 : 你要分析要靠近貸款極限一點分析比較好類比
假設你第一間現值3000貸2100 現在有300萬額度可以增貸 你增貸出來第一間是不是相當於卡滿2400=八成
那那你300直接過水拿去買套房 債務就是維持2400
但如果你拿去當頭期申請房貸你就很有可能變成付300買1000 等於多700貸款
貸款總額變成3100 你多一間1000價值的房子 但這些操作你完全沒有補任何現金阿 槓桿upup 銀行目前最不想看到這樣的狀況發生 你買套房是在一個額度內無法繼續擴大你拿去當頭期就是又膨脹了37F 01/31 08:45
你這樣說，我就懂了，銀行的目的是在控管貸款超負載假設你第一間現值3000貸2100 現在有300萬額度可以增貸 你增貸出來第一間是不是相當於卡滿2400=八成
那那你300直接過水拿去買套房 債務就是維持2400
但如果你拿去當頭期申請房貸你就很有可能變成付300買1000 等於多700貸款
貸款總額變成3100 你多一間1000價值的房子 但這些操作你完全沒有補任何現金阿 槓桿upup 銀行目前最不想看到這樣的狀況發生 你買套房是在一個額度內無法繼續擴大你拿去當頭期就是又膨脹了37F 01/31 08:45
→ : 2.全額付款，不貸款。要查什麼？
現在第2點會查，是房屋核貸的銀行怕被記點。47F 01/31 08:46
現在第2點會查，是房屋核貸的銀行怕被記點。47F 01/31 08:46
→ : 簡單說你掛四全額買小房你都是在一個不會越線的總額內繞 你當頭期會繼續擴張信用 這樣就會踩紅線49F 01/31 08:47
→ : 你都全額付款，關這些銀行什麼事？XDD51F 01/31 08:47
→ : 他就是怕說全額已經過水還是被要求拿出證明 如果沒有800股票的人需要比較抖一點 因為全額買下去後突然回查要你拿出對帳單你會沒東西可以拿
理論上是這樣啊 但我們市井小民不知道回查的極限 怕被要對帳單囉52F 01/31 08:49
但是，那如果我轉增貸出來，不進股市，只是從A匯到B，就直接全額買房呢?理論上是這樣啊 但我們市井小民不知道回查的極限 怕被要對帳單囉52F 01/31 08:49
→ : 問題是以「現況」來說，銀行給央行、金管會的「合理說詞」
此人就算不進行「增貸」，原本就有800萬的股票可以賣出57F 01/31 08:50
此人就算不進行「增貸」，原本就有800萬的股票可以賣出57F 01/31 08:50
→ : 就是他增貸去買了以後 如果股市沒有相等程度的資產 會不會被要求出示 你應該要有大約等於增貸股市資金在手上的對帳單61F 01/31 08:51
→ : 適用於「週轉金」沒錯
邏輯上他就會被追一年金流64F 01/31 08:51
邏輯上他就會被追一年金流64F 01/31 08:51
→ : 就是如果假設沒股票的話 會比較擔心 因為你等於增貸洗一圈 全額買房避開第二間房貸66F 01/31 08:52
推 : 只能說 台灣的銀行很多，人不要懶過頭68F 01/31 08:52
→ : 這樣討論下來很清楚了吧69F 01/31 08:52
→ : 因為小房申請房貸不划算 卡額度 增貸比較合理
我知道會被追金流 但金流進股市到底是不是算斷點 才是我想知道的 會不會被要求要出示對帳單 對帳單一清二楚本來以為斷點 結果被攤開來
實務上有管你股市帳戶的回查嗎 就是他們有權限要求嗎70F 01/31 08:53
對，這就是我想知道的，如果我股票有800萬，貸500萬，由A到B到股市我知道會被追金流 但金流進股市到底是不是算斷點 才是我想知道的 會不會被要求要出示對帳單 對帳單一清二楚本來以為斷點 結果被攤開來
實務上有管你股市帳戶的回查嗎 就是他們有權限要求嗎70F 01/31 08:53
再從股市贖回後買房，這樣可以的話
那我直接從A到B，不進股市，直接買房，會被追查嗎?
→ : 早期不用洗簽切結書
後來要洗3個月到1年
他們其實是人治，只要認為不合理直接追回75F 01/31 08:55
後來要洗3個月到1年
他們其實是人治，只要認為不合理直接追回75F 01/31 08:55
推 : Y大很專業耶 在銀行嗎78F 01/31 08:58
→ : 所以銀行的立場跟我們是一致，只要你是能還款的客戶能放貸就放貸。重點提供「合理」帳面說法面對央行金管會稽核79F 01/31 08:58
→ : 也是 灰色地帶就是有點風險82F 01/31 09:00
→ : 現在就是央行金管會，施壓給銀行。83F 01/31 09:00
推 : 銀行不是收傘 是基於國家的要求合理追查金流 如果金流有異就按約定收回貸款 屬於貸款人違約跟收傘定義不一樣84F 01/31 09:01
→ : 感謝樓上說明
N大就是近年每半年交一次預售屋核貸86F 01/31 09:02
N大就是近年每半年交一次預售屋核貸86F 01/31 09:02
推 : 就是一個“合理”讓人不知道怎麼設計金流才安全88F 01/31 09:03
→ : 所以可以感受到銀行的變化XDDDD89F 01/31 09:03
→ : 我的合理不一定是銀行的合理XD90F 01/31 09:03
※ 編輯: licklabium (111.248.152.7 臺灣), 01/31/2024 09:05:16推 : 其實斷不斷也不要思考那麼多，
就‘’乾淨的資金‘’有多少就投多少，
你增貸出來消費、投資沒人管你，
‘’早一點‘’增貸出來投穩定股票也不會虧；
我最近買一間A+同時付B工程款，
都是我本來的現金存款，
雖然我短期內不會用到錢，
而且上半年薪水大進帳，
但我又還是先增貸200出來，
開始分批投進股市，應付明年
的周轉。91F 01/31 09:05
就‘’乾淨的資金‘’有多少就投多少，
你增貸出來消費、投資沒人管你，
‘’早一點‘’增貸出來投穩定股票也不會虧；
我最近買一間A+同時付B工程款，
都是我本來的現金存款，
雖然我短期內不會用到錢，
而且上半年薪水大進帳，
但我又還是先增貸200出來，
開始分批投進股市，應付明年
的周轉。91F 01/31 09:05
推 : 推說明102F 01/31 09:05
※ 編輯: licklabium (111.248.152.7 臺灣), 01/31/2024 09:07:22→ : 確定要買了才去增貸跑流程，
然後短期內交屋本來就很明顯，
看銀行要不要抓而已，不管是不是鬼故事，
如果資金池不夠就不要太激進，
別人本金厚可以應付風險，
不代表每個人的抗風險能力都一樣，
賺的多不如賺的穩。103F 01/31 09:07
然後短期內交屋本來就很明顯，
看銀行要不要抓而已，不管是不是鬼故事，
如果資金池不夠就不要太激進，
別人本金厚可以應付風險，
不代表每個人的抗風險能力都一樣，
賺的多不如賺的穩。103F 01/31 09:07
推 : 政府：薪轉帳戶請用來買房跟收你爸媽的贈與就好，要生活開銷吃飯或還爸媽錢請用另一個帳戶信貸，不准用薪轉的錢，謝謝110F 01/31 09:09
→ : 樓上正解XDDDD113F 01/31 09:09
推 : 然後全額買房沒透過銀行貸款正常來說就沒經辦去追 頭款買房則是銀行要放款一定會查金流 但你的資金池夠大也沒問題 不要提股市好了 假設有合理收入現金保持1000(而不是靠增貸搞出來的1000) 增貸200 頭期300買房會有問題嗎不太會 因為看起來很合理114F 01/31 09:09
→ : 就是帳面金流要做好119F 01/31 09:10
→ : 資金池不夠大 就不要亂搞槓桿120F 01/31 09:10
→ : 討論下來夠清楚了吧XDD121F 01/31 09:13
推 : 合理穩定的背後就是平民更難翻身122F 01/31 09:13
→ : 為什麼說沒錢的人現在不要亂搞 因為你無法確認別人是不是因為本身本業有錢 資金池大 才使得金流正常 才可以繼續投資房地產 搞不好換成你 直接變違約強制收回本金 人生乾脆重來 現在最大的風險就是這個 而不是房市修正
y其實講的很清楚 就是資金池夠大就越好處理123F 01/31 09:14
y其實講的很清楚 就是資金池夠大就越好處理123F 01/31 09:14
推 : 想借題問一下y大，如果在A銀行信貸付預售簽約款，在B銀行貸房貸，這中間間隔一年，那B行在核貸時查的到之前A行的金流嗎，查到的話是B行通知A行收回嗎？128F 01/31 20:46
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